Keuangan

Memahami Kutipan Asuransi Jiwa Utuh dan Cara Mendapatkan Tarif Terbaik

Ada banyak alasan untuk membeli asuransi jiwa - baik pribadi maupun bisnis. Namun, bagi sebagian besar orang, tujuan utamanya adalah untuk melindungi individu atau entitas lain dari kerugian finansial jika terjadi kematian.

Ketika mencari jenis pertanggungan untuk dibeli, pada dasarnya ada dua kategori utama yang jatuh ke asuransi jiwa. Ini termasuk istilah dan permanen. Asuransi jiwa berjangka dianggap sebagai bentuk paling dasar dari pertanggungan asuransi jiwa di pasar. Ini terdiri dari perlindungan santunan kematian murni, tanpa tambahan nilai tunai atau komponen investasi. Inilah sebabnya mengapa kehidupan berjangka biasanya merupakan bentuk asuransi jiwa yang paling terjangkau untuk dibeli - terutama bagi mereka yang muda dan dalam kesehatan yang relatif baik, meskipun tidak ada istilah medis polis asuransi jiwa di luar sana, jika itu diperlukan.

Kebijakan asuransi jiwa permanen memiliki dua bagian - manfaat kematian dan bagian nilai tunai. Jenis-jenis kebijakan ini menawarkan komponen asuransi yang membayar sejumlah tertentu hasil pada kematian tertanggung. Ini juga menawarkan bagian nilai tunai yang mengumpulkan uang tunai yang dapat digunakan oleh pemegang polis untuk menarik atau meminjam. Bentuk paling dasar dari perlindungan asuransi jiwa permanen adalah seumur hidup.

 

Bagaimana itu bekerja

Seumur hidup adalah jenis rencana asuransi jiwa permanen yang dimaksudkan untuk tetap berlaku di sepanjang kehidupan "utuh" dari tertanggung, atau sampai polis dibayarkan. Ini adalah bentuk paling sederhana dari asuransi jiwa permanen yang tersedia.

Salah satu alasan bahwa seluruh kehidupan menarik bagi pemegang polis adalah bahwa premi tetap sama sepanjang seluruh masa polis. Sementara premi asuransi jiwa keseluruhan mungkin awalnya lebih tinggi dibandingkan dengan kebijakan jangka dengan jumlah wajah yang sama. Seiring usia yang diasuransikan, premi tidak akan bertambah. Cakupan keseluruhan juga dapat disebut sebagai asuransi jiwa biasa atau asuransi jiwa lurus.

Seluruh polis asuransi jiwa mengandung dua komponen utama. Ini termasuk manfaat kematian dan komponen nilai tunai. Manfaat kematian dapat berupa jumlah tertentu, atau sebaliknya dapat meningkat seiring waktu. (Peningkatan manfaat kematian kebijakan dapat menyebabkan premi meningkat).

Komponen nilai tunai biasanya akan berisi dua elemen terpisah. Salah satunya adalah uang tunai aktual yang tumbuh atas dasar yang telah ditentukan selama masa polis.

Awalnya, nilai tunai dalam kebijakan tumbuh dengan lambat. Hal ini disebabkan sebagian besar fakta bahwa sebagian besar premi awal ditujukan untuk membayar komisi agen, serta biaya lainnya. Seiring waktu, bagaimanapun, nilai tunai seluruh kebijakan hidup akan terus tumbuh - dalam banyak kasus berdasarkan tingkat pengembalian dijamin minimum.

Seiring dengan pertumbuhannya, bagian dari nilai tunai ini pada akhirnya akan "memberkati," atau menjadi sama dengan jumlah manfaat kematian polis pada saat jatuh tempo polis. Ini biasanya ketika tertanggung mencapai usia 100 tahun.

Dalam beberapa kasus, kebijakan juga dapat menawarkan elemen nilai tunai tanpa jaminan yang terdiri dari dividen kebijakan atau kelebihan bunga. Kombinasi dari bagian nilai tunai umum dengan peningkatan nilai tunai tanpa jaminan dapat meningkatkan nilai kebijakan dari waktu ke waktu.

Nilai tunai seluruh kebijakan kehidupan biasanya dapat diakses setiap saat oleh pemegang polis melalui penarikan atau pinjaman polis. Membayar kembali pinjaman itu opsional. Namun, bagian apa pun dari pinjaman yang tidak dibayar pada saat kematian tertanggung akan mengurangi jumlah manfaat kematian yang diterima penerima polis.

Jenis Kebijakan Asuransi Jiwa Seutuhnya

Ada berbagai jenis dan variasi asuransi seumur hidup yang tersedia di pasar saat ini. Ini termasuk:

  • Berpartisipasi - Kebijakan yang berpartisipasi akan membagi keuntungan berlebih perusahaan asuransi dengan pemegang polisnya. Ini paling sering dilakukan dengan memberikan dividen. Pemegang polis tidak akan dikenakan pajak atas dividen karena dianggap sebagai pengembalian sebagian dari premi kebijakan.
  • Tidak Berpartisipasi - Dengan kebijakan tidak berpartisipasi, perusahaan asuransi akan menanggung semua risiko kinerja masa depan. Ini berarti bahwa jika biaya klaim di masa depan diremehkan oleh aktuaris perusahaan asuransi, perusahaan asuransi akan perlu membuat perbedaan. Namun, jika biaya klaim masa depan perusahaan asuransi terlalu tinggi, maka perusahaan asuransi dapat mempertahankan perbedaan ini. Kebijakan yang tidak berpartisipasi tidak membayar dividen kepada pemegang polisnya.

Ada beberapa manfaat untuk memiliki polis asuransi seumur hidup. Pertama, meskipun premi dapat mulai lebih tinggi dari premi asuransi berjangka untuk jumlah pertanggungan yang sama, premi pada tingkat seluruh hidup tetap sepanjang seluruh masa polis. Ini membuat kebijakan lebih mudah untuk menganggarkan dalam jangka panjang.

Seluruh asuransi jiwa juga menawarkan jaminan kematian minimal. Karena mereka yang diasuransikan seumur hidup tidak pernah harus berkualifikasi kembali, mereka dapat mengandalkan jumlah tertentu dari manfaat kematian bagi para penyintas mereka dengan premi yang tidak pernah berubah.

Tentu saja manfaat lain adalah mereka membangun nilai tunai. Dan, elemen tabungan ini memungkinkan tertanggung untuk membangun nilai tunai atas dasar penangguhan pajak. Selain itu, pemilik kebijakan dapat membatalkan atau menyerahkan seluruh kebijakan kehidupan kapan saja dan menerima nilai tunai yang terakumulasi.

Jika tertanggung memiliki kebijakan seumur hidup yang berpartisipasi, mereka memiliki kesempatan untuk mendapatkan dividen. Dividen ini memberikan banyak keuntungan, termasuk nilai tunai tambahan atau peningkatan manfaat kematian.

Seluruh polis asuransi jiwa juga menawarkan kesempatan untuk tambahan dana pensiun. Misalnya, tertanggung dapat mengubah nilai tunai mereka menjadi anuitas tetap dan menggunakan pendapatan untuk pensiun, atau mereka dapat mencairkan dan menggunakan uang itu untuk dana darurat atau tagihan lain.

Seluruh polis asuransi jiwa juga dapat diidentifikasi dengan metode pembayaran mereka. Berbagai metode pembayaran seumur hidup dapat mencakup:

  • Lurus / Tingkat - Mayoritas polis asuransi jiwa utuh adalah hidup yang lurus. Ini berarti pembayaran premi akan terus jatuh tempo hingga tertanggung mencapai usia 100 tahun, atau meninggal dunia. Seluruh hidup yang lurus dapat juga disebut sebagai seluruh hidup yang murni atau berkesinambungan.
  • Pembayaran Terbatas - Kebijakan pembayaran terbatas memungkinkan pemegang polis untuk membayar seluruh kebijakan selama jangka waktu tertentu. Sebagai contoh, kebijakan 10-bayar akan menetapkan premi sehingga polisnya akan sepenuhnya dibayar setelah 10 tahun. Setelah itu, pemegang polis tidak akan memiliki premi lagi. Kebijakan ini dirancang bagi mereka yang menginginkan perlindungan asuransi jiwa permanen seumur hidup, tetapi tidak ingin membayar premi tanpa batas. Jenis kebijakan ini juga akan memiliki jumlah nilai tunai awal yang lebih tinggi. Ini karena setiap pembayaran premi yang dilakukan lebih tinggi daripada jumlah premi pada polis asuransi langsung. Oleh karena itu, komponen uang tunai dari kebijakan gaji seumur hidup yang terbatas juga biasanya akan terakumulasi lebih cepat daripada kebijakan kehidupan yang lurus juga. Kebijakan pembayaran terbatas masih akan memberkati ketika tertanggung berusia 100 tahun.
  • Premi Tunggal - Kebijakan premi seumur hidup tunggal tunggal dianggap "dibayar" setelah pemegang polis hanya membayar satu premi tunggal. Karena sejumlah besar uang yang awalnya disetor, polis asuransi jiwa premi tunggal biasanya dimulai dengan sejumlah besar nilai tunai. Juga, karena premi semuanya dibayar ke dalam kebijakan di muka, polis asuransi jiwa premium tunggal biasanya dibeli dengan diskon besar dibandingkan dengan jumlah premi total dari kebijakan hidup lurus selama beberapa tahun.
  • Diubah - Asuransi seumur hidup yang dimodifikasi akan mengharuskan pemilik polis membayar premi sepanjang masa berlakunya polis. Namun, ada diskon premium awal di tahun-tahun awal, dan hanya satu peningkatan premium setelah beberapa tahun. Kebijakan-kebijakan ini biasanya merupakan pilihan yang baik bagi mereka yang menginginkan pertanggungan asuransi jiwa permanen, tetapi saat ini tidak mampu membayar premi.
  • Premium Bergradasi - Kebijakan premium bertingkat juga akan mendiskontokan premi di tahun-tahun awal. Namun, bukan hanya satu peningkatan premium, kebijakan ini biasanya akan memiliki beberapa. Oleh karena itu, premi akan naik ke atas seiring waktu. Dalam hal ini, premi biasanya akan naik lebih tinggi daripada dengan kebijakan hidup yang lurus.
  • Premium Terindeks - Dengan kebijakan indeks, jumlah wajah kebijakan akan meningkat berdasarkan peningkatan indeks yang mendasari seperti Indeks Harga Konsumen (IHK), jika pemilik kebijakan memilih untuk menerima kenaikan. (Peningkatan juga akan menyebabkan peningkatan premium). Jika pemegang polis memilih untuk tidak meningkatkan jumlah nominal, dalam beberapa kasus, mereka tidak akan ditawarkan opsi lain untuk melakukannya. Selain itu, perusahaan asuransi biasanya menempatkan batasan pada peningkatan total yang diizinkan.
  • Premi Tidak Menentu - Polis asuransi jiwa keseluruhan menengah Menengah bekerja pada konsep "dual premium", yang mencakup premi maksimum bersama dengan diskon yang dapat mengurangi premi. Kebijakan ini dianggap sebagai kontrak yang tidak berpartisipasi, dan pada awalnya dikembangkan untuk bersaing dengan kebijakan asuransi jiwa yang berpartisipasi. Premi aktual yang dibebankan tidak pernah melebihi premium maksimum yang ditentukan dalam kontrak polis. Namun, rencana ini memungkinkan pemegang polis untuk berbagi dalam kinerja perusahaan asuransi dengan menerapkan diskon terhadap premi ketika perusahaan asuransi tersebut melakukan keuangan dengan baik. Jenis kebijakan ini juga akan diberkati ketika tertanggung berusia 100 tahun, jika kebijakannya masih berlaku.
  • Asumsi Saat Ini - Kebijakan asumsi saat ini adalah jenis hibrida dari asuransi jiwa nilai tunai tradisional dan asuransi jiwa universal. Kebijakan ini tidak berpartisipasi dan mereka memiliki beberapa mekanisme penyesuaian setelah-tanpa fakta tanpa benar-benar menciptakan dividen tunai pemilik kebijakan yang sebenarnya. Mekanisme penyesuaian memungkinkan perusahaan asuransi untuk terus menyempurnakan kebijakannya dan membuatnya tetap kompetitif di pasar, berdasarkan pengalaman perusahaan yang sebenarnya. Pada saat masalah kebijakan, premi dan tingkat tunjangan kematian semuanya tetap, tetapi hanya untuk jangka waktu tertentu seperti 5 tahun. Jumlah manfaat premi dan kematian didasarkan pada minat, kematian, dan biaya yang diantisipasi. Pada akhir setiap periode polis, premi - serta manfaat kematian (kadang-kadang) - dihitung ulang, dengan mempertimbangkan nilai akun akumulasi aktual dan asumsi pengalaman baru. Asumsi saat ini, seluruh polis asuransi jiwa adalah sensitif tidak hanya untuk kepentingan atau kinerja investasi pada aset yang mendasarinya, tetapi juga untuk pengalaman mortalitas dan pengeluaran dari perusahaan asuransi. Anda juga bisa mendapatkan ini dengan kebijakan kehidupan variabel, yang memiliki akun investasi, bukan rekening tabungan yang Anda dapatkan dengan bentuk-bentuk lain dari asuransi permanen.

Bagaimana dan Di Mana Mendapatkan Seluruh Harga Asuransi Jiwa

Ketika mencari kutipan asuransi seluruh jiwa, biasanya terbaik untuk bekerja dengan perusahaan yang memiliki akses ke lebih dari satu perusahaan asuransi. Dengan begitu, Anda akan dapat langsung membandingkan berbagai kebijakan, manfaat, dan kutipan premium.

Jika Anda siap memulai proses pengutipan, saya menemukan perusahaan yang bagus untuk membantu. Saya telah bermitra dengan Root Financial yang bekerja dengan asuransi jiwa terbaik di pasar, dan mereka dapat membantu Anda mendapatkan semua informasi yang Anda butuhkan. Untuk memulai, yang perlu Anda lakukan hanyalah mengisi dan menyerahkan formulir di halaman ini.

Jika Anda menemukan bahwa Anda memiliki pertanyaan tambahan mengenai asuransi jiwa keseluruhan, bagaimana mendapatkan seluruh kutipan asuransi jiwa, atau bahkan tentang asuransi jiwa secara umum, keuangan Root akan berhubungan dengan Anda setelah Anda mengirimkan informasi Anda. Mereka akan memandu Anda melalui pertanyaan apa pun yang Anda miliki dan memastikan Anda memahami setiap detail dari asuransi jiwa yang Anda dapatkan. Karena mereka adalah agen independen, mereka tidak bekerja untuk satu perusahaan asuransi tetapi akan bekerja untuk memastikan bahwa Anda mendapatkan harga terbaik mutlak pada cakupan yang Anda butuhkan.

Tidak peduli apa jenis kebijakan yang Anda pilih, mendapatkan asuransi jiwa sangat penting untuk rencana keuangan yang baik. Jadi, pastikan Anda menjelajahi opsi dan mendapatkan kebijakan yang sesuai dengan keluarga Anda.

Tonton videonya: DVD 1 of 4: Loving the Silent Tears: The Musical

Pesan Populer

Kategori Keuangan, Artikel Berikutnya

10+ Legit Mobile Apps untuk Menghasilkan Uang di Waktu Luang Anda
Keuangan

10+ Legit Mobile Apps untuk Menghasilkan Uang di Waktu Luang Anda

Side hustling adalah gelombang masa depan. Dengan begitu banyak pilihan untuk bekerja pada istilah Anda, tidak ada alasan untuk tidak memulai satu atau beberapa sisi - dari Anda sendiri. Aplikasi seluler yang tercantum di sini menawarkan sepuluh cara untuk menghasilkan uang saat Anda menginginkannya. Hal yang hebat tentang daftar ini adalah setiap aplikasi bekerja secara berbeda dan masing-masing membutuhkan waktu yang berbeda-beda.
Baca Lebih Lanjut
Tantangan Mendapatkan Mobil Setelah Perceraian
Keuangan

Tantangan Mendapatkan Mobil Setelah Perceraian

Perceraian adalah proses yang rumit baik secara emosional maupun hukum. Namun, perencanaan yang matang dapat membuat keputusan Anda untuk bercerai - dan proses itu sendiri - mudah. Perencanaan harus segera dimulai ketika Anda memiliki satu gagasan tentang bercerai. Satu masalah rumit adalah apa yang harus dilakukan dengan kendaraan yang merupakan milik pernikahan.
Baca Lebih Lanjut
Insidental Entrepreneur
Keuangan

Insidental Entrepreneur

Jon Neitzell - Pengusaha Terkadang Tuliskan biografi singkat tentang diri Anda dan bisnis Anda. Nama saya Jon Neitzell. Saya telah menikah selama 26 tahun dengan istri saya Debbie dan memiliki dua anak yang hebat, Ethan dan Tali! Dalam "waktu luang" saya, saya adalah pendeta senior di Gereja Kristen River Valley di Lake Elmo, MN.
Baca Lebih Lanjut
Haruskah Anda Klaim 0 atau 1 pada Pengembalian Pajak Anda?
Keuangan

Haruskah Anda Klaim 0 atau 1 pada Pengembalian Pajak Anda?

Bertahun-tahun yang lalu ketika saya masih kecil di dunia profesional, saya diberi W-4 dan diminta untuk menuliskan berapa banyak tunjangan yang saya inginkan. Saya diberitahu itu untuk keperluan pajak. Tapi, saya tidak tahu apa artinya atau bagaimana itu akan mempengaruhi gajiku. Sekarang saya tahu satu atau dua hal tentang keuangan dan bagaimana pajak berperan, saya sering mendengar orang-orang bergulat dengan apakah mereka harus memilih satu atau nol untuk tunjangan.
Baca Lebih Lanjut