Keuangan

Hipotek dan Pinjaman: Dasar-dasar Meminjam

Pinjaman besar membuat sebagian orang mudah tersinggung.

Ini digunakan untuk mengejutkan saya.

Saya bertanya-tanya bagaimana, misalnya, seorang klien dapat berbicara secara terbuka tentang asuransi jiwa, dengan implikasi akhir kehidupannya, kemudian dapatkan telapak tangan berkeringat di atas pembiayaan kembali hipotek.

Klien lain mungkin, setelah secara sistematis mempertimbangkan kebutuhan untuk asuransi kecacatan, menolak pada jalur pinjaman hipotek untuk membayar untuk renovasi rumah.

Mengapa semua ketidaknyamanan, saya bertanya-tanya?

Sekarang saya mengerti.

Meminjam uang membuat kita merasa rentan karena mengambil sebagian dari kebebasan kita.

Hipotek, Pinjaman, dan Meminjam Uang: Dasar-dasar

Mengambil hipotek $ 200.000, misalnya, berarti Anda akan memfaktorkan beban ke dalam semua keputusan keuangan Anda untuk masa mendatang.

Ketika keluarga Anda tumbuh dan dunia berubah di sekitar Anda, Anda akan tetap hidup dengan pinjaman hipotek yang sama.

Bagaimana jika Anda kehilangan pekerjaan?

Bagaimana jika pasar perumahan jatuh lagi?

Bagaimana Anda akan membayar semuanya kembali?

Namun…

  • tanpa hipotek, bagaimana mungkin banyak dari kita membayar rumah yang menjadi aset keuangan yang andal dan dapat diandalkan?
  • tanpa pinjaman mahasiswa, bagaimana kita dapat membayar untuk gelar sarjana yang membantu lahan pekerjaan dengan gaji yang baik?
  • tanpa jalur kredit hipotek, bagaimana kami bisa merenovasi rumah untuk mengoptimalkan nilai jual kembali?

Anda mendapatkan ide itu. Ini sedikit dari Catch-22.

Oleh karena itu mual.

Statistik mengatakan kebanyakan dari kita akan perlu meminjam uang pada suatu saat dalam hidup kita. Dengan memahami dan mengendalikan proses peminjaman sebanyak mungkin, Anda dapat menggunakan kredit sebagai kunci untuk membuka masa depan yang lebih aman.

Anda tahu bahwa suara kecil di kepala Anda yang tumbuh lebih banyak bicara ketika Anda berpikir tentang meminjam uang?

Anda bisa menjawabnya dengan fakta.

Kapan Uang Berasal Meminjam Uang?

Apakah Anda mengenal orang tua baru? Sebagian dari kita ingat menjadi orang tua baru.

Betapa menakutkan tempat itu: bertanggung jawab atas kehidupan kecil itu tiba-tiba, karena menjaga dia aman dari orang asing, dan kuman, dan ejekan, dan sejenisnya.

Beberapa orang tua baru harus melawan godaan untuk tinggal di rumah sepanjang waktu.

Menginap di rumah adalah yang paling aman, bukan?

Selama Anda memiliki beberapa galon pembersih tangan dan kunci anak yang dapat diandalkan di lemari?

Setelah beberapa saat, kebanyakan dari kita belajar bahwa kita tidak dapat menjadi orang tua dalam ketakutan - cepat atau lambat Anda harus keluar dan menghadapi orang banyak dan kuman dingin. Kalau tidak, anak Anda tidak akan belajar hidup di masyarakat.

Tentu, Anda tetap mengawasi anak-anak Anda, dan Anda menghindari risiko yang tidak perlu, tetapi Anda juga melonggarkan cengkeraman sedikit. Anda menemukan keseimbangan yang tepat.

Percaya atau tidak, keseimbangan serupa dapat membantu saat Anda meminjam uang.

Keengganan untuk meminjam uang dapat menjadi sehat ketika hal itu mencegah kita terlalu berlebihan dengan meminjam uang secara tidak perlu.

Keengganan yang sama, dapat menghambat pertumbuhan keuangan kami dengan membatasi daya beli kami ke ukuran rekening tabungan kami.

Apa yang salah dengan hanya menghabiskan apa yang kita miliki, Anda bertanya? Bukankah Kakek mengatakan Anda harus menabung untuk apa yang Anda inginkan daripada menggunakan kredit toko?

Baiklah. Dan kakek benar, setidaknya sampai benar.

Jika Anda menggunakan kredit untuk membeli makan malam atau stereo mobil baru atau perjalanan ke spa, Anda mungkin akan segera mengalami masalah. Hal-hal semacam itu kemungkinan besar tidak akan membantu Anda membangun masa depan finansial yang lebih stabil. Anda mengambil risiko tanpa memberi imbalan jangka panjang.

Sebelum mengambil pinjaman dalam ukuran apa pun, tanyakan pada diri Anda apa yang Anda dapatkan dengan melakukan pembelian sekarang daripada menunggu sampai Anda memiliki uang tunai di tangan.

Dalam banyak kasus, Anda akan menemukan banyak hal yang bisa diperoleh dengan meminjam uang untuk membiayai pembelian, seperti ketika Anda ...

  • membeli rumah: Biaya rumah rata-rata $ 188.000. Bisakah Anda menabung sebanyak itu sambil membayar uang sewa sementara itu? Jika ya, berapa biaya rumah saat Anda mendapatkan uangnya? (Mungkin sedikit lebih dari $ 188.000.) Pinjaman hipotek dapat membantu Anda masuk ke pasar perumahan sekarang.
  • merenovasi rumah Anda: Realtors mengatakan rumah dengan dapur dan kamar mandi yang up-to-date terjual lebih cepat dan dengan harga lebih tinggi daripada rumah dengan fasilitas yang ketinggalan jaman. Memperbarui dapur dan mandi Anda dapat memaksimalkan nilai rumah Anda, jadi meminjam uang untuk renovasi tersebut dapat berdampak langsung.
  • memulai sebuah bisnis: Punya ide bagus untuk bisnis? Dalam ekonomi yang dinamis, ide Anda mungkin memiliki tanggal kedaluwarsa. Meminjam biaya awal memberikan percikan besar untuk mendapatkan bisnis Anda dari tanah sementara Anda masih punya waktu untuk menyudutkan pasar.
  • membayar uang kuliah: Hibah, bantuan keuangan, dan beasiswa membuka jalan yang lebih mulus untuk beberapa siswa; yang lain harus mengambil pinjaman mahasiswa untuk membiayai pendidikan yang dibutuhkan untuk penghasilan yang lebih tinggi di jalan.
  • membeli mobil: Ya, mobil terdepresiasi nilainya, tetapi jika Anda tidak dapat maju dan mundur untuk bekerja tanpa mobil yang andal, bisakah Anda mempertahankan pekerjaan Anda? Bagi sebagian dari kita, pinjaman mobil adalah kejahatan yang diperlukan.

Hanya Anda yang bisa tahu dengan pasti apakah pinjaman dapat membantu Anda membangun masa depan keuangan yang lebih pasti. Skenario di atas memengaruhi orang setiap hari, tetapi itu bukan daftar yang lengkap karena setiap orang menghadapi tantangan yang berbeda.

Jika Anda sudah memiliki akses ke mobil atau transportasi umum yang andal, mungkin Anda tidak perlu membiayai mobil.

Di sisi lain, seorang agen real estat mungkin memerlukan pinjaman untuk memperbaiki AC van-nya karena sulit untuk mempertahankan klien ketika Anda mengendarainya di sauna.

Bagaimana Cara Anda Mengambil Pinjaman?

Tidak masalah mengapa Anda meminjam, Anda dapat menyeimbangkan rasio risiko-hadiah dengan lebih mudah ketika Anda memahami proses peminjaman.

Pinjaman yang berbeda bekerja dengan cara yang berbeda, jadi untuk menjaga hal-hal sederhana mari kita lihat proses meminjam $ 200.000 untuk membeli rumah.Sebuah hipotek, setelah semua, adalah salah satu pinjaman yang lebih kompleks yang dapat Anda temukan dan pinjaman yang paling sering digunakan.

Apakah Anda akan masuk ke bank dan bertanya pada teller apakah Anda bisa meminjam beberapa ratus ribu dolar?

Anda bisa, dan jika Anda kebetulan di teller ramah dan membantu, ia mungkin mengarahkan Anda ke arah petugas pinjaman kembali di kantor sudutnya.

Akan sangat membantu jika Anda memiliki beberapa pengetahuan, jadi Anda akan tahu hal-hal seperti ...

Pentingnya Skor Kredit Anda

Jika Anda meminjamkan seseorang $ 200.000, Anda mungkin ingin mengetahui beberapa hal tentang peminjam:

  • Apakah dia cenderung membayar orang kembali?
  • Bisakah dia membayar pembayaran pinjaman?
  • Apakah dia punya pekerjaan?
  • Berapa banyak orang lain yang meminjamkan uangnya akhir-akhir ini?

Ketika Anda mengajukan permohonan hipotek, pemberi pinjaman Anda akan bertanya-tanya hal yang sama tentang Anda, dan itu akan menemukan jawaban, sebagian, melalui skor kredit Anda.

Nilai kredit yang lebih tinggi berarti Anda menghadirkan risiko lebih rendah untuk tidak membayar. Akibatnya, skor yang lebih tinggi berarti Anda, sebagai peminjam, dapat memiliki kendali lebih besar atas proses peminjaman.

Ketika Anda memiliki kontrol lebih banyak, hal-hal baik dapat terjadi:

  • Anda bisa mendapatkan suku bunga yang lebih rendah, berpotensi menghemat puluhan ribu dolar selama masa hidup hipotek.
  • Biaya bunga yang lebih rendah dapat membebaskan Anda untuk berbelanja untuk rumah yang lebih berharga, yang berarti uang rumah Anda bisa lebih jauh.
  • Anda dapat memilih dari berbagai jenis pinjaman, dan Anda mungkin tidak memerlukan pinjaman bersubsidi federal yang dapat menyebabkan pembatasan tertentu.

Singkatnya, daripada memiliki pinjaman hipotek Anda memilih Anda, Anda dapat memilih pinjaman hipotek yang tepat untuk kebutuhan dan preferensi khusus Anda.

Jadi apa yang dibutuhkan untuk mendapatkan nilai kredit yang lebih tinggi?

Kesabaran, pengambilan keputusan yang baik, dan ketekunan. Bayar tagihan Anda tepat waktu, pertahankan saldo rekening terbuka, dan jangan terlalu sering meminjam.

Lebih mudah dari sebelumnya untuk mengawasi skor Anda. Aplikasi seperti Credit Sesame dan Kredit Karma - dua dari saya favorit - telah mengambil misteri dari angka ajaibmu.

Anda tidak hanya dapat memantau skor Anda secara gratis di ponsel cerdas atau komputer Anda, layanan ini juga menunjukkan kepada Anda jenis akun baru yang dapat meningkatkan skor Anda.

Upaya untuk meningkatkan skor Anda mungkin memakan waktu beberapa bulan, atau bahkan beberapa tahun, untuk melunasi. Jadi tidak pernah terlalu cepat untuk mulai mengerjakannya.

Pentingnya Suku Bunga

Sebagai pembeli rumah, kita terjebak dalam jumlah besar:

  • nilai properti
  • nilai pajak
  • Biaya HOA
  • asuransi

Tetapi ada nomor yang tidak terlalu besar yang akan bergaung sepanjang hidup pinjaman Anda, dan biasanya berlaku apakah Anda meminjam uang untuk rumah, mobil, atau untuk sekolah.

Ini milikmu suku bunga, tentu saja.

Pada dasarnya, tingkat bunga Anda menentukan berapa banyak Anda akan membayar untuk hak istimewa meminjam. Lagi pula, bank tidak meminjamkan uang sebagai layanan publik.

Anda mungkin terkejut betapa besar perbedaan satu titik pada tingkat bunga Anda dapat membuat selama masa pinjaman.

Ambil hipotek 30 tahun sebesar $ 200.000:

  • Di 5 persen bunga, Anda akan membayar sekitar $186,000 dalam biaya bunga selain untuk membayar kembali pokok $ 200.000 atas pinjaman 30 tahun. (Anda akan menerima pembayaran bulanan $ 1.074, tidak termasuk asuransi, pajak, atau biaya lainnya.)
  • Di 4 persen bunga, Anda akan membayar sekitar $143,000 dalam biaya bunga di samping pokok $ 200.000 ($ 955 per pembayaran bulan).
  • Di 3 persen bunga, Anda akan membayar sekitar $103,000 dalam biaya bunga bersama dengan $ 200.000 pokok ($ 843 per pembayaran bulan).

Pinjaman jangka panjang memiliki lebih banyak waktu untuk memperoleh bunga, jadi pinjaman otomatis 5 tahun atau hipotek 12 tahun akan membutuhkan pembayaran bunga total lebih rendah daripada hipotek 30 tahun, tetapi suku bunga masih penting.

Membiayai mobil $ 35.000, misalnya, dengan bunga 6 persen akan menghasilkan sekitar $ 5.600 dalam biaya bunga. Jika Anda bisa mendapatkan pinjaman bunga 5 persen, Anda hanya akan membayar $ 4.600 atau lebih dalam bunga.

Tidak peduli apa pun yang Anda biayai, belanjakan suku bunga terendah yang dapat Anda penuhi biasanya akan terbayarkan.

Anda bahkan dapat memenuhi syarat untuk bunga 0 persen pada beberapa pembelian, meskipun bukan mobil atau rumah. Hati-hati dengan penawaran manis ini. Mereka sering menggigit kembali.

Tingkat 0 persen biasanya berlaku hanya untuk periode waktu yang singkat. Jika Anda belum melunasi saldo ketika periode perkenalan berakhir, Anda mungkin menghadapi tingkat yang terlalu tinggi pada saldo yang tersisa.

Atau lebih buruk lagi, jika bunga selama periode perkenalan ditangguhkan, semua akan menendang secara surut.

Pentingnya Uang Muka

Sebagian besar pinjaman hipotek baru mengharuskan peminjam untuk menurunkan sejumlah uang, biasanya antara 3 hingga 10 persen dari harga pembelian rumah.

Pembayaran uang muka menciptakan penghalang bagi beberapa peminjam. Menurunkan 10 persen ke rumah $ 200.000, misalnya, berarti Anda akan membutuhkan $ 20.000 tunai di muka.

Peminjam yang tidak mampu membayar uang muka yang besar harus mempertimbangkan pinjaman bersubsidi federal (FHA atau USDA, misalnya). Pinjaman bersubsidi cenderung lebih menguntungkan para peminjam yang ditantang secara finansial, tetapi Anda dapat memberikan kebebasan dalam prosesnya.

  • Anda tidak bisa menggunakan pinjaman FHA untuk membiayai properti investasi, misalnya.
  • Banyak pinjaman federal juga mengharuskan Anda membeli asuransi hipotek pribadi, yang melindungi kreditur Anda jika Anda gagal dalam pinjaman.
  • Selain itu, Anda mungkin mengalami kendala jika Anda membeli rumah yang lebih tua dengan pinjaman federal karena keberadaan cat timbal atau bahan bangunan yang sudah usang dan berpotensi berbahaya.

Jika Anda mampu membelinya, melakukan pembayaran uang muka yang cukup besar akan membantu Anda dalam jangka panjang:

  • Anda memulai pinjaman dengan ekuitas, yang berarti Anda sudah memiliki sebagian properti bahkan sebelum melakukan pembayaran rumah pertama.
  • Bila Anda memiliki setidaknya 20 persen dari nilai rumah, Anda dapat membatalkan asuransi hipotek pribadi (PMI), yang Anda bayar untuk tidak melindungi investasi Anda tetapi pemberi pinjaman Anda. Pembayaran 10 persen ke bawah berarti Anda akan mencapai ambang 20 persen lebih cepat. Pembayaran 20 persen ke bawah berarti Anda tidak perlu membeli PMI sama sekali.
  • Memiliki 10 persen untuk meletakkan membuka berbagai pinjaman konvensional yang lebih luas yang memberi Anda lebih banyak kebebasan untuk mengendalikan proses pinjaman.

Bagaimana jika Anda tidak memiliki $ 15.000 atau $ 20.000 untuk membayar hipotek?

Haruskah Anda menunggu sampai Anda melakukannya sebelum berbelanja untuk sebuah rumah?

Belum tentu.

Kecuali Anda dapat menghemat uang muka dalam beberapa tahun, Anda mungkin akan lebih baik untuk mengajukan permohonan pinjaman bersubsidi yang memerlukan pembayaran uang muka yang lebih rendah, atau dalam beberapa kasus seperti pinjaman Urusan Veteran, tidak akan memerlukan uang muka sama sekali. .

Ya, Anda akan memulai kepemilikan rumah di posisi yang lebih rentan tanpa uang muka.

Tapi setidaknya Anda akan memasuki pasar perumahan dan menginvestasikan pembayaran rumah bulanan Anda ke masa depan Anda sendiri, bukan masa depan tuan tanah Anda.

Pentingnya Menemukan Pemberi Pinjaman yang Tepat

Seperti yang saya katakan sebelumnya, Anda bisa langsung masuk ke bank terdekat dan meminta pinjaman. Sebagian besar bank memiliki staf yang berpengetahuan luas dan berbagai macam pinjaman pribadi, mobil, bisnis, atau hipotek.

Ingat ini, meskipun:

Ketika Anda membutuhkan pinjaman, Anda harus berbelanja untuk satu.

Jika Anda membutuhkan sepasang sepatu baru, apakah Anda akan masuk ke department store terdekat dan membatasi diri Anda dengan inventaris lokal?

Tidak, Anda lebih mungkin melakukan sedikit riset terlebih dahulu. Jika department store terdekat mengkhususkan diri dalam perlengkapan outdoor dan Anda perlu flat pakaian, Anda mungkin bahkan tidak akan mengunjunginya.

Anda harus memberikan produk pinjaman Anda tingkat pengawasan yang sama karena tidak semua pemberi pinjaman menawarkan layanan yang sama.

Mulailah dengan mencari tahu apa yang Anda cari:

  • Apakah Anda memerlukan hipotek bersubsidi?
  • Apakah Anda memiliki kredit yang kurang bagus?
  • Apakah Anda homebuyer pertama kali?
  • Apakah Anda membeli properti investasi?
  • Apakah Anda ingin berurusan dengan seseorang secara tatap muka, atau apakah Anda merasa baik menerapkan dan memberikan dokumentasi pinjaman secara online?
  • Apa yang lebih penting: layanan pelanggan di-orang atau suku bunga yang lebih rendah?
  • Apakah Anda ingin membantu menemukan mobil, atau hanya membiayainya?

Jawaban atas pertanyaan semacam ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan pemberi pinjaman yang tepat.

Tidak semua bank, misalnya, berwenang untuk mengeluarkan pinjaman bersubsidi federal. Sebuah bank hanya-online biasanya dapat menawarkan tarif yang lebih baik daripada bank tetangga Anda. Banyak serikat kredit akan membantu Anda menemukan jenis mobil bekas tertentu.

Meminjam: Bukan Hanya Tentang Hipotek, Tentu Saja

Kami berbicara banyak tentang hipotek karena beberapa alasan:

  1. Ini adalah pinjaman yang banyak dari kita butuhkan pada suatu titik dalam hidup.
  2. Ketika Anda mengetahui nuansa mendapatkan hipotek, pinjaman lain mungkin tampak lebih mudah dipahami.
  3. Pinjaman hipotek dapat menjadi kunci untuk masa depan finansial yang lebih stabil.
  4. Bagi sebagian besar dari kita, hipotek mungkin merupakan hutang terbesar kita.

Tentu saja, meskipun, industri pinjaman termasuk berbagai produk yang luas dan terus berkembang yang melampaui pinjaman rumah. Saya telah menyinggung beberapa jenis pinjaman di atas, tetapi mari kita lihat lebih dekat beberapa produk umum lainnya.

Jenis Pinjaman

  • Mobil
  • Mahasiswa
  • Bisnis
  • Pasca-Mortgage
  • Pribadi
  • Konsolidasi / Refi

Pinjaman Otomatis

Tidak seperti rumah, yang harus menghargai nilainya seiring berjalannya waktu, mobil Anda kehilangan nilai dari waktu ke waktu.

Seringkali, nilai mobil baru terdepresiasi dengan cepat pada saat Anda mengambil kepemilikan.

Ini menciptakan masalah jika Anda telah membiayai seluruh harga pembelian. Anda tidak akan pernah bisa menjual mobil cukup untuk melunasi utang Anda. Banyak orang akan mengatakan Anda "terbalik" dalam pinjaman.

Jadi jika Anda mampu membeli mobil tanpa meminjam uang, lakukanlah. Jika tidak, saya sarankan untuk mengendalikan utang dengan hanya menghabiskan apa yang Anda butuhkan.

Anda juga akan mendapat manfaat dari meletakkan sejumlah uang dan, tentu saja, berbelanja di sekitar suku bunga terendah yang dapat Anda temukan.

Pertimbangkan mengatur pembiayaan Anda sebelum membeli mobil. Dengan begitu Anda tahu kisaran harga Anda dan tidak perlu merundingkan pembiayaan sambil menegosiasikan pembelian mobil Anda.

Pinjaman Mahasiswa

Ini adalah kejahatan lain yang perlu, tetapi mereka mungkin tidak diperlukan untuk semua orang.

Sebelum beralih ke pinjaman mahasiswa, ajukan beasiswa dan hibah. Bahkan jika Anda berhasil membayar hanya sebagian dari uang kuliah tahunan Anda dengan beasiswa atau hibah, Anda akan terlebih dahulu menghapus utang.

Bagi banyak siswa, pinjaman memberikan satu-satunya cara yang dapat diandalkan untuk membiayai pendidikan tinggi, itulah sebabnya mengapa lulusan perguruan tinggi rata-rata memiliki sekitar $ 39.000 dalam utang.

Jadi sebelum meminjam, luangkan beberapa menit untuk mempelajari proses peminjaman:

  • Subsidi vs pinjaman pribadi: Anda dapat meminjam uang dari pemerintah atau dari pemberi pinjaman pribadi. Pinjaman pemerintah harus selalu memiliki suku bunga tetap dan persyaratan pembayaran yang lebih fleksibel. Namun, pinjaman swasta dapat menawarkan ketentuan yang fleksibel seperti suku bunga variabel yang dapat menghemat uang peminjam jangka pendek.
  • Pinjam apa yang Anda butuhkan: Ketika Anda kuliah, Anda bisa tergoda untuk meminjam, katakanlah, $ 6.000 lebih banyak daripada yang Anda butuhkan untuk biaya terkait universitas. Mengapa tidak memiliki bantal keuangan sedikit? Bantal bagus, tetapi mereka cenderung tumbuh kurang nyaman ketika pinjaman datang setelah lulus.
  • Bersikap proaktif tentang utang Anda, bahkan jika Anda tidak mampu membelinya: Selama Anda terdaftar di perguruan tinggi, kolektor pinjaman mahasiswa federal akan meninggalkan Anda sendiri. Ini bisa menjadi kebangkitan kasar ketika Anda lulus (atau menarik diri) dan tiba-tiba memiliki utang yang menggantung di atas kepala Anda.Pinjaman federal biasanya termasuk metode untuk menurunkan pembayaran Anda berdasarkan penghasilan Anda, tetapi hanya jika Anda meminta bantuan.

Pinjaman Bisnis

Memulai bisnis dapat menghabiskan banyak uang. Mendapatkan pinjaman usaha yang tepat untuk membayar biaya operasi awal dan awal dapat memberikan potongan besar dari teka-teki.

Kemungkinan Anda dapat menemukan pinjaman bisnis untuk memenuhi kebutuhan Anda:

  • Pinjaman usaha kecil bersubsidi (SBA) menawarkan ton daya pinjaman sejak pemerintah mendukung pembayaran kembali.
  • Pinjaman berjangka tradisional bekerja lebih seperti hipotek konvensional.
  • Lini bisnis kredit berperilaku seperti kartu kredit. Anda memiliki batas atas apa yang dapat Anda pinjam, tetapi Anda hanya membayar bunga atas apa yang telah Anda belanjakan.
  • Pinjaman bisnis pribadi memungkinkan Anda meningkatkan skor kredit pribadi dan meminjam kekuatan untuk membantu bisnis baru Anda berjalan. (Anda juga secara pribadi bertanggung jawab untuk membayarnya.)
  • Program khusus seperti pembiayaan peralatan memungkinkan Anda membeli peralatan yang mahal sambil mempertahankan utang itu terpisah dari biaya awal lainnya seperti sewa dan gaji.
  • Pinjaman bisnis jangka pendek sangat bagus untuk memulai bisnis dengan jumlah uang tunai yang lebih sedikit.
  • Uang muka pedagang memungkinkan Anda untuk membayar kembali pinjaman usaha Anda secara bertahap dan otomatis melalui pemotongan dari pendapatan kartu kredit Anda. Ini dapat membantu jika Anda memulai bisnis ritel.

Anda dapat menemukan lebih banyak produk khusus untuk pinjaman bisnis.

Seperti jenis pinjaman lainnya, pastikan Anda memiliki rencana untuk menggunakan uang dan bagaimana Anda akan membayarnya kembali. Dan berkelilinglah untuk mendapatkan pinjaman terbaik dan persyaratan terbaik.

Pinjaman Paska Hipotek

Ketika Anda sudah memiliki pinjaman hipotek dan Anda melakukan pembayaran baik-baik saja, Anda mungkin mulai bertanya-tanya tentang hipotek kedua.

Pinjaman jenis ini memberi Anda akses ke ekuitas - bagian dari nilai rumah Anda yang sudah Anda bayar - sehingga Anda dapat membelanjakannya untuk perbaikan rumah.

Hipotek kedua dapat membantu menjaga rumah Anda diperbarui agar lebih mudah dijual. Ketika Anda mengambil hipotek kedua, Anda akan memiliki dua pembayaran rumah: hipotek asli Anda dan pinjaman tambahan.

Pilihan lain: Garis kredit ekuitas rumah. Ini bekerja lebih seperti kartu kredit yang didanai oleh ekuitas di rumah Anda. Daripada meminjam sejumlah uang, Anda dapat mengakses ekuitas Anda sesuai kebutuhan.

Either way, pastikan Anda menghabiskan ekuitas Anda di rumah Anda dan bukan pada biaya hidup lainnya. Jika Anda tidak menginvestasikan kembali ekuitas ke rumah Anda, Anda membuang fondasi keuangan yang kuat yang harus dibangun oleh hipotek Anda.

Pinjaman pribadi

Jika Anda memiliki biaya terkait non-rumah untuk dipertimbangkan, pinjaman pribadi mungkin dapat membantu.

Katakanlah Anda salah perhitungan atas pajak Anda dan berutang Paman Sam $ 5.000, dan ia mengancam untuk membebankan bunga dan biaya keterlambatan (kemudian bayarkan bunga atas biaya keterlambatan Anda).

Dalam skenario seperti itu Anda mungkin membutuhkan lima ribu dolar tergesa-gesa. Bank atau credit union Anda mungkin memiliki program pinjaman pribadi untuk pinjaman non-agunan.

Tentu, Anda bisa mendapatkan kartu kredit untuk tujuan ini, tetapi bunga pinjaman pribadi kemungkinan akan jauh lebih rendah, dan pinjaman pribadi memiliki jadwal pembayaran, yang berarti Anda tidak akan mengambil risiko menanggung utang tanpa batas.

Konsolidasi dan Refinancing

Katakanlah Anda berakhir dengan utang kartu kredit terbuka bersama dengan pinjaman mobil "terbalik", pinjaman mahasiswa lebih dari yang Anda inginkan, dan pinjaman pribadi yang tampak seperti solusi yang bagus pada saat itu ... Anda mendapatkan ide.

Di tengah kekhawatiran Anda, mari bayangkan Anda melihat salah satu iklan tersebut untuk program konsolidasi pinjaman yang dijamin akan meringankan masalah Anda.

Haruskah kamu melakukannya?

Jika Anda memutuskan antara melunasi utang dan membayar tagihan listrik Anda, maka Anda mungkin harus mempertimbangkan pembayaran bulanan yang lebih rendah yang dapat ditawarkan oleh pinjaman konsolidasi utang.

Akan tetapi, bantuan anggaran ini dapat membebani Anda dalam jangka panjang. Total bunga yang dibayarkan pada pinjaman konsolidasi utang dapat melampaui bunga yang Anda bayarkan tanpa konsolidasi.

Terkadang, dalam situasi yang tidak menguntungkan, Anda harus segera mendapatkan bantuan di mana pun Anda dapat menemukannya. Jadi jika Anda berpikir tentang pinjaman konsolidasi, carilah pinjaman yang sesuai dengan kebutuhan Anda:

  • Pinjaman konsolidasi tanpa jaminan tidak memerlukan jaminan dan mungkin akan lebih mahal karena berisiko bagi pemberi pinjaman.
  • Pinjaman konsolidasi dijamin akan memasuki ekuitas rumah Anda atau aset tahan lama lainnya sebagai agunan. Anda mungkin akan mendapatkan suku bunga yang lebih rendah, tetapi Anda juga mengikat aset Anda.

Anda tidak akan menemukan jawaban sederhana, satu ukuran untuk semua, jadi selidiki pilihan Anda secara menyeluruh dan cobalah untuk menemukan keseimbangan yang tepat antara tantangan Anda saat ini dan kebutuhan masa depan Anda.

Tentang refinancing: Pada akhirnya, pinjaman konsolidasi menyita banyak utang. Anda juga dapat membiayai kembali satu utang pada suatu waktu. Anda mungkin dapat menabung setiap bulan dengan membiayai kembali hipotek Anda, misalnya, terutama jika ...

  • Nilai kredit Anda telah meningkat sejak Anda mengambil pinjaman awal, yang berarti Anda akan memenuhi syarat untuk suku bunga yang jauh lebih rendah sekarang.
  • Suku bunga, secara umum, telah menurun sejak Anda mendapat hipotek Anda.
  • Anda memiliki hipotek suku bunga variabel yang tingkat intro rendahnya akan berakhir, yang berarti pembayaran bulanan Anda akan mulai meningkat.

Seringkali, Anda harus membayar sejumlah biaya penutupan untuk membiayai kembali hipotek Anda. Jadi, pastikan penghematan bulanan Anda sepadan dengan biaya di muka.

Ini Bukan Dunia Sempurna, Tapi Pengetahuan Membantu

Di dunia yang sempurna, kita semua memiliki uang yang kita butuhkan untuk membeli rumah dan mobil dan membayar uang sekolah kita. Dan ketika kami memutuskan untuk memulai bisnis, kami cukup menarik biaya awal dari rekening tabungan kami.

Bukankah itu sesuatu? Saya kira kita bisa bermimpi tentang itu.

Sementara itu, jika Anda perlu meminjam uang untuk maju dalam hidup (atau untuk memperbaiki beberapa kesalahan sebelumnya), harap berhati-hati: Ada seluruh industri yang dibentuk untuk membantu Anda.

Tetapi Anda dapat membantu diri sendiri dengan mengetahui cara kerja pembiayaan - dengan mengetahui ...

  • skor kredit yang baik membuka lebih banyak pintu
  • suku bunga rendah dan ketentuan menguntungkan lainnya dapat memberi Anda lebih banyak kekuatan pinjaman
  • Anda harus menggunakan pinjaman dengan hemat, hanya jika diperlukan
  • bagaimana cara berbelanja untuk pinjaman yang tepat.

Sebagian dari kita memiliki pengetahuan semacam ini karena kita telah membuat banyak kesalahan. Saya tidak akan menyebut nama, tetapi seseorang yang saya kenal pernah muncul di sebuah dealer mobil dan dengan bersemangat menerima tingkat bunga 16,99 persen pada truk pickup yang digunakan.

Dia pikir dia telah mendapat pelajaran tentang meminjam, tetapi kemudian dia membayar truk itu dengan hipotek kedua, yang membuat menjual rumah itu hampir mustahil pada tahun berikutnya.

Anda tidak harus belajar dengan cara yang sulit. Ketahui dasar-dasar peminjaman dan kendalikan prosesnya.

Ketika Anda mengendalikan pinjaman Anda menjadi alat untuk melayani Anda. Mereka akan bekerja untuk membuka masa depan finansial yang lebih aman.

Tonton videonya: Cara Menghitung Bunga Untuk Peminjam

Pesan Populer

Kategori Keuangan, Artikel Berikutnya

Peer to Peer Loans untuk Orang dengan Kredit Buruk
Keuangan

Peer to Peer Loans untuk Orang dengan Kredit Buruk

Peer-to-peer pemberi pinjaman meledak di tempat kejadian, biasanya membuat pinjaman pribadi tanpa jaminan untuk puluhan ribu peminjam untuk hampir semua tujuan, dan di bawah persyaratan yang sering lebih menguntungkan daripada apa yang bisa Anda dapatkan melalui bank, credit union, atau sumber pinjaman tradisional lainnya. Platform P2P juga bercabang menjadi ceruk peminjaman yang sangat spesifik.
Baca Lebih Lanjut
10 Cara untuk Memangkas Pengeluaran Rumah Tangga Anda
Keuangan

10 Cara untuk Memangkas Pengeluaran Rumah Tangga Anda

Ada dua sisi dari persamaan keuangan: pendapatan dan pengeluaran. Satu-satunya cara Anda dapat memperbaiki situasi Anda secara finansial adalah dengan meningkatkan pendapatan Anda atau memotong pengeluaran Anda. Sering kali meningkatkan penghasilan Anda bisa menjadi tantangan, jadi di sini adalah 10 cara yang dapat Anda memotong pengeluaran rumah tangga Anda: 1.
Baca Lebih Lanjut
Cara Belajar Untuk Ujian LSAT dan Rock It!
Keuangan

Cara Belajar Untuk Ujian LSAT dan Rock It!

Saya menikmati mengambil tes tentang sebanyak menonton St Louis Cardinals meniup memimpin 6 run di bagian bawah inning 9. Kadang-kadang saya kagum pada fakta bahwa saya bahkan lulus ujian CFP® - karena saya benci mengambil tes yang banyak. Saya sudah memiliki satu magang mengambil ujian GMAT dan yang lain mempersiapkan ujian CFA.
Baca Lebih Lanjut