Keuangan

Ulasan Baru untuk Peminjam P2P dan Investor

Upstart adalah salah satu platform pinjaman peer-to-peer (P2P) baru yang tersedia di Internet. Tetapi platform ini akan muncul dengan cepat, menarik minat dari peminjam dan investor. Terlepas dari kenyataan bahwa layanan ini baru berusia dua tahun, Upstart dapat menjadi salah satu platform P2P yang lebih baik untuk digunakan, apakah Anda seorang peminjam atau investor.

Tentang Upstart

Berbasis di Palo Alto, California, Upstart adalah platform pinjaman peer-to-peer yang mulai beroperasi pada tahun 2014. Meskipun usia tender Upstart, platform telah mengatur lebih dari $ 300 juta pinjaman. Perusahaan ini "didirikan oleh mantan Googler" (mantan karyawan Google) untuk memberikan pinjaman pribadi dengan menggunakan kriteria peminjaman yang sangat berbeda daripada yang umum bahkan untuk pemberi pinjaman P2P, untuk tidak mengatakan apa pun tentang bank.

Semua pinjaman yang dilakukan melalui Upstart dibuat oleh Cross River Bank, yang merupakan bank komersial diasuransikan FDIC yang disewa di New Jersey, tetapi didanai melalui investor independen.

Ulasan Peminjaman Baru

Dalam banyak hal, meminjam melalui Upstart mirip dengan proses di situs peminjaman P2P lainnya, seperti Lending Club dan Prosper. Aplikasi ini selesai sepenuhnya online, permintaan pinjaman Anda - jika Anda memenuhi syarat - dinilai dan diberi harga, maka pinjaman tersebut didanai.

Tetapi apa yang membuat Upstart berbeda adalah cara mereka menanggung pinjaman Anda. Mereka memeriksa skor kredit Anda, tahun kredit Anda, dan riwayat pekerjaan Anda, sama seperti setiap pemberi pinjaman lainnya. Tetapi itu bukan satu-satunya kriteria yang digunakan Upstart dalam menentukan apakah atau tidak untuk memberikan pinjaman kepada Anda. Mereka juga mempertimbangkan pendidikan Anda dan bidang studi Anda.

Idenya adalah bahwa "Anda lebih dari nilai kredit Anda". Upstart juga mempertimbangkan potensi masa depan Anda, yang mereka yakini ditunjukkan melalui pengalaman pendidikan Anda. Mereka akan mempertimbangkan perguruan tinggi tempat Anda lulus, nilai rata-rata Anda, dan jurusan Anda - tentu saja bidang studi utama tertentu dianggap sebagai keuntungan dari sudut pandang pinjaman. Sistem Upstart berusaha untuk mengidentifikasi dan memberikan pinjaman kepada apa yang disebut sebagai peminjam "prime prime".

Peminjam target Upstart. Karena pertimbangan pendidikan seorang peminjam, Upstart sangat cocok untuk lulusan perguruan tinggi yang baru dan baru. Perusahaan kurang peduli dengan seberapa dalam riwayat kredit Anda, atau bahkan riwayat pekerjaan Anda. Potensi Anda untuk pendapatan masa depan menjadi pertimbangan penting.

Persyaratan pinjaman tradisional. Upstart mengharuskan Anda memiliki skor kredit minimum 640, namun tidak ada persyaratan minimum untuk kredit. Anda juga tidak harus memiliki kebangkrutan atau catatan publik negatif lainnya pada laporan kredit Anda.

Juga tidak ada tingkat pendapatan minimum yang disyaratkan, juga tidak ada rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) maksimum. Itu bisa menjadi keuntungan besar jika bank menolak Anda untuk pinjaman karena penghasilan tidak mencukupi.

Jumlah pinjaman minimum / maksimum.Jumlah pinjaman minimum pada Upstart adalah $ 3.000, dan maksimumnya adalah $ 35.000.

Jangka waktu pinjaman. Ada dua persyaratan pinjaman yang tersedia dengan Upstart, 36 bulan atau 60 bulan.

Tujuan Pinjaman. Pinjaman baru pada umumnya diklasifikasikan sebagai pinjaman pribadi, tetapi Anda dapat menggunakannya hanya untuk tujuan apa pun yang dapat Anda bayangkan. Misalnya Anda dapat menggunakan hasil untuk melunasi kartu kredit, mengkonsolidasikan utang, membiayai kembali pinjaman mahasiswa, mengambil kursus untuk kamp pelatihan, membayar biaya kuliah atau lulus sekolah, melakukan pembelian besar, relokasi, membayar tagihan medis, memulai atau memperluas bisnis , beli mobil atau apa pun yang Anda suka.

Kualifikasi pinjaman. Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dengan Upstart, Anda harus menjadi warga negara AS atau penduduk tetap asing, setidaknya 18 tahun, tidak tinggal di West Virginia, memiliki akun email yang valid, dapat memverifikasi nama Anda, tanggal lahir, dan Nomor Jaminan Sosial, memiliki pekerjaan penuh waktu atau tawaran pekerjaan penuh waktu mulai dalam waktu enam bulan, atau pekerjaan paruh waktu tetap atau sumber pendapatan rutin lainnya, dan memiliki rekening bank AS.

Proses aplikasi. Aplikasi ini online, dan meminta informasi tentang kredensial akademis Anda, pengalaman kerja, dan tujuan pinjaman. Semua informasi yang diberikan pada aplikasi harus terbukti benar. Anda dapat menyelesaikan aplikasi dalam waktu dua menit.

Jika Anda menerima pinjaman Anda selambat-lambatnya pukul 17:00 (Waktu Bagian Timur), hasil pinjaman Anda umumnya akan tersedia pada hari kerja berikutnya. Kalau tidak, mereka akan tiba setelah dua hari kerja. Namun, jika pinjaman digunakan untuk tujuan pendidikan, ada periode menunggu tiga hari antara saat Anda menerima pinjaman Anda, dan ketika dana tiba. Dalam hal apapun, hasil pinjaman akan ditransfer ke rekening bank Anda.

Persyaratan dokumen. Upstart akan menjalankan laporan kredit Anda, dan Anda perlu mengunggah dokumen yang mendukung penghasilan Anda. Jika Anda adalah karyawan penuh waktu, Anda harus memberikan potongan gaji terbaru Anda. Jika Anda akan memenuhi syarat menggunakan bonus atau pendapatan komisi, Anda akan membutuhkan surat penawaran dari perusahaan yang mengeja syarat dan pendapatan yang diharapkan. Jika Anda memiliki banyak pekerjaan, Anda akan membutuhkan stub pembayaran terbaru untuk masing-masing.

Pendapatan sewa akan membutuhkan salinan sewa properti sewaan. Dan jika Anda wiraswasta, mereka akan membutuhkan pengembalian pajak penghasilan terbaru, serta salinan faktur tahun ini.

Dan karena latar belakang perguruan tinggi Anda merupakan bagian penting dari proses evaluasi pinjaman, Anda mungkin juga perlu memberikan salinan transkrip kuliah Anda. Transkrip perguruan tinggi akan diperlukan jika Anda lulus dalam waktu empat tahun sejak tanggal permohonan Anda.

Satu lagi poin pada pendapatan, dan itu besar.Karena pinjaman yang akan Anda ajukan pada Upstart adalah pinjaman pribadi, Anda tidak dapat menyertakan penghasilan rumah tangga lainnya pada permohonan Anda. Itu termasuk penghasilan pasangan Anda, jika Anda sudah menikah. Kualifikasi Anda hanya berdasarkan penghasilan Anda.

Bagaimana jika Anda kehilangan pekerjaan dan tidak dapat melakukan pembayaran? Upstart tidak memberikan informasi spesifik tentang hal ini, tetapi mereka membuat klaim berikut di situs web:

“Jika Anda mengalami kesulitan dan tidak dapat membayar, silakan hubungi kami segera. Jika Anda tidak dapat membayar, kami mungkin dapat mengerjakan rencana pembayaran alternatif yang akan menghindari biaya tambahan atau penalti. ”

Anda juga memiliki opsi untuk mengubah tanggal pembayaran bulanan Anda agar lebih sesuai dengan jadwal Anda. Namun, tanggal pembayaran baru harus ditetapkan sebelum tanggal jatuh tempo Anda yang sebenarnya, jika tidak, Anda akan memperoleh bunga tambahan.

Jaminan. Ada lebih banyak berita baik di sini; Upstart tidak memerlukan jaminan atas pinjamannya.

Suku bunga dan biaya. Tingkat bunga Anda dihasilkan oleh model dan didasarkan pada aplikasi Anda dan "tarik lunak" dari laporan kredit Anda. Tarif berkisar dari 4,66% APR hingga 29,99% APR untuk pinjaman 36 bulan, dan antara 6,00% APR dan 27,32% untuk pinjaman 60 bulan.

Seperti banyak pemberi pinjaman P2P lainnya, Upstart tidak mengenakan biaya originasi. Biaya itu sama dengan antara 1% dan 6% dari jumlah pinjaman (sesuai dengan Sejahtera dan pemberi pinjaman lainnya). Namun, tidak ada penalti pembayaran di muka jika Anda memilih untuk melunasi pinjaman Anda lebih awal.

Penelaahan Investasi Baru

Upstart adalah tentang meminjamkan uang kepada peminjam, tetapi sama-sama mengakomodasi jika Anda ingin bergabung dengan platform sebagai investor.

Inilah sorotannya:

Investasi minimum. Anda hanya membutuhkan $ 100 untuk membuka akun dan berinvestasi dengan Upstart.

Kualitas pinjaman. Upstart mengklaim bahwa sekitar 98% dari pinjaman mereka lancar atau dibayar lunas. Hanya sekitar 1,1% dari pinjaman mereka yang lebih dari 30 hari terlambat, dan hanya 1,2% terdaftar sebagai ditagih.

Kualitas peminjam. Pengalaman baik yang dimiliki Upstart pada pinjamannya ada hubungannya dengan profil peminjam Upstart yang khas. Berikut ini beberapa statistik:

  • Skor FICO rata-rata: 691
  • Penghasilan rata-rata: $ 105.842
  • Lulusan perguruan tinggi: 90,9%
  • Refinancing kartu kredit: 76,2%

Refinancing kartu kredit perlu penjelasan mengapa itu dilihat sebagai faktor positif sebagai profil peminjam. Pinjaman umumnya berkinerja lebih baik ketika mereka mewakili beberapa bentuk pembiayaan kembali utang yang ada. Jika peminjam berhasil mengelola utang itu di masa lalu, ada rekam jejak kredit, dan peluang yang lebih baik bahwa pembiayaan baru akan dikelola dengan baik.

Dalam peminjam adalah menggunakan pinjaman baru dari Upstart untuk menggantikan utang kartu kredit bergejolak bunga tinggi, dengan pinjaman cicilan tetap, situasi keuangan peminjam segera membaik, terutama jika pembayaran bulanan baru lebih rendah daripada jumlah total pembayaran pada kartu kredit yang dibiayai kembali.

Pengembalian yang Diharapkan. Seperti yang akan Anda lihat di bawah, Anda dapat mengharapkan untuk mendapatkan suku bunga pada portofolio pinjaman Upstart Anda yang jauh di atas apa yang tersedia melalui bank dan perusahaan pialang.

Berikut adalah pengembalian yang dimodelkan yang terdaftar di situs, berdasarkan nilai pinjaman:

  • AAA - pinjaman 3 tahun 3,79%; Pinjaman 5 tahun 5,67%
  • AA - pinjaman 3 tahun 4,50%; Pinjaman 5 tahun 6,18%
  • A - pinjaman 3 tahun 5,60%; Pinjaman 5 tahun 7,14%
  • B - 3 tahun pinjaman 6,88%; Pinjaman 5 tahun 9,13%
  • C - pinjaman 3 tahun 7,93%; Pinjaman 5 tahun 11,92%
  • D - Pinjaman 3 tahun 9,01%; Pinjaman 5 tahun 13,67%
  • Pinjaman E - 3 tahun 10,57%; Pinjaman 5 tahun 15,57%

Pengembalian yang dimodelkan untuk setiap kelas dan jangka waktu pinjaman adalah bersih dari tingkat kerugian tahunan, yang berbeda untuk setiap kelas dan jangka waktu. Misalnya, pada pinjaman AAA, tingkat kehilangan tahunan kurang dari 0,1% pada pinjaman tiga tahun, dan kurang dari 1% pada pinjaman lima tahun. Di ujung spektrum, ada tingkat kerugian tahunan sebesar 13,60% pada pinjaman tiga tahun pinjaman kelas E, dan 11,19% pada pinjaman lima tahun pinjaman kelas E.

Pelaporan pajak penghasilan. Upstart akan melaporkan pendapatan bunga kena pajak yang diterima di akun Anda dengan pengajuan Formulir 1099-INT dengan IRS. Tentu saja, Anda akan menerima salinan dokumen, yang harus dikirim kepada Anda selambat-lambatnya 31 Januari, setelah tahun di mana pendapatan bunga diperoleh.

Pajak penghasilan dapat ditahan dari penghasilan bunga Anda karena sejumlah alasan. Jika Anda tidak menyelesaikan Formulir LRS W-9 ketika Anda membuka akun Anda dengan Upstart, maka pemotongan akan diperlukan. Mungkin juga diperlukan jika nama, nomor Jaminan Sosial atau nomor identifikasi wajib pajak yang Anda berikan kepada Upstart tidak cocok dengan catatan IRS. Selain itu, pemotongan akan terjadi jika Upstart diberitahu oleh IRS bahwa diperlukan untuk tujuan apa pun.

Menarik dana dari Upstart. Anda dapat memiliki saldo kas di akun investasi Upstart Anda yang ditransfer ke rekening bank Anda kapan saja Anda pilih. Mungkin ada penundaan hingga tujuh hari kerja dengan transfer, tergantung pada bank Anda.

Akun IRA tersedia dengan Upstart. Anda dapat mengatur akun IRA mandiri dengan Upstart yang memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam pinjaman melalui platform. Mengingat bahwa suku bunga sangat rendah di bank dan perusahaan pialang, pendapatan bunga yang lebih tinggi yang dapat diberikan akun Upstart dapat membuat tempat yang sangat baik untuk mempertahankan alokasi IRA pendapatan tetap Anda.

Biaya. Ada kabar baik di sini - Upstart tidak mengenakan biaya kepada investor. Terlebih lagi, Upstart tidak mendapatkan biaya pinjaman yang default. Bahkan lebih baik, jika default pinjaman, Upstart ternyata biaya yang dikumpulkan ketika pinjaman itu berasal ke investor dalam pinjaman.Di sinilah biaya originasi antara 1% dan 5% dari jumlah pinjaman bisa membesar.

Tidak ada asuransi FDIC atau SIPC! Ada satu peringatan dalam hal berinvestasi dengan Upstart. Dalam hal Upstart keluar dari bisnis, tidak ada agen atau dana asuransi yang disponsori federal yang akan menutupi investasi Anda dengan platform. Namun, ini adalah faktor lain yang umum dengan platform P2P.

Upstart mengklaim bahwa mereka memiliki penyedia layanan cadangan dan administrator di tempat sehingga pinjaman yang diadakan untuk platform akan terus dilayani, dan Anda akan dibayar sebagai investor dalam pinjaman tersebut.

Ringkasan Tinjauan Upstart

Jika Anda seorang peminjam, Upstart menggunakan metode inovatif dalam menyetujui pinjaman. Ini adalah sumber pinjaman yang sangat baik jika Anda baru lulus kuliah, dan belum sepenuhnya memantapkan diri Anda secara finansial, atau jika bank Anda berpikir penghasilan Anda tidak mencukupi untuk mendukung pinjaman. Platform akan menerima riwayat pekerjaan yang sangat singkat, atau bahkan janji kerja tertulis. Ini memberi Anda kesempatan untuk disetujui untuk pinjaman, meskipun bank dapat menolak aplikasi Anda.

Dari sudut pandang investor, kualitas pinjaman Upstart memberikan pengembalian yang solid. Penekanan pada peminjam "prime prime" mungkin memungkinkan perusahaan pemula untuk memasuki pasar yang diabaikan oleh pemberi pinjaman lainnya. Itu menjamin peluang investasi yang lebih baik di masa depan.

Apakah Anda ingin meminjam atau berinvestasi, lihat Upstart sebagai salah satu kemungkinan P2P.

Tonton videonya: Peer to peer lending Merugikan? p2p hasil investasi meminjamkan uang pasif klub

Pesan Populer

Kategori Keuangan, Artikel Berikutnya

6 Ide Liburan Musim Panas Murah
Keuangan

6 Ide Liburan Musim Panas Murah

Saat itu tahun lagi, ketika gejolak harian 9-5 menjadi tak tertahankan dan Anda duduk dan menatap matahari mengundang di luar jendela kantor Anda berfantasi tentang mendapatkan R & R yang sebenarnya. Tapi mari kita hadapi itu, sebagian besar liburan musim panas klasik itu tidak murah, terutama ketika tabungan Anda telah habis oleh pesta kelulusan tanpa akhir, akhir pekan berkumpul, dan pernikahan pada awal musim panas.
Baca Lebih Lanjut
" width="370" height="280" alt="Bagaimana Dia Membayar $ 70k Utang dengan Meniru Miliarder"/>
Keuangan

Bagaimana Dia Membayar $ 70k Utang dengan Meniru Miliarder

Ceritakan sedikit tentang diri Anda Saya adalah seorang pelatih bisnis dan memiliki web show di mana saya mewawancarai lebih dari 175 jutawan. Semua wawancara gratis di situs saya, yang disebut Millionaire Kejadian. Bagaimana Anda mendapatkan utang $ 70.000? Utang macam apa itu? Saya memiliki pinjaman untuk Honda Civic $ 19.300, pinjaman mahasiswa yang saya dapatkan $ 3,400, pinjaman mahasiswa kedua sebesar $ 22.780, dan pinjaman ekuitas rumah sebesar $ 24.560.
Baca Lebih Lanjut
12 Sisi Legit Hustles untuk Mulai Menghasilkan Uang Hari Ini
Keuangan

12 Sisi Legit Hustles untuk Mulai Menghasilkan Uang Hari Ini

Menemukan keramaian samping untuk membantu mendatangkan sejumlah uang ekstra sangat besar ketika kami membayar $ 52.000 dalam utang dalam 18 bulan. Akhirnya, sisi saya hiruk-pikuk blogging melebihi pekerjaan tradisional saya 9 sampai 5. Hal hebat tentang melakukan sesuatu di samping adalah bahwa ada pilihan untuk hampir semua orang. Hampir tidak ada hambatan bagi mereka yang serius dalam menggunakan kesibukan sampingan untuk mendapatkan uang tunai, tidak peduli apa status fisik atau keuangan And
Baca Lebih Lanjut
5 Cara IRA Dapat Menyelamatkan Pensiun Anda
Keuangan

5 Cara IRA Dapat Menyelamatkan Pensiun Anda

Tidak peduli bagaimana Anda memotongnya, masa depan keuangan para pekerja Amerika tampak suram. Laporan terbaru dari Institut Kebijakan Ekonomi melukiskan gambaran yang buruk tentang di mana kita berada - dan ke mana kita menuju. Fakta menakutkan # 1 adalah hampir separuh keluarga Amerika tidak memiliki tabungan pensiun sama sekali. Pemogokan nomor dua adalah fakta bahwa tabungan pensiun dari semua keluarga hanya $ 95.776 awal tahun ini.
Baca Lebih Lanjut