Keuangan

Kutipan dan Kebijakan Asuransi Disabilitas Terbaik (Dijamin!)

Semua orang berpikir "itu tidak akan terjadi pada saya" atau "bagaimana kemungkinan itu bisa benar-benar terjadi?" Tetapi cacat adalah masalah nyata bagi pekerja Amerika.

Hidup memiliki cara yang lucu melempar bola melengkung.

Menurut beberapa statistik dari Council for Disability Awareness, 1 dari 4 pekerja yang berusia 20 tahun akan dinonaktifkan sebelum mereka pensiun. Itu angka yang mengejutkan bagi kebanyakan orang untuk dipertimbangkan.

Hari ini, menurut Biro Sensus AS, lebih dari 37 juta orang Amerika dianggap dinonaktifkan - ini setara dengan sekitar 12 persen populasi negara itu. Di antara mereka yang dinonaktifkan di AS saat ini, lebih dari separuh berusia antara 18 dan 64 tahun.

Jika Anda menderita kecelakaan dan cacat, bagaimana Anda membayar pengeluaran bulanan Anda? Apakah Anda dan keluarga Anda memiliki uang yang Anda butuhkan setiap bulan untuk menyalakan lampu?

Mungkin tidak. Di sinilah rencana asuransi kecacatan dapat menyelamatkan hari.

Apa itu Asuransi Cacat?

Ide dibalik asuransi cacat adalah sederhana.

Ini beroperasi mirip dengan rencana asuransi jiwa tradisional, tetapi bukannya membayar atas kematian Anda, itu membayar jika Anda menjadi cacat.

Cakupan untuk rencana ini dapat bervariasi dalam ukuran. Sama seperti dengan rencana asuransi jenis lain, setiap kebijakan kecacatan berbeda.

Jika Anda sudah tahu apa yang Anda inginkan dan hanya ingin menelusuri tarif yang berbeda dari beberapa operator, klik di sini.

Beberapa rencana akan menggantikan 45% dari penghasilan Anda, sementara yang lain akan memberi lebih banyak penggantian sebesar 65%.

Semakin banyak cakupan penggantian yang Anda inginkan, semakin Anda akan membayar untuk rencana Anda.

Perbedaan dengan Kompensasi Pekerja

Ketika seorang karyawan menderita cedera pada pekerjaannya, seringkali majikan mereka akan memberi kompensasi melalui kompensasi pekerja.

Penting untuk memahami perbedaan antara asuransi cacat dan kompensasi pekerja - Karena keduanya bukan hal yang sama.

Perbedaan utama antara kompensasi pekerja dan asuransi cacat adalah bahwa kompensasi pekerja (atau kompensasi pekerja) membayar untuk cedera yang terkait dengan pekerjaan. Pengusaha akan mendapatkan asuransi pekerja untuk membayar insiden yang terjadi di tempat kerja.

Jika pekerja menderita cedera di tempat kerja, seringkali majikan harus membayar tagihan medis seseorang, dan juga untuk upah seseorang yang hilang jika karyawan harus mengambil cuti karena cedera.

Seorang karyawan yang mengumpulkan pembayaran melalui comp pekerja biasanya akan, bagaimanapun, tidak memiliki cacat jangka panjang, melainkan cedera sementara dari mana dia akan segera kembali.

Di sisi lain, asuransi cacat membayar persentase dari penghasilan seseorang jika tertanggung tidak dapat bekerja karena cedera atau sakit - terlepas dari apakah cedera atau kecelakaan itu terjadi di tempat kerja atau di tempat lain.

Selain itu, jika polis asuransi kecacatan merupakan kebijakan perorangan (versus rencana kelompok yang disponsori perusahaan), tertanggung akan dicakup dalam kebijakan terlepas dari siapa dia dipekerjakan.

Menurut Dewan untuk Kesadaran Penyandang Cacat, kurang dari 5 persen kecelakaan dan penyakit yang melumpuhkan adalah pekerjaan terkait.

Ini berarti 95 persen lainnya tidak - dan 95 persen lainnya juga tidak dilindungi oleh asuransi kompensasi pekerja.

Apa Manfaat Cacat Keamanan Sosial?

Sayangnya, bahkan cacat Social Security tidak bisa diandalkan.

Berdasarkan data dari Administrasi Jaminan Sosial Amerika Serikat, per Desember 2012, sebagian besar individu - 93 persen - dari mereka yang menerima pendapatan cacat, menerima kurang dari $ 2.000 per bulan.

Dan, hampir setengahnya menerima kurang dari $ 1.000 per bulan.

Bisa sangat sulit untuk memenuhi syarat untuk tunjangan cacat Jaminan Sosial juga. Misalnya, Jaminan Sosial hanya akan membayar tunjangan jika seseorang dianggap benar-benar cacat. Ini berarti bahwa individu tidak dapat melakukan pekerjaan yang mereka lakukan sebelumnya, juga tidak dapat melakukan pekerjaan lain.

Selain itu, kecacatan seseorang harus sudah berlangsung, atau diperkirakan akan berlangsung, setidaknya selama satu tahun atau mengakibatkan kematian.

Seorang individu juga harus telah mengumpulkan kredit kerja yang cukup agar memenuhi syarat untuk tunjangan cacat Jaminan Sosial.

Jumlah kredit akan tergantung pada usia di mana individu tersebut ketika dia menjadi cacat, namun, dalam banyak kasus, mereka harus memiliki 40 kredit, dengan 20 kredit yang diperoleh dalam sepuluh tahun terakhir, berakhir dengan tahun di mana mereka menjadi cacat.

Dengan itu dalam pikiran, pentingnya asuransi cacat menjadi lebih jelas.

Jenis asuransi ini dapat memberi Anda dana tambahan yang Anda butuhkan untuk membantu membayar biaya hidup - tanpa perlu menabung ke tabungan, aset pensiun, atau yang lebih buruk lagi - menggunakan kredit - untuk tujuan membayar tagihan hari ke hari sampai Anda kembali bekerja.

Jika Jaminan Sosial menganggap bahwa situasi seseorang memenuhi syarat, masih ada a lima bulan waktu menunggu sebelum tunjangan dibayarkan.

Ini juga dapat menciptakan kesulitan keuangan bagi banyak orang dalam hal membayar biaya hidup - terutama jika ada biaya medis tambahan karena penyakit atau cedera yang telah dideritanya.

Jadi, kami tahu Jaminan Sosial tidak akan memberikan uang yang Anda butuhkan dan pekerja kompi mungkin tidak akan menutupinya, jadi sekarang apa?

Inilah sebabnya mengapa Anda harus mengeksplorasi polis asuransi cacat pribadi.

Jenis Asuransi Cacat

Dua tipe cakupan utama adalah jangka panjang cacat dan kecacatan jangka pendek.

Anda mungkin bisa menebak dari namanya, tetapi kebijakan jangka pendek dirancang untuk melindungi karyawan untuk waktu yang jauh lebih singkat, apa pun yang lebih pendek daripada dua tahun.

Disabilitas jangka panjang, di sisi lain, dibangun untuk apa saja melewati dua tahuns. Polis asuransi cacat jangka panjang dapat terus dibayarkan selama sisa hidup Anda jika diperlukan.

Beberapa penyebab umum untuk asuransi cacat jangka pendek meliputi:

  1. punya bayi
  2. penyakit yang parah
  3. cedera besar.

Cacat jangka panjang dapat mencakup banyak hal, tetapi beberapa penyebab umum adalah:

  1. kanker
  2. gangguan otot
  3. komplikasi kardiovaskular
  4. atau luka serius

Cacat Jangka Panjang vs. Cacat Jangka Pendek

Selain jelas, ada beberapa perbedaan utama antara cacat jangka panjang dan cacat jangka pendek.

Salah satunya adalah masa tunggu untuk pembayaran.

Dengan jangka pendek, pemegang polis dapat mulai menerima cek mingguan secepat 1 hingga 7 hari setelah Anda mengajukan klaim untuk polis.

Dengan polis asuransi cacat jangka panjang, di sisi lain, bisa di mana saja dari 90 hari hingga 180 hari.

Jika Anda melihat perbedaan biaya antara kedua rencana tersebut, kebijakan jangka pendek akan jauh lebih terjangkau daripada mitra jangka panjangnya. Rencana jangka panjang dapat memberi Anda lebih banyak cakupan tahun yang dapat diterjemahkan ke ribuan dan ribuan cakupan tambahan dari perusahaan asuransi.

Perbedaan utama lainnya antara dua jenis rencana adalah bagaimana Anda bisa mendapatkan cakupannya.

Banyak perusahaan menawarkan asuransi ketidakmampuan jangka pendek karyawan mereka, tetapi hampir tidak ada perusahaan yang memiliki program asuransi cacat jangka panjang.

Jika Anda ingin mendapatkan cakupan jangka panjang, Anda harus membeli rencana melalui perusahaan asuransi swasta. Jika perusahaan Anda menawarkan asuransi cacat jangka pendek apa pun, Anda harus selalu mendaftar di program ini.

Grup, Individu, Multi-hidup

Di dalam dua jenis utama asuransi cacat adalah beberapa "sub-tipe" cakupan.

Salah satunya adalah cakupan kelompok.

Ini adalah kebijakan yang ditawarkan melalui perusahaan dan ditawarkan kepada semua karyawan. Cakupan kelompok dapat berupa kecacatan jangka pendek atau kecacatan jangka panjang.

Rencana jangka pendek yang disponsori perusahaan dirancang untuk membayar setiap kecacatan yang terjadi di luar tempat kerja. Cacat jangka pendek jauh lebih umum daripada kecacatan jangka panjang yang dapat mempengaruhi Anda selama sisa hidup Anda.

Asuransi Cacat Perorangan

Jika perusahaan Anda tidak memiliki rencana sponsor, Anda dapat membeli kebijakan pribadi melalui perusahaan asuransi.

Anda akan diminta untuk menjawab beberapa pertanyaan medis dan tergantung pada rencana, mengambil ujian medis.

Asuransi Cacat Multi-Kehidupan

Ketika Anda berbelanja untuk polis asuransi cacat, Anda mungkin akan menemukan rencana yang dijual sebagai "rencana multi-kehidupan."

Ide dari rencana ini adalah untuk mendapatkan beberapa orang kunci dalam bisnis (pikirkan beberapa dokter dalam praktik) untuk semua berlaku pada saat yang sama dengan rencana mereka.

Perusahaan asuransi memasarkan kebijakan ini sebagai multi-kehidupan sehingga mereka dapat menawarkan proses penjaminan yang lebih sederhana dan memberikan sebagian tabungan kepada pemegang polis.

Apakah Kelompok Cacat Cukup?

Bagi karyawan yang cukup beruntung mendapatkan asuransi cacat melalui majikan mereka, Anda mungkin masih kekurangan. Hanya karena Anda memiliki rencana melalui pekerjaan Anda, itu mungkin tidak cukup.

Katakanlah Anda tidak dapat pergi bekerja karena kecelakaan. Anda tidak bisa mendapatkan pekerjaan Anda dan menarik gaji Anda, apakah Anda akan mampu membayar semua tagihan bulanan Anda tanpa harus melakukan pengorbanan yang ekstrem.

Untuk menentukan apakah asuransi cacat kelompok Anda sudah cukup, Anda harus melakukan beberapa hitungan matematika dasar.

Lihatlah rencana Anda dan lihat berapa banyak cakupan yang diberikannya.

Untuk contoh ini, katakanlah membayar 50% dari gaji Anda. Sekarang, lihat tagihan dan pengeluaran Anda.

Jika jumlah totalnya lebih dari 50% dari penghasilan Anda, maka ketidakmampuan kelompok Anda tidak cukup.

Jika Anda telah mengolah angka-angka dan sampai pada kenyataan yang menggagalkan rencana kelompok Anda tidak cukup, pilihan terbaik adalah membeli rencana individu tambahan.

Kedua kebijakan tersebut dapat bekerja bersama-sama, dan rencana individu Anda dapat mengambil kekosongan yang ditinggalkan.

Apa Perbedaan Antara Owner-Occupation dan Any-Occupation?

Salah satu hal paling penting untuk dipahami tentang rencana asuransi cacat adalah perbedaan antara rencana pemilik-pemilik dan rencana pekerjaan.

Mereka mungkin terdengar sama, tetapi mereka benar-benar mengubah cara rencana Anda beroperasi dan cakupannya akan memberi Anda.

Pertama, mari kita lihat pekerjaan pemilik (kadang-kadang disebut perlindungan pekerjaan sendiri). Kebijakan dengan perlindungan ini hanya akan membayar jika Anda tidak lagi dapat melakukan tugas dan tugas yang diperlukan untuk Anda oleh pekerjaan Anda.

Jika Anda seorang ahli listrik, tetapi Anda tidak dapat melakukan tugas-tugas sederhana yang diperlukan sehari-hari, maka rencana kerja sendiri akan memberi Anda manfaat.

Kebijakan pekerjaan apa pun hanya akan membayar manfaat dari rencana jika Anda tidak lagi dapat melakukan pekerjaan apa pun berdasarkan pendidikan dan pengalaman kerja Anda.

Seperti yang Anda ketahui, kebijakan pekerjaan apa pun memiliki aturan yang lebih ketat tentang keadaan di mana mereka akan membayar pemegang polis.

Berapa Biaya Asuransi Disabilitas?

Sekarang untuk bagian yang ingin diketahui semua orang, berapa rencana asuransi cacat yang akan Anda bayarkan?

Nah, ada banyak faktor yang berbeda yang akan mempengaruhi berapa banyak premi. Sulit bagi saya untuk memberikan angka yang tepat tanpa mengetahui situasi Anda yang sebenarnya.

Misalnya, usia pemohon akan memainkan peran utama dalam tarif premium. Jika berusia 25 tahun berlaku untuk kebijakan, itu akan jauh lebih murah daripada rencana untuk 45 tahun.

Aturan umum untuk asuransi disabilitas adalah premi akan berkisar antara 1% hingga 3% dari penghasilan bruto Anda.

Jika Anda menghasilkan $ 100.000, Anda dapat menganggarkan $ 1.000 - $ 3.000 setiap tahun.

Seperti yang saya sebutkan, ada lusinan faktor yang berbeda yang akan sepenuhnya mengubah berapa banyak yang Anda bayar.

Jika Anda seorang perokok, maka Anda akan membayar lebih untuk rencana Anda.

Jika Anda punya pekerjaan berisiko, Anda akan membayar lebih.

Aturan praktisnya adalah persis seperti itu.

Berapa Banyak Asuransi Disabilitas yang Anda Butuhkan?

Saya menyinggung jumlah asuransi cacat di awal artikel ini, tetapi sekarang mari kita lihat seberapa besar cakupan yang harus Anda miliki.

Tidak memiliki perlindungan asuransi cacat yang cukup dapat menyebabkan ketegangan keuangan yang serius jika sesuatu terjadi.

Pertama, mari kita lihat biaya hidup Anda. Jika Anda belum memiliki anggaran, luangkan waktu untuk melihat semua tagihan bulanan Anda (tagihan listrik, tagihan air, pembayaran hipotek, dll.) Dan pengeluaran Anda (bahan makanan, gas, dll.).

Di atas biaya bulanan itu, tambahkan beberapa tagihan "tak terduga" juga. Anda tidak pernah tahu kapan sesuatu akan rusak atau tagihan tambahan akan muncul.

Anda ingin memiliki beberapa bantal dalam penganggaran Anda. Jika tidak, Anda akhirnya hidup cek gaji-ke-gaji.

Setelah Anda memiliki nomor biaya bulanan, Anda dapat melakukan pengurangan.

Jika Anda tidak bekerja, pengeluaran Anda akan terlihat sangat berbeda dari yang mereka lakukan sekarang. Misalnya, jika Anda tidak mengemudi untuk bekerja setiap hari, Anda mungkin tidak akan menghabiskan banyak uang untuk bensin.

Anda tidak akan menghabiskan uang untuk pakaian kerja, dan Anda mungkin akan memotong beberapa tambahan "biaya hiburan" juga.

Sekarang Anda memiliki nomor baru, pengeluaran bulanan Anda dikurangi beberapa tweak.

Angka berikutnya yang ingin Anda tambahkan ke persamaan adalah penghasilan apa pun yang akan Anda dapatkan dari sumber lain selain rencana asuransi cacat Anda.

Kategori ini dapat memasukkan uang apa pun dari investasi Anda, uang dari pasangan Anda atau pekerjaan mitra (atau pekerjaan kedua jika mereka memutuskan untuk menambah pekerjaan lain) dan setiap pendapatan cacat tambahan yang mungkin Anda berhak dapatkan.

Jika Anda adalah pencari nafkah utama di rumah Anda, maka memiliki asuransi cacat adalah salah satu pembelian paling penting yang dapat Anda lakukan.

Key Man

Bagi kebanyakan orang, mereka membeli asuransi cacat untuk keluarga dan orang yang mereka cintai. bagi yang lain, mereka membeli rencana untuk melindungi bisnis mereka.

Jika Anda salah satu pekerja dasar dalam bisnis Anda (misalnya pemilik, CEO, dll.), Maka Anda harus mempertimbangkan untuk membeli polis asuransi cacat untuk perusahaan Anda.

Rencana pria utama beroperasi sedikit berbeda dari kebijakan cacat tradisional. Dengan kebijakan ini, bisnis membayar premi untuk rencana tersebut, dan jika sesuatu terjadi pada Anda dan Anda tidak dapat melakukan pekerjaan Anda, maka bisnis akan mendapatkan uang dari pembayaran.

Kebijakan-kebijakan ini adalah cara bagi perusahaan untuk melindungi diri dari perjuangan keuangan jika orang kunci dalam bisnis tidak dapat bekerja karena sakit atau cedera.

Perusahaan dapat menggunakan uang ini untuk mengalihdayakan tugas-tugas tersebut atau menyewa seseorang untuk menggantikan orang kunci ketika mereka keluar dengan cacat.

Asuransi Cacat untuk Penghasilan Berkarya Tinggi

Ada sekelompok orang tertentu yang asuransi cacat dapat memiliki beberapa masalah serius.

Jika Anda berpenghasilan tinggi, kebijakan asuransi cacat standar mungkin tidak cukup. Hampir setiap perusahaan asuransi yang menjual salah satu dari rencana ini akan memiliki batas penghasilan.

Terlepas dari persentase yang mereka ganti, mereka tidak akan menawarkan lebih dari batas itu.

Biasanya, ini adalah dokter atau pengacara yang memiliki perusahaan mereka sendiri, misalnya.

Beberapa pemegang polis dapat menemukan batas perusahaan asuransi di bawah 60% yang mereka tawarkan dalam asuransi pendapatan.

Jika Anda salah satu dari orang-orang ini, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk mendapatkan perlindungan yang Anda butuhkan, terlepas dari berapa banyak uang yang Anda hasilkan setiap tahun.

Salah satu pilihan adalah memilih perusahaan yang menawarkan batas yang lebih tinggi. Setiap perusahaan memiliki batasan cakupan yang berbeda pada kebijakan mereka. Kami dapat membantu Anda berbelanja sampai Anda menemukan satu dengan batas yang cukup tinggi untuk kebutuhan Anda.

Rute lainnya adalah beli dua rencana terpisah dari berbagai perusahaan. Tentu, Anda akan membayar lebih dalam premi setiap bulan, tetapi Anda akan memiliki perlindungan di tempat jika Anda membutuhkannya.

Di mana Mendapatkan Kutipan Asuransi Kecacatan

Anda sekarang tahu dasar-dasar cakupan asuransi cacat, saatnya untuk keluar dan mencari kebijakan sendiri.

Ada lebih dari 40 perusahaan asuransi yang menjual rencana ini. Seperti yang saya sebutkan, semuanya berbeda. Beberapa akan memiliki batas yang lebih tinggi, menawarkan persentase yang lebih besar, atau memiliki tarif lebih murah.

Anda perlu mencari perusahaan yang sesuai dengan kebutuhan Anda.

Sebelum Anda memilih perusahaan, bandingkan tarif dan rencana dari beberapa perusahaan. Anda tidak membeli rumah pertama yang Anda lihat, mengapa Anda membeli polis pertama yang Anda temukan?

Tentu, Anda dapat menggunakan waktu Anda sendiri untuk menghubungi 40+ perusahaan tersebut secara individual, atau Anda dapat menggunakan alat yang akan melakukan pekerjaan kotor untuk Anda.

Jika Anda memutuskan ingin mendapatkan asuransi cacat atau menambah cakupan yang sudah Anda miliki dari tempat kerja, lihatlah PolicyGenius. Mereka adalah salah satu dari beberapa perusahaan di luar sana yang dapat mengumpulkan kutipan dari lusinan perusahaan untuk asuransi cacat, semuanya di satu tempat.

PolicyGenius memungkinkan Anda untuk menyesuaikan penawaran Anda dengan tepat jenis kebijakan yang Anda cari; jumlah cakupan yang sempurna dengan periode tunggu yang tepat.

Mereka tahu belanja asuransi tidak mudah, tetapi mereka membuatnya secepat mungkin.

Tonton videonya: DISNEY vs PIXAR: Tantangan Bracket! - Jon Solo

Pesan Populer

Kategori Keuangan, Artikel Berikutnya

" width="370" height="280" alt="Siapa yang Ingin Menjadi Millionaire? J Uang Apakah Dan Begitu Juga"/>
Keuangan

Siapa yang Ingin Menjadi Millionaire? J Uang Apakah Dan Begitu Juga

Ketika saya berada di FinCon 2013, konferensi blogger keuangan di St Louis, saya bertemu dengan seorang pria bernama J. Money yang merupakan pendiri BudgetAreSexy.com. Sekarang, saya sudah akrab dengan J.dan situsnya, namun, saya akan jujur ​​saya tidak menghabiskan banyak waktu sebelum pergi ke FinCon. Suatu hari saya membaca blognya dan saya menemukan Klub Million Dollar-nya.
Baca Lebih Lanjut
Cara Memilih Pengacara Berkualitas yang Baik
Keuangan

Cara Memilih Pengacara Berkualitas yang Baik

Ketika Anda membutuhkan perwakilan hukum, Anda ingin memilih pengacara terbaik untuk pekerjaan itu. Dengan begitu banyak pengacara beriklan di TV, internet, dan di papan reklame, sulit untuk menentukan mana yang paling tepat untuk melayani Anda. Dengan bertanya-tanya, melakukan riset, menyiapkan pertanyaan, dan bertemu dengan calon pengacara, Anda dapat menemukan yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.
Baca Lebih Lanjut
" width="370" height="280" alt="10 Cara Menginvestasikan Uang Anda dengan Bijak"/>
Keuangan

10 Cara Menginvestasikan Uang Anda dengan Bijak

Ketika saya berpikir tentang menginvestasikan uang saya dengan bijaksana, saya dipengaruhi oleh beberapa hal. Saya berpikir tentang usia saya, pensiun, berapa banyak yang dapat saya keluarkan setiap bulan, dan saya tidak akan berbohong, saya juga dimotivasi oleh rasa takut. Ketakutan karena harus bekerja di tahun 70-an dan 80-an saya tidak menyenangkan. Bagaimana jika saya sakit di usia tua saya? Saya tidak ingin menjadi tua, sakit dan bangkrut.
Baca Lebih Lanjut