Kredit

Annuities Variabel

Ada beberapa jenis anuitas berbeda, masing-masing dirancang untuk mengisi ceruk investasi yang berbeda di antara para investor. Anuitas variabel menawarkan semua manfaat anuitas secara umum, tetapi mereka juga memungkinkan Anda memperoleh pendapatan investasi untuk saham dan obligasi. Sama seperti dana tanggal target, mereka mewakili sesuatu dari ā€œdana danaā€ yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi. Dan seperti IRA dan rencana pensiun lainnya, mereka juga memberikan penghasilan investasi pajak tangguhan, serta pembayaran pendapatan setelah Anda mencapai usia pensiun.

Apa itu Anuitas Variabel?

Anuitas variabel adalah kontrak anuitas yang menawarkan peluang bagi investor untuk mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi atas investasi mereka daripada apa yang dapat mereka dapatkan dengan anuitas tetap. Hal ini karena sementara pembayaran bunga anuitas tetap sama dengan sertifikat deposito, anuitas variabel termasuk keikutsertaan dalam pasar saham dan obligasi.

Sama seperti halnya dengan jenis anuitas lainnya, uang yang Anda investasikan dalam anuitas variabel terakumulasi atas dasar penangguhan pajak. Anuitas variabel juga dapat diatur untuk memberikan penghasilan setelah mencapai masa pensiun, atau tanggal lain yang diinginkan. Namun tidak seperti anuitas tetap, anuitas variabel umumnya tidak dijamin, dan akan sangat tergantung pada kinerja sub-rekening di mana uang tersebut diinvestasikan.

Dapatkan Tarif Anuitas Tertinggi 2017 dari Operator dan Bandingkan Dengan Nilai Tertinggi!

Sub-akun adalah industri asuransi yang setara dengan reksa dana. Mereka dapat berinvestasi dalam berbagai jenis saham dan obligasi, tergantung pada tujuan investasi yang diinginkan. Namun sub-akun, tidak seperti reksadana dan dana yang diperdagangkan di bursa, biasanya tidak terdaftar di bursa umum. Mereka adalah unit investasi yang ditawarkan secara eksklusif oleh perusahaan asuransi individu.

Dalam satu kontrak anuitas variabel Anda dapat memilih untuk berinvestasi di beberapa sub-akun, yang mencakup berbagai kelas aset. Karena sub-akun ini dikelola secara profesional, anuitas variabel mewakili investasi "lepas tangan". Kelas aset mana yang akan diinvestasikan akan tergantung pada pendapatan yang diinginkan.

Meskipun anuitas variabel tidak datang dengan jaminan penghasilan yang ditawarkan oleh anuitas tetap, mereka sebenarnya dapat memberikan pengembalian jangka panjang yang lebih tinggi daripada anuitas tetap, karena ini termasuk partisipasi dalam pasar ekuitas. Ini memberikan investor dalam anuitas variabel kesempatan untuk keduanya bersaing dengan inflasi, dan bahkan melebihi itu sebagai hasil dari pengembalian yang lebih tinggi.

Namun, flipside adalah kemungkinan bahwa investasi dalam anuitas variabel akan mengalami periode kinerja yang buruk yang berkepanjangan. Jika itu terjadi, investor dalam anuitas variabel benar-benar dapat mengalami kerugian pokok, sehingga aliran pendapatan yang lebih kecil pada saat pensiun.

Anuitas variabel adalah investasi jangka panjang dan memiliki batasan kapan Anda dapat menarik uang. Mereka umumnya mengizinkan Anda untuk melakukan satu penarikan setiap tahun. Namun, jika penarikan dilakukan selama "periode menyerah" - waktu di mana biaya penyerahan berlaku - biaya itu harus dibayarkan pada saat penarikan. Periode penyerahan bisa berlangsung selama 10 tahun. Setelah kedaluwarsa, penarikan dapat dilakukan tanpa menimbulkan biaya.

Manfaat Anuitas Variabel

Jaminan manfaat kematian. Ini adalah manfaat yang tidak datang dengan reksadana atau dana yang diperdagangkan di bursa. Manfaat kematian memastikan bahwa ahli waris Anda akan menerima jumlah yang sama dengan tidak kurang dari investasi awal Anda dalam rencana - dan itu bahkan jika nilai rencana tersebut menurun karena faktor pasar. Perlindungan diberikan melalui a biaya kematian.

Jaminan tarif minimum. Ini adalah pengendara yang dapat ditambahkan ke anuitas variabel Anda dengan biaya tambahan, yang akan memastikan bahwa Anda menerima tingkat pengembalian minimum, bahkan jika sub-akun dalam rencana Anda mengalami kerugian. Anda juga dapat menambahkan pebalap serupa yang akan memberikan jaminan tingkat pembayaran minimum ketika Anda mulai melakukan penarikan. Ini juga menjamin pembayaran Anda meskipun kinerja yang buruk oleh sub-akun. Kedua pengendara tersedia dengan beberapa anuitas variabel, tetapi tidak semua.

Penundaan pajak penghasilan. Seperti halnya dengan semua anuitas, meskipun kontribusi Anda untuk rencana tidak dapat dikurangkan dari pajak, penghasilan investasi dalam rencana tersebut adalah. Itu berarti bahwa variabel anuitas Anda dapat tumbuh dari awal hingga pensiun tanpa ada kekhawatiran atas konsekuensi pajak. Dan seperti halnya dengan semua rekening pensiun yang ditangguhkan pajak, penarikan apa pun yang dilakukan sebelum Anda memasuki usia 59 1/2 akan dikenakan pajak penghasilan biasa dan penalti penarikan awal IRS sebesar 10%.

Investasi dalam rencana dapat diubah. Tidak seperti reksadana, investasi Anda dalam anuitas variabel tidak tetap. Karena ada beberapa sub-akun yang dapat dipilih, yang mencakup berbagai kelas aset, Anda dapat menggeser bauran investasi dalam rencana tersebut. Ini dapat memberi Anda kesempatan untuk memanfaatkan lingkungan investasi yang berbeda, serta perubahan dalam kebutuhan investasi Anda sendiri, atau untuk membuat penyesuaian berdasarkan usia Anda.

Penghasilan seumur hidup. Salah satu alasan utama orang berinvestasi di anuitas adalah untuk memberi mereka penghasilan yang akan menutupi sisa hidup mereka. Ini jelas penting ketika menyangkut pendapatan pensiun, karena salah satu kekhawatiran terbesar para pensiunan adalah prospek untuk menghabiskan uang mereka. Anuitas dapat ditetapkan yang akan memberi Anda penghasilan tetap untuk seluruh hidup Anda.

Perlindungan dari kreditor. Di beberapa negara bagian anuitas dilindungi dari klaim kreditor. Jika Anda adalah pekerjaan yang tunduk pada tuntutan hukum - seperti profesi medis - anuitas, termasuk anuitas variabel, dapat melindungi aset di dalamnya dari klaim kreditur.

Apakah Anuitas Variabel FDIC Tertanggung?

Salah satu kerugian potensial anuitas adalah kurangnya cakupan asuransi apa pun yang disediakan oleh pemerintah AS, seperti asuransi FDIC untuk deposito bank atau cakupan Badan Perlindungan Investor Investor (SIPC) untuk akun broker. Namun itu tidak berarti bahwa Anda memiliki risiko kehilangan akun yang signifikan.

Anuitas diasuransikan oleh perusahaan asuransi yang menerbitkannya. Dan meski ada sedikit peluang perusahaan asuransi gagal, itu adalah peristiwa yang sangat tidak biasa dalam sejarah AS. Anda dapat mengurangi kemungkinan ini terjadi dengan menentukan kekuatan keuangan perusahaan asuransi sebelum Anda berinvestasi di anuitas.

Anda dapat melakukan ini dengan memeriksa lembaga pemeringkat, seperti A. M. Best. Mereka dianggap sebagai standar industri untuk mengukur integritas keuangan perusahaan asuransi. Mereka menerbitkan peringkat di lebih dari 3.500 perusahaan asuransi di seluruh dunia. Mereka menerbitkan peringkat pada perusahaan asuransi yang berkisar dari yang tinggi A ++ ke rendah F.

Jika Anda berinvestasi dengan perusahaan asuransi yang berada di ujung skala peringkat yang lebih tinggi, kemungkinan kegagalan perusahaan akan lebih rendah.

Selain itu, sebagian besar negara memang memiliki asosiasi garansi yang akan memberikan perlindungan pada anuitas, biasanya hingga batas $ 100.000 per kontrak anuitas. Anda dapat memeriksa dengan komisaris asuransi negara Anda untuk menentukan apakah negara Anda memiliki asosiasi garansi, dan berapa batas cakupannya. Jika jumlah dolar anuitas yang Anda pegang melebihi batas itu, maka Anda akan ingin menyebarkan kontrak anuitas Anda di beberapa perusahaan asuransi yang berbeda.

Risiko Anuitas Variabel

Sementara anuitas variabel menawarkan manfaat yang pasti, ada juga risiko yang terkait dengannya. Beberapa adalah risiko umum yang berlaku untuk semua anuitas, tetapi yang lain khusus untuk anuitas variabel.

Biaya serahkan. Jika Anda memutuskan untuk menghentikan anuitas Anda lebih awal - seperti sebelum periode penyerahan berakhir - akun Anda akan dikenakan biaya penyerahan. Biaya ini akan bervariasi dari satu perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi lainnya, dan bahkan antara anuitas dalam perusahaan yang sama. Tetapi perusahaan dapat menetapkan biaya sebesar 4% atau 5% dari jumlah penarikan. Biaya ini dapat membatasi kemampuan Anda untuk mengubah anuitas atau perusahaan asuransi setelah fakta.

Penalti penarikan dini. Bukan hanya perusahaan asuransi yang akan membebankan Anda biaya untuk menutup anuitas Anda lebih awal. Karena anuitas ditangguhkan pajak, penarikan Anda akan dikenakan pajak penghasilan biasa, ditambah dengan 10% penalti penarikan awal yang dikenakan oleh IRS.

Kematian dan ketahanan hidup. Ini adalah batasan lain yang berlaku untuk semua anuitas, dan bukan hanya anuitas variabel. Setelah fase pendanaan rencana anuitas berakhir, dan Anda mulai mengambil penarikan, sisa saldo anuitas akan kembali ke perusahaan asuransi setelah kematian Anda. Itu berarti bahwa itu tidak akan tersedia dimasukkan dalam real Anda dan diteruskan ke ahli waris Anda. Meskipun ini mungkin tidak menjadi masalah jika Anda hidup selama 30 tahun setelah Anda mulai mengambil penarikan, itu akan sangat mengurangi harta Anda jika Anda meninggal dalam beberapa tahun setelah pensiun.

Biaya tinggi. Anuitas variabel mengandung sejumlah besar biaya, yang berpotensi mengurangi kinerja investasi Anda secara substansial. Pada bagian berikutnya, kita akan membahas biaya yang terkait dengan anuitas variabel dalam beberapa detail. Tapi ini adalah kerugian untuk anuitas variabel bila dibandingkan dengan jenis investasi lain, dan bahkan anuitas lainnya.

Annuities Variabel adalah investasi yang rumit. Jika Anda mencari rencana investasi yang relatif sederhana, anuitas variabel tidak akan sesuai dengan tagihan. Meskipun mereka memiliki sejumlah manfaat, Anda harus berhati-hati ketika berinvestasi di dalamnya. Misalnya, anuitas variabel dapat berisi antara 80 dan 300 sub-akun. Akun-akun ini biasanya tidak terdaftar di bursa umum, dan sedikit informasi akan tersedia tentang mereka, selain dari yang disediakan oleh perusahaan asuransi itu sendiri. Datang dengan campuran sub-akun yang tepat bisa menjadi tantangan tersendiri.

Tidak ada jaminan nilai pokok. Sama seperti saham dan reksadana, prinsipal Anda berisiko ketika Anda berinvestasi dalam anuitas variabel. Mereka bisa naik secara substansial dalam nilai, tetapi mereka juga bisa kehilangan uang. Tidak ada jaminan bahwa prinsip Anda akan tetap stabil atau tumbuh nilainya. Seperti halnya dengan investasi berbasis ekuitas, jika pasar umum berkinerja buruk, sub-akun Anda dan anuitas variabel Anda akan melakukan hal yang sama.

Tunjangan kematian dan pendapatan tidak permanen. Perusahaan asuransi dapat mengurangi atau menghapus kematian atau pengendara pendapatan untuk kebijakan baru. Mereka juga dapat mencoba mengubah kebijakan yang ada, jika memungkinkan. Dalam keadaan tertentu, perusahaan bahkan mungkin menawarkan lump sum sebagai insentif untuk menghilangkan jaminan yang dibuat ketika anuitas pertama kali didirikan.

Tidak ada opsi investasi tingkat bunga tetap. Beberapa perusahaan asuransi mungkin menawarkan dana pasar uang dalam suatu anuitas, tetapi tidak semuanya. Dan hanya sedikit yang menawarkan apa pun yang tampak seperti investasi dengan tingkat bunga tetap yang nyata. Itu berarti bahwa rencana Anda harus 100% diinvestasikan di pasar setiap saat.

Biaya Anuitas Variabel

Struktur biaya dalam anuitas variabel lebih tinggi daripada kebanyakan jenis investasi lainnya, dan bahkan banyak jenis anuitas lainnya. Rata-rata nasional untuk biaya tunjangan variabel adalah 3,61%, namun secara substansial lebih tinggi daripada pada setiap rencana anuitas variabel yang diberikan. Apa yang membuatnya lebih bermasalah adalah bahwa biaya tidak selalu jelas dalam rencana tersebut. Mereka dapat disembunyikan dengan cukup baik, yang berarti Anda hampir tidak pernah melihatnya tercantum di pernyataan Anda.

Berikut adalah daftar biaya yang biasa ditemukan di anuitas variabel:

Mortalitas dan biaya risiko biaya ("M & E"). Beban ini merupakan kompensasi bagi perusahaan asuransi untuk risiko asuransi yang diperlukan berdasarkan kontrak anuitas. Biaya ini juga membantu membayar biaya perusahaan asuransi anuitas variabel pemasaran, termasuk komisi yang dibayarkan kepada penasihat keuangan dan agen asuransi. Biasanya sekitar 1,25% dari nilai rencana anuitas Anda.

Biaya administrasi. Perusahaan asuransi dapat mengenakan biaya ini untuk tugas-tugas administratif, seperti pencatatan dan pelaporan. Jumlahnya kecil, dan biasanya biaya tetap ($ 25 hingga $ 50) dibebankan setiap tahun. Tetapi dengan beberapa kontrak anuitas itu juga dapat biaya dikenakan pada basis persentase, biasanya 0,15% dari nilai kontrak anuitas Anda.

Mendasari biaya dana (untuk sub-akun). Ini serupa dengan biaya investasi (biaya 12b-1) yang dibebankan dalam reksadana, kecuali bahwa mereka merupakan biaya sub-akun.

Pengendara tambahan. Ini adalah biaya yang terkait dengan pengendara yang dapat dilampirkan ke anuitas variabel. Mereka bisa untuk biaya menambahkan jaminan pendapatan minimum, asuransi perawatan jangka panjang, atau tunjangan kematian yang meningkat.

Biaya serahkan. Kami telah membahas ini sebelumnya, dan mereka dapat dinilai jika Anda memutuskan untuk mengambil penarikan dari anuitas Anda, atau benar-benar menutupnya dalam periode menyerah. Ini biasanya beberapa poin persentase dari nilai kontrak anuitas, dan dirancang untuk mencegah Anda melikuidasi akun Anda lebih awal, sementara rencananya membangun nilai. Dalam banyak kasus, biaya penyerahan bekerja dengan basis yang menurun. Misalnya, itu mungkin sama dengan 6% jika Anda menarik dana dalam tiga tahun pertama, kemudian turun 4% untuk tiga tahun ke depan, dan kemudian 2% untuk empat tahun ke depan.

Apakah Annuities Variabel Baik untuk Anda?

Seperti yang Anda lihat, variabel anuitas adalah kontrak investasi yang rumit. Meskipun mereka dapat bekerja dengan baik untuk sebagian orang, tentu saja mereka bukan investasi untuk semua orang. Untuk menentukan apakah anuitas variabel akan bekerja dengan baik untuk Anda, Anda harus yakin seperti apa yang Anda harapkan.

Anda mungkin ingin melihat variabel anuitas jika salah satu situasi berikut berlaku untuk Anda:

Anda adalah investor jangka panjang. Anda memiliki cakrawala investasi yang sangat panjang, membentang antara sekarang dan hingga akhir hidup Anda. Tidak hanya anuitas variabel investasi jangka panjang, tetapi menyerah biaya membuat sulit untuk menarik diri dari mereka dalam periode menyerah, ketika Anda harus membayar biaya penyerahan untuk melakukannya.

Anda ingin manajemen investasi profesional. Anuitas variabel sebenarnya adalah suatu portofolio tersendiri. Ini termasuk campuran saham dan obligasi, yang masing-masing berada dalam sub-akun yang dikelola secara profesional oleh manajer investasi.

Fokus pada pendapatan pensiun. Seperti halnya dengan semua anuitas, mereka dirancang terutama untuk pensiun. Sifat investasi jangka panjang, dalam kombinasi dengan penangguhan pajak dan pembayaran pendapatan jangka panjang membuatnya sempurna untuk tujuan ini. Anda dapat menginvestasikan uang Anda dalam anuitas untuk sementara waktu, setelah itu secara otomatis berubah menjadi sesuatu seperti pensiun.

Anda telah memaksimalkan kontribusi pensiun Anda. Jika Anda telah mencapai titik di mana Anda telah membuat kontribusi maksimum untuk rencana IRA dan / atau 401 (k) Anda, anuitas variabel dapat memungkinkan Anda untuk membuat kontribusi tambahan yang tidak terbatas terhadap masa pensiun Anda. Meskipun tidak ada pemotongan pajak untuk kontribusi itu sendiri, uang itu akan terakumulasi atas dasar penangguhan pajak. Ini bisa menjadi keuntungan besar jika Anda sudah mulai mempersiapkan pensiun di usia lanjut, dan perlu berkontribusi lebih dari sekadar rencana pensiun tradisional.

Pertimbangkan dengan hati-hati manfaat yang ditawarkan oleh variabel anuitas, serta risiko dan biaya yang terlibat dengan mereka, untuk menentukan apakah mereka adalah pilihan investasi yang tepat untuk Anda.

Tonton videonya: Cara Menghitung NPV (Nilai Sekarang Bersih)

Pesan Populer

Kategori Kredit, Artikel Berikutnya

GFC 071: Waspadai Ilusi Ilusi Ilustrasi Annuity
Kredit

GFC 071: Waspadai Ilusi Ilusi Ilustrasi Annuity

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_071__Annuity_Illusions__.mp3 Pernahkah Anda bersemangat tentang sesuatu hanya untuk menyadari itu bukan apa yang Anda pikirkan? Berkali-kali, skenario semacam ini terjadi dalam hidup kita. Perjalanan baru-baru ini saya lakukan dengan istri saya adalah contoh sempurna tentang bagaimana sebuah mimpi dapat gagal dari kenyataan.
Baca Lebih Lanjut
Ingin Uang Gratis? Dapatkan Kartu Chase FreedomĀ®
Kredit

Ingin Uang Gratis? Dapatkan Kartu Chase FreedomĀ®

Siapa yang tidak suka uang tunai gratis? Siapa saja? Percaya atau tidak, Chase FreedomĀ® Card akan memberi Anda uang gratis hanya untuk mendaftar dan membelanjakan $ 500 pada kartu Anda dalam waktu tiga bulan. Bagian terbaik? Chase Freedom adalah salah satu kartu kredit cash back terbaik yang tersedia. Anda tidak mendaftar untuk kartu kredit sampah hanya untuk mendapatkan uang kembali.
Baca Lebih Lanjut
Apa Yang Terjadi Jika Anda Mengajukan Kebangkrutan Anda
Kredit

Apa Yang Terjadi Jika Anda Mengajukan Kebangkrutan Anda

Pos Tamu oleh Miranda Marquit Filing untuk kepailitan biasanya merupakan keputusan yang sangat sulit. Sementara ada orang-orang yang mengajukan kebangkrutan dalam upaya untuk menghindari pembayaran kewajiban mereka, banyak pengajuan kebangkrutan datang setelah berbulan-bulan pertimbangan yang menyakitkan sebagai seseorang berusaha untuk mendapatkan bantuan dari situasi utang yang telah menjadi tidak dapat dipertahankan.
Baca Lebih Lanjut
Apakah Anuitas Pendapatan yang Ditangguhkan Menyimpan 401k Anda?
Kredit

Apakah Anuitas Pendapatan yang Ditangguhkan Menyimpan 401k Anda?

Jika Anda belum pernah mendengar tentang anuitas pendapatan yang ditangguhkan, bersiaplah, karena Anda mungkin akan mendengar banyak tentang mereka dalam waktu dekat. Dan sejujurnya, Anda harus mau! Anuitas penghasilan tangguhan mengatasi kelemahan utama yang merupakan bagian dari program pensiun tangguhan pajak saat ini, seperti 401 (k) s: apa yang harus dilakukan dengan rencana pensiun Anda ketika Anda benar-benar pensiun.
Baca Lebih Lanjut