Berinvestasi

Peer-to-Peer Lending 101

Peer-to-peer lending telah menjadi kuat sejak krisis keuangan - dan bukan karena kebetulan. Itu tentang waktu ketika bank memutuskan bahwa mereka tidak memberikan pinjaman siapa saja. Keputusan itu membuka peluang bagi pasar bebas untuk menyediakan cara lain bagi orang untuk meminjam uang. Dan saat itulah fenomena peer-to-peer mulai populer.

Ada banyak alasan mengapa pinjaman P2P berkembang sangat cepat. Tetapi apakah itu sumber pinjaman yang baik untuk Anda? Pelajari lebih lanjut di sini untuk mendapatkan pinjaman sebagai bagian dari proses pengambilan keputusan Anda.

Panduan lengkap tentang pinjaman peer-to-peer:

  1. Apa itu pinjaman peer-to-peer?
  2. Situs peminjaman di AS
  3. Mengapa berinvestasi melalui platform pinjaman P2P?
  4. Mengapa meminjam melalui platform pinjaman P2P?
  5. Bagaimana itu bekerja
  6. Jenis pinjaman peer-to-peer
  7. Perangkat lunak pinjaman yang tersedia

Apa itu pinjaman peer-to-peer?

Peer-to-peer lending dapat dianggap sebagai perbankan non-bank. Artinya, ini adalah proses peminjaman dan peminjaman yang terjadi tanpa menggunakan bank tradisional. Dan karena alasan itu, terlihat jauh berbeda dari perbankan konvensional.

Peer-to-peer lending sebagian besar merupakan aktivitas online. Peminjam datang ke berbagai situs web pinjaman peer-to-peer yang mencari pinjaman - dan persyaratan yang lebih baik daripada apa yang bisa mereka dapatkan melalui bank lokal mereka - sementara investor datang mencari pinjaman uang dengan tingkat pengembalian yang jauh lebih tinggi daripada apa yang bisa mereka dapatkan di bank .

Di permukaan, mungkin tampak seolah-olah tingkat yang lebih tinggi dibayarkan kepada investor pinjaman peer-to-peer akan menghasilkan tingkat pinjaman yang lebih tinggi untuk peminjam, tapi itu tidak umum terjadi.

Peer-to-peer lending membawa peminjam dan investor bersama di situs web yang sama. Umumnya dikenal sebagai "P2P", ini adalah pengaturan yang "memotong perantara", lebih dikenal sebagai bankir.

Begini masalahnya, biaya uang untuk mengoperasikan bank. Anda memerlukan cabang bank fisik yang harus dibeli dan dipelihara. Anda juga harus memberi staf operasi dengan karyawan, dan itu membutuhkan pembayaran gaji ganda, serta manfaat karyawan terkait. Lalu ada akuisisi dan pemeliharaan peralatan mahal, seperti sistem komputer dan perangkat lunak di rumah, serta peralatan keamanan canggih.

Sekarang perbanyak biaya dari cabang bank tunggal tersebut dengan beberapa cabang, dan Anda mulai mendapatkan ide mengapa Anda mungkin membayar 15% untuk pinjaman di bank yang sama di mana Anda akan memperoleh kurang dari 1% pengembalian dana yang disimpan di deposito di sana. Ini bukan pengaturan keuangan yang adil - atau demokratis.

Pinjaman P2P tidak memiliki semua cabang bank real estate, ratusan atau ribuan karyawan, atau peralatan mahal. Dan karena alasan itu, Anda mungkin melihat pengaturan yang terlihat lebih seperti 10% suku bunga pinjaman, dan 8% pengembalian uang investasi Anda.

Situs peminjaman di AS

Meskipun seluruh konsep pinjaman peer to peer dimulai di Dunia Ketiga beberapa dekade lalu, kini ada lusinan platform P2P yang beroperasi di AS. Kebanyakan orang pernah mendengar tentang klub Sejahtera dan Pinjaman, tetapi ada beberapa pemberi pinjaman lain di Pasar AS.

Beberapa situs peer to peer lending yang lebih umum termasuk:

Klub Pinjaman

Dimulai pada tahun 2007, Lending Club telah berkembang menjadi platform pinjaman peer-to-peer terbesar di web. Pada akhir tahun 2015, situs tersebut mendanai hampir $ 16 miliar pinjaman, termasuk lebih dari $ 2,5 miliar pada kuartal terakhir tahun ini. Tentunya, Lending Club melakukan banyak hal dengan benar.

Sebagai platform pinjaman peer-to-peer, Lending Club adalah situs yang mempertemukan investor dan peminjam untuk menyatukan pinjaman yang akan menguntungkan kedua belah pihak. Seluruh proses aplikasi berlangsung di situs web, dan dapat diselesaikan dalam hitungan menit. Dan setelah Anda mengajukan pinjaman, situs ini memungkinkan Anda untuk terhubung ke Credit Karma di mana Anda dapat mulai memantau kredit Anda.

Poin terakhir itu bisa menjadi penting. Karena begitu banyak pinjaman yang diatur di Lending Club melibatkan konsolidasi utang, peminjam sering melihat peningkatan skor kredit mereka segera setelah memulai pinjaman. Alasan peningkatan ini adalah kenyataan bahwa rasio penggunaan utang kartu kredit peminjam menurun setelah beberapa kartu kredit dikonsolidasikan menjadi pinjaman tunggal di platform.

Sebagai aturan umum, Lending Club memberikan pinjaman pribadi hingga $ 35.000. Pinjaman adalah tingkat bunga tetap dan tidak aman. Persyaratan berkisar dari jangka pendek hingga jangka panjang, setelah utang Anda dibayar penuh. Suku bunga berkisar dari 5,24% APR hingga tertinggi 31,70% APR, yang ditentukan oleh nilai kredit Anda.

Nilai kredit ditentukan oleh skor kredit dan profil kredit Anda, serta berdasarkan penghasilan Anda, dan baik jumlah maupun jangka waktu pinjaman.

Platform juga mengenakan biaya originasi sebagai persentase dari jumlah pinjaman yang Anda pinjam. Biaya originasi ini tidak biasa dalam ruang pinjaman pribadi, dan masih dapat menghasilkan APR yang jauh lebih rendah daripada yang dibebankan oleh kartu kredit. Namun, tidak ada biaya pendaftaran, dan tidak ada hukuman prabayar.

Meskipun Lending Club paling dikenal untuk pinjaman pribadi, mereka juga membuat pinjaman bisnis dan pinjaman medis (di bawah rencana "Pasien Solusi") yang dapat digunakan untuk prosedur medis yang tidak dicakup oleh asuransi kesehatan, seperti perawatan kesuburan dan transplantasi rambut.

Untuk mendapatkan informasi lebih lanjut tentang perusahaan terkemuka di industri ini, lihat lebih lanjut di tinjauan mendalam tentang Lending Club kami.

Makmur

Didirikan pada tahun 2005, Prosper adalah yang pertama di antara 2 situs pinjaman peer peer populer. Situs ini memiliki lebih dari 2 juta anggota dan telah mendanai lebih dari $ 5 miliar pinjaman hingga saat ini. Platform ini bekerja dengan cara yang mirip dengan Lending Club, tetapi tidak identik.

Seperti Lending Club, Prosper membawa investor individu dan peminjam bersama di situs web yang sama.Beberapa dari investor tersebut memiliki kekhawatiran besar, seperti Sequoia Capital, BlackRock, Institutional Venture Partners, dan Credit Suisse NEXT Fund. Partisipasi institusional ini penting dalam dirinya sendiri; sebagai pinjaman peer-to-peer berkembang pesat, besar, investor institusional menjadi lebih aktif terlibat di sisi pendanaan.

Sejahtera membuat pinjaman pribadi untuk jumlah antara $ 2.000 dan $ 35.000. Hasil pinjaman dapat digunakan untuk hampir semua tujuan, termasuk konsolidasi utang, perbaikan rumah, tujuan bisnis, pinjaman mobil, dan pinjaman jangka pendek dan jembatan. Anda juga dapat meminjam uang untuk mengadopsi anak, membeli cincin pertunangan, atau mengambil "pinjaman hijau", yang memungkinkan Anda untuk membiayai sistem yang didasarkan pada energi terbarukan.

Jangka waktu pinjaman mulai dari 36 bulan hingga 60 bulan, dengan suku bunga antara 5,99% APR dan 36,00% APR. Tingkat pinjaman Anda dihitung berdasarkan Anda Peringkat yang lebih baik, yang mirip dengan nilai kredit Lending Club, dan didasarkan pada skor kredit dan profil kredit Anda, jangka waktu pinjaman dan jumlah pinjaman.

Pinjaman adalah pinjaman cicilan tetap, yang berarti bahwa utang akan dibayar penuh pada akhir masa pinjaman. Tidak ada penalti pembayaran di muka, dan tidak ada biaya tersembunyi, meskipun Prosper tidak membebankan biaya origination yang mirip dengan Lending Club.

Sekali lagi, seluruh proses dilakukan online di mana Anda dapat menyelesaikan aplikasi dalam hitungan menit, dan mendapatkan Peringkat Prosper Anda. Dari titik itu, suku bunga Anda akan ditentukan, dan profil pinjaman Anda akan tersedia bagi calon investor yang akan memutuskan untuk mendanai pinjaman. Karena pendanaan dilakukan sedikit demi sedikit dari beberapa investor, pinjaman tidak akan sepenuhnya membiayai sampai ada cukup bunga dari investor yang cukup. Tetapi proses itu bisa terjadi hanya satu atau dua hari.

Pelajari lebih lanjut tentang perusahaan P2P tertua di Amerika Serikat dalam tinjauan penuh Prosper kami.

PeerStreet

PeerStreet mengambil apa yang dilakukan oleh Lending Club dan Prosper untuk pinjaman pribadi dan menerapkannya ke real estat. Didirikan pada tahun 2013, Peerstreet telah berkembang pesat dan pasar pribadi mereka sangat mudah digunakan.

Tidak seperti perusahaan lain yang menyalurkan investor mereka ke REIT, PeerStreet memungkinkan investor untuk berinvestasi langsung dalam pinjaman real estat. Pinjaman ini bukan hipotek Anda selama 30 tahun tetapi pinjaman jangka pendek (6-24 bulan). Pinjaman itu untuk situasi khusus seperti rehabilitasi properti yang ingin disewa seorang pemilik rumah.

Pengembalian tahunan bagi investor rata-rata berkisar antara 6-12% dan Anda dapat mulai berinvestasi dengan hanya $ 1.000.

PeerStreet juga melakukan semua underwriting mereka sendiri pada properti dan mengevaluasi semua pemrakarsa pinjaman mereka.

Satu kelemahan untuk PeerStreet adalah Anda harus menjadi investor terakreditasi untuk berpartisipasi dalam pasar mereka. Ini cukup banyak menghilangkan sebagian besar investor kecil dari memiliki kesempatan di P2P pemberi pinjaman unik ini.

Fundrise

Sumber crowdfunding lain yang hanya berurusan dengan real estat adalah Fundrise. Jika Anda mencari cara untuk berinvestasi dalam properti tanpa harus melakukan tugas sehari-hari seorang tuan tanah, berinvestasi dengan Fundrise dapat menjadi cara yang sangat baik untuk mendapatkan kaki Anda di pintu.

Salah satu keuntungan berinvestasi dengan Fundrise adalah Anda bisa mulai dengan $ 1.000. Pendanaan menggunakan semua kontribusi yang lebih kecil untuk berinvestasi dalam pinjaman yang lebih besar. Fundrise pada dasarnya adalah REIT, yang merupakan perusahaan yang memiliki real estat yang menghasilkan pendapatan. Menurut laman kinerja situs web Fundrise, mereka mendapat pengembalian 8,76% pada tahun 2016.

Ketika Anda melihat biaya, Fundrise memiliki biaya tahunan 1,0%. Ini termasuk semua biaya penasihat dan manajemen aset. Sementara 1,0% mungkin terdengar seperti banyak dibandingkan dengan beberapa rute investasi lainnya, Fundrise memiliki biaya lebih rendah daripada REIT lainnya.

Ada beberapa manfaat memilih Fundrise. Jika pengembalian mereka tetap di jalur, Anda mungkin membuat lebih dari yang Anda lakukan dengan REIT tradisional atau dengan situs P2P lainnya. Di sisi lain, investasi ini akan sedikit lebih berisiko daripada opsi lain.

Memulai dan berinvestasi dengan Fundrise sangatlah mudah. Anda dapat membuat akun dan mulai berinvestasi dalam waktu singkat. Bahkan jika Anda tidak memiliki pengalaman berinvestasi di real estat, Fundrise membuatnya sangat mudah. Bahkan, mereka sekarang memiliki Fundrise 2.0, yang akan menangani semua investasi untuk Anda. Fundrise 2.0 akan memilih eFunds dan eREITS dan diversifikasi investasi Anda berdasarkan tujuan Anda.

Untuk mempelajari lebih lanjut, periksa Peninjauan Fundasa lengkap saya.

Lingkaran Pendanaan

Funding Circle adalah situs pinjaman peer-to-peer bagi orang-orang yang mencari pinjaman bisnis. Ini penting, karena pasar bisnis kecil benar-benar terlayani oleh industri perbankan. Bank-bank tidak hanya memiliki persyaratan yang luas sebelum mereka akan memberikan pinjaman untuk usaha kecil, tetapi mereka juga memiliki preferensi untuk meminjamkan kepada bisnis yang lebih besar yang lebih mapan. Kecil, satu toko pria atau wanita sering ditinggalkan dalam dingin ketika datang untuk mendapatkan pembiayaan bisnis.

Platform ini telah menghasilkan lebih dari $ 2 miliar pinjaman untuk lebih dari 12.000 usaha kecil di seluruh dunia.

Dengan Funding Circle, Anda dapat meminjam sedikitnya $ 25.000, hingga $ 500.000 untuk pinjaman bisnis dengan harga mulai dari 5,49% (kisarannya antara 5,49% dan 20,99%). Ketentuan pinjaman adalah suku bunga tetap, dan berkisar dari satu tahun hingga lima tahun. Dan tentu saja, Funding Circle juga memiliki biaya originasi, yang biasanya 4,99% dari jumlah pinjaman yang Anda pinjam.

Anda dapat meminjam uang untuk berbagai tujuan bisnis, termasuk membiayai kembali hutang yang ada, membeli persediaan atau peralatan, memindahkan atau memperluas ruang operasi Anda, atau bahkan untuk mempekerjakan lebih banyak karyawan.

Salah satu fitur terbaik dari Funding Circle adalah Anda hanya perlu berbisnis sekecil enam bulan hingga tiga tahun. Proses aplikasi hanya membutuhkan waktu 10 menit, dan Anda dapat menerima pendanaan dalam 10 hari. Seluruh proses dilakukan online, dan Anda akan diberi pengelola akun Anda sendiri untuk membantu memandu Anda melalui proses tersebut. Pelajari lebih lanjut tentang pinjaman bisnis kecil mereka dan berinvestasi dalam ulasan Pendanaan Lingkaran kami.

Baru mulai

Pendatang baru baru-baru ini ke daftar situs peer to peer, Upstart mulai beroperasi pada tahun 2014, tetapi telah mendanai lebih dari $ 300 juta dalam bentuk pinjaman. Di antara pemberi pinjaman peer-to-peer utama, Upstart memiliki paling banyak kesamaan dengan SoFi. Seperti SoFi, Upstart melihat lebih dekat pada kriteria underwriting non-tradisional, lebih memilih untuk melihat potensi peminjam, yang mencakup pertimbangan sekolah yang Anda hadiri, bidang studi, kinerja akademik Anda, dan riwayat pekerjaan Anda.

Mereka mengambil kriteria pinjaman yang lebih tradisional seperti kredit dan pendapatan menjadi pertimbangan. Fokus utamanya adalah mencari untuk mengidentifikasi apa yang mereka sebut sebagai peminjam "prime prime". Mereka adalah peminjam yang lebih awal dalam kehidupan, tetapi menunjukkan tanda-tanda memiliki potensi masa depan yang kuat. Untuk alasan ini, platform dengan hati-hati mengevaluasi faktor-faktor yang berkontribusi terhadap stabilitas keuangan masa depan, dan membuat pinjaman yang sesuai.

Sebagai contoh, Upstart melaporkan bahwa peminjam rata-rata pada platform memiliki skor FICO sebesar 691, penghasilan rata-rata $ 106.182, adalah 91% cenderung menjadi lulusan perguruan tinggi, dan 76% kemungkinan akan melakukan refinancing kartu kredit. Poin terakhir adalah penting - peminjam yang membiayai kembali kartu kredit biasanya meningkatkan posisi keuangan mereka segera sebagai akibat dari menurunkan suku bunga mereka, mengurangi pembayaran bulanan mereka, dan mengubah utang bergulir menjadi pinjaman angsuran.

Jumlah pinjaman berkisar dari $ 3.000 - $ 35.000, dengan ketentuan dari tiga tahun hingga lima tahun, dan tidak memiliki penalti pembayaran di muka. Situs ini mengklaim bahwa tarif mereka 30% lebih rendah daripada rata-rata pemberi pinjaman lainnya. Upstart melaporkan bahwa tingkat rata-rata 15% pada pinjaman tiga tahun, meskipun mereka dapat berkisar dari 4,00% hingga 26,06% untuk pinjaman tiga tahun, dan antara 6,00% dan 27,32% untuk pinjaman lima tahun. Seperti pemberi pinjaman peer-to-peer lainnya, Upstart juga mengenakan biaya originasi, yang dapat berkisar antara 1% dan 6% dari pinjaman. Lihat rincian lengkap dalam Ulasan Pinjaman Upstart kami.

PeerForm

PeerForm adalah platform pinjaman peer-to-peer yang didirikan pada tahun 2010, dan memberikan pinjaman kepada individu dan usaha kecil. Situs ini agak lebih toleran pada skor kredit karena mereka akan meminjamkan kepada peminjam dengan skor serendah 600 (sebagian besar lainnya membutuhkan skor di pertengahan 600-an atau lebih baik).

Sama seperti platform peer-to-peer lainnya, Anda memulai dengan menyelesaikan aplikasi online sederhana, yang memakan waktu tidak lebih dari beberapa menit. Anda memilih jenis pinjaman yang Anda inginkan, serta jumlah, dan kemudian permintaan Anda dimasukkan ke dalam daftar pinjaman di situs. Di situlah investor memutuskan untuk mendanai pinjaman Anda (prosesnya bisa berlangsung mulai dari satu hari hingga dua minggu). Setelah mereka melakukannya, informasi yang Anda berikan dalam aplikasi Anda diverifikasi, dan proses pendanaan dimulai.

Suku bunga berkisar dari terendah 6,44% hingga tertinggi 29,99%, dan membutuhkan biaya awal antara 1% dan 5% dari jumlah pinjaman. Namun, tidak ada biaya pendaftaran dan tidak ada hukuman prabayar. Pinjaman tidak aman, dan tidak memerlukan jaminan.

Anda dapat meminjam uang untuk berbagai tujuan, termasuk konsolidasi utang, pinjaman pernikahan, perbaikan rumah, biaya pengobatan, pemindahan dan relokasi, pembiayaan mobil dan banyak lagi. Jumlah pinjaman berkisar antara $ 1.000 dan $ 25.000, dan semua pinjaman adalah untuk jangka waktu tiga tahun. Dapatkan semua detail tentang perusahaan hebat ini dalam ulasan Peerform kami untuk investor dan peminjam.

Sofi

SoFi, yang merupakan kependekan dari Keuangan Sosial, telah menjadi salah satu sumber utama untuk refinances pinjaman mahasiswa tersedia di mana saja. Situs ini hampir identik dengan pinjaman mahasiswa, meskipun mereka juga menyediakan hipotek dan pinjaman pribadi.

Platform ini didirikan oleh orang-orang yang dekat dengan tempat kuliah, dan akrab dengan nuansa refinances pinjaman mahasiswa. Itu adalah area keuangan yang tidak dilayani secara memadai oleh industri perbankan. Hanya ada beberapa pemberi pinjaman utama yang akan memberikan refinances pinjaman mahasiswa, dan SoFi adalah salah satunya.

SoFi adalah platform pinjaman peer-to-peer di mana refinancing pinjaman mahasiswa diberikan sebagian besar berdasarkan kriteria non-tradisional, seperti jenis pekerjaan, perguruan tinggi atau universitas tempat Anda lulus, IPK Anda, dan jurusan Anda - serta profil pendapatan dan kredit Anda. Tetapi ini berarti bahwa persetujuan kredit tidak sepenuhnya berdasarkan pendapatan atau kredit. Kriteria terkait pendidikan sangat membebani keputusan.

Ini penting karena ketika pinjaman mahasiswa diberikan secara otomatis, refinances pinjaman mahasiswa mengharuskan Anda memenuhi syarat berdasarkan kemampuan Anda untuk membayar kembali. SoFi menganggap latar belakang pendidikan Anda sebagai bagian dari bukti yang dapat Anda bayar kembali.

Juga, sebagai pemberi pinjaman peer-to-peer, SoFi tersedia tujuh hari seminggu, dan Anda dapat menyelesaikan seluruh proses aplikasi secara online. Situs ini mengklaim bahwa anggota biasa dapat menghemat rata-rata $ 14.000 sebagai hasil dari refinancing pinjaman mahasiswa dengan mereka.

SoFi saat ini memiliki tingkat refinancing pinjaman mahasiswa yang berkisar dari 3,50% APR hingga 7,49% APR pada pinjaman suku bunga tetap, dan antara 2,13% APR dan 5,68% APR pada pinjaman suku bunga variabel. Anda juga dapat membiayai kembali seluruh jumlah utang pinjaman mahasiswa yang Anda miliki saat ini, karena platform tersebut tidak menunjukkan jumlah pinjaman maksimum.

Anda dapat membiayai kembali pinjaman mahasiswa swasta dan pinjaman mahasiswa federal, meskipun situs tersebut merekomendasikan agar Anda berhati-hati dalam pembiayaan kembali pinjaman federal. Ini karena pinjaman federal datang dengan perlindungan tertentu yang tidak tersedia dengan pinjaman sumber pribadi, atau dengan refansi SoFi. Anda harus menghargai keterbukaan dan kejujuran semacam itu dalam pemberi pinjaman dari setiap jalur!

Ini hanya segelintir dari meningkatnya jumlah perusahaan peer-to-peer di Amerika Serikat.

Mengapa ada orang yang berinvestasi melalui platform P2P?

Pengembalian investasi yang lebih tinggi adalah motivator yang kuat. Hal ini terutama benar karena suku bunga pada instrumen jangka pendek yang sepenuhnya aman seperti dana pasar uang dan sertifikat deposito biasanya membayar kurang dari 1% per tahun. Dan bahkan jika Anda ingin berinvestasi dalam sekuritas jangka panjang untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi, mereka juga tidak ada. Sebagai contoh, catatan Treasury 10 Tahun AS saat ini hanya membayar 1,82% per tahun. Itu adalah pengembalian yang sangat rendah mengingat Anda harus mengikat uang Anda selama satu dekade penuh hanya untuk mendapatkannya.

Sebaliknya, seorang investor dapat dengan mudah mendapatkan laba sekitar 10% per tahun pada portofolio pinjaman lima tahun, dengan profil kredit campuran, dengan menginvestasikan uangnya melalui platform peer-to-peer.

Ya, ada lebih banyak risiko yang terlibat dalam investasi / peminjaman melalui platform P2P - bagaimanapun, tidak ada asuransi FDIC atas uang Anda. Tapi angka ini jauh lebih tinggi daripada apa yang ada pada instrumen pendapatan tetap konvensional, serta fakta bahwa investor P2P dapat membuat portofolionya sendiri untuk menyesuaikan toleransi risikonya sendiri.

Untuk alasan ini, platform pinjaman peer-to-peer cenderung memiliki banyak uang investor untuk dipinjamkan. Dan jika Anda seorang peminjam, itu kemenangan untuk Anda.

Mengapa peminjam menggunakan P2P?

Jika berinvestasi melalui situs peer-to-peer sangat masuk akal bagi investor, mungkin ada lebih banyak alasan mengapa peminjam ingin mendapatkan pinjaman dari satu.

Berikut beberapa diantaranya:

  • Suku bunga - Tergantung pada jenis pinjaman yang diambil, tarif sering lebih rendah di situs P2P daripada apa yang bisa Anda dapatkan melalui bank. Ini terutama berlaku ketika Anda membandingkan tarif P2P dengan yang akan Anda bayarkan untuk kartu kredit dan pinjaman bisnis. Ia kembali ke platform P2P memiliki biaya lebih rendah dalam melakukan bisnis daripada bank. Mereka tidak lebih rendah dalam semua kasus, tetapi mereka selalu patut dicoba di hampir semua jenis pinjaman yang ingin Anda ambil.
  • Profil kredit - Platform P2P bukan pemberi pinjaman subprime, tetapi mereka sering kali memberikan pinjaman yang tidak akan dilakukan oleh bank. Anda akan dikenakan bunga yang lebih tinggi jika Anda memiliki cacat kredit, tetapi itu mungkin lebih baik daripada tidak bisa mendapatkan pinjaman sama sekali.
  • Tujuan Pinjaman - Platform P2P jauh lebih terbatas ketika datang ke tujuan pinjaman Anda. Salah satu contohnya adalah pinjaman bisnis. Pemberi pinjaman P2P mungkin membuat Anda pinjaman pribadi untuk tujuan bisnis, sementara bank mungkin tidak ingin membuat pinjaman bisnis sama sekali, dengan kedok apa pun.
  • Kemudahan aplikasi - Seluruh proses pinjaman ditangani secara online, jadi Anda tidak perlu meninggalkan rumah. Bahkan verifikasi pihak ketiga dan penandatanganan dokumen biasanya dapat dilakukan secara online. Yang perlu Anda lakukan hanyalah memindai mereka, lalu mengirimnya melalui email, atau mengunduhnya ke portal di situs P2P.
  • Kecepatan - Anda sering dapat menangani seluruh proses pinjaman, dari aplikasi hingga penerimaan dana, dalam waktu dua atau tiga hari. Sebaliknya, pinjaman bank tertentu bisa memakan waktu berminggu-minggu atau bahkan berbulan-bulan untuk menyeret keluar.
  • Tidak ada pertemuan tatap muka - Beberapa orang merasa tidak nyaman ketika mengajukan pinjaman membutuhkan pertemuan tatap muka, terutama di bank. Pertemuan seperti itu sering dapat merasakan ujian fisik, dan termasuk permintaan oleh personel bank untuk informasi dan dokumen yang membuat Anda merasa tidak nyaman. Tidak ada pertemuan tatap muka ketika Anda mengajukan pinjaman melalui situs web peer-to-peer.
  • Aplikasi pinjaman Anda diproses secara anonim - Investor akan melihat permintaan pinjaman Anda, tetapi Anda tidak akan diidentifikasi secara pribadi dalam prosesnya. Ada sedikit bahaya bahwa tetangga yang bekerja di bank akan memiliki akses ke informasi pinjaman Anda, karena P2P bukan bank ...

Ketika Anda mempertimbangkan semua keuntungan itu, cukup mudah untuk melihat mengapa orang semakin memilih sumber peer-to-peer melalui bank lokal.

Bagaimana itu bekerja

Setiap pemberi pinjaman peer-to-peer bekerja sedikit berbeda dari yang lain, tetapi ada beberapa langkah umum untuk proses permohonan pinjaman.

Secara umum berjalan seperti ini:

  • Anda menyelesaikan kuesioner singkat, platform melakukan "tarik kredit lunak", dan Anda diberi peringkat pinjaman (kita akan mendapatkan lebih dalam ini dengan tinjauan P2P individu).
  • Pertanyaan pinjaman Anda akan tersedia bagi investor, yang akan meninjau permintaan pinjaman dan menentukan apakah mereka ingin berinvestasi pada tingkat pinjaman yang ditetapkan (yang berdasarkan pada tingkat pinjaman).
  • Ketika minat investor cukup ditunjukkan dalam pinjaman Anda, pinjaman Anda kemudian akan memenuhi syarat untuk didanai.
  • Anda kemudian akan diminta untuk melengkapi dokumentasi tertentu, seperti bukti pendapatan dan pekerjaan, dan daftar utang yang ada yang ingin Anda bayar kembali dengan pinjaman baru (refinances dan pinjaman konsolidasi utang sangat umum dengan platform P2P).
  • Pinjaman ini kemudian ditanggung untuk memastikan bahwa dokumentasi mendukung klaim Anda dalam kuesioner awal; paket tersebut akan disetujui untuk pendanaan, atau akan ada permintaan untuk dokumentasi tambahan.
  • Setelah disetujui sepenuhnya, dokumen pinjaman akan disiapkan, dan dikirim kepada Anda untuk ditandatangani.
  • Dana biasanya ditransfer ke rekening bank Anda dalam 24 hingga 48 jam sejak diterimanya dokumen Anda yang ditandatangani oleh platform peer-to-peer

Meskipun prosesnya mungkin berlangsung selama beberapa minggu, prosesnya akan berjalan sangat cepat jika Anda siap untuk segera melengkapi semua dokumen yang diperlukan. Karena Anda biasanya dapat memindai dan mengirim informasi email, seluruh proses aplikasi dapat dipadatkan hanya dalam beberapa hari.

Jumlah pinjaman yang diberikan biasanya di mana saja antara $ 2.000 dan $ 35.000, meskipun banyak platform akan meminjamkan jumlah yang lebih tinggi untuk berbagai tujuan - semua jalan hingga lebih dari $ 100.000 tergantung pada tujuan pinjaman. Anda biasanya akan diminta untuk memiliki skor kredit pada pertengahan tahun 600 atau lebih tinggi agar memenuhi syarat, meskipun pinjaman bagi mereka yang kreditnya terganggu menjadi lebih umum. Dan pinjaman biasanya berjalan antara tiga tahun dan lima tahun, tetapi sekali lagi ada fleksibilitas yang signifikan untuk berbagai jenis pinjaman dan dari berbagai platform pinjaman.

Platform P2P biasanya tidak mengenakan biaya aplikasi, atau berbagai biaya yang umumnya dibebankan oleh bank sehubungan dengan pinjaman. Tetapi satu biaya dengan pinjaman peer-to-peer yang perlu Anda ketahui adalah bahwa mereka biasanya membebankan biaya originasi. Mereka dapat mewakili di mana saja dari 1% hingga 5% dari jumlah pinjaman yang diberikan, dan biasanya dipotong dari hasil pinjaman. Jadi jika Anda disetujui untuk pinjaman $ 10.000 dengan biaya originasi 2%, $ 200 akan dikurangi dari jumlah hasil pinjaman yang akan Anda terima.

Jumlah sebenarnya biaya originasi terkait erat dengan tingkat pinjaman Anda, yang sebagian besar (tetapi tidak sepenuhnya) ditentukan oleh profil kredit Anda. Faktor-faktor lain termasuk jangka waktu pinjaman, tujuan, jumlah pinjaman dan penghasilan atau pekerjaan Anda.

Jenis pinjaman peer-to-peer

Karena jumlah pemberi pinjaman peer-to-peer telah meningkat, maka miliki jenis pinjaman yang tersedia melalui mereka.

Jenis pinjaman umum yang tersedia termasuk:

Tidak semua pemberi pinjaman sejawat (peer-to-peer lenders) melakukan semua pinjaman ini, pada kenyataannya satu platform biasanya mengkhususkan hanya dalam satu atau dua jenis pinjaman. Tetapi jangan pernah menganggap bahwa jenis pinjaman tertentu tidak tersedia melalui platform peer-to-peer di suatu tempat; situs-situs baru muncul setiap saat, dan beberapa pindah ke wilayah yang sebelumnya belum dijelajahi.

Investasi Layanan Perangkat Lunak

Karena minat berinvestasi melalui situs peer-to-peer menjadi lebih populer, ada permintaan untuk layanan perangkat lunak yang dapat membantu investor memilih pinjaman tertentu - atau catatan - bahwa mereka ingin berinvestasi. Layanan perangkat lunak ini membantu pembangunan, manajemen, hak asuh, dan persyaratan pelaporan untuk portofolio pinjaman peer-to-peer.

Contoh dari penyedia tersebut adalah NSR Invest, yang memasuki pasar layanan perangkat lunak investasi P2P tahun lalu.

NSR Invest adalah platform investasi akun yang dikelola yang menyediakan alat investasi P2P untuk penasihat keuangan. Mereka meluncurkan perangkat lunak generasi baru yang memungkinkan penasihat keuangan untuk membentuk dan mengelola akun investasi terpisah secara khusus melalui Lending Club. Dan meskipun perangkat lunak khusus baru, NSR Invest sebenarnya telah bekerja dengan Lending Club sejak 2011, dan juga memiliki hubungan berkelanjutan dengan Prosper Marketplace dan Funding Circle.

NSR Invest tidak sendirian, meskipun industri ini baru. Beberapa layanan perangkat lunak investasi peer-to-peer yang lebih menonjol termasuk:

  • Meminjamkan Robot
  • BlueVestment
  • Pedagang Peer
  • PeerCube

Masing-masing perusahaan ini secara aktif bekerja untuk meningkatkan pengalaman investasi pada platform P2P. Dan seperti yang mereka lakukan, proses peminjaman itu sendiri akan menjadi semakin efisien dan lebih efisien.

Terlepas dari kenyataan bahwa pinjaman peer-to-peer telah terjadi di AS hanya selama beberapa tahun, praktik ini berkembang pesat. Seiring dengan peningkatan partisipasi umum, bersama dengan berbagai jenis pinjaman yang akan dilayani oleh industri, kreditur peer-to-peer akan memberikan persaingan serius bagi bank-bank dalam hal pemberian pinjaman.

Tapi masa depan sudah ada di sini, karena ratusan ribu orang telah mengambil pinjaman melalui banyak platform pinjaman peer-to-peer yang sedang berjalan. Sudahkah Anda mencoba menggunakannya, baik sebagai investor atau peminjam?

Tonton videonya: Marketplace (Peer to Peer) Pinjaman 101

Pesan Populer

Kategori Berinvestasi, Artikel Berikutnya

Berapa Tarif Roth IRA Terbaik Anda?
Berinvestasi

Berapa Tarif Roth IRA Terbaik Anda?

Salah satu pertanyaan favorit saya yang sering saya peroleh sebagai perencana keuangan adalah “Berapa tarif terbaik Anda untuk Roth IRA?” Datang pada detik yang dekat adalah, “Berapa stok terbaik yang akan dibeli saat ini?” Kedua pertanyaan itu sangat luar biasa. sulit, jika tidak mustahil, untuk menjawab. Selain itu, pertanyaan yang saya dapatkan tentang Roth IRA hampir tidak masuk akal.
Baca Lebih Lanjut
Apakah Rekening Pengeluaran Fleksibel Perawatan Kesehatan merupakan Ide yang Baik?
Berinvestasi

Apakah Rekening Pengeluaran Fleksibel Perawatan Kesehatan merupakan Ide yang Baik?

Sebuah rekening pengeluaran fleksibel (FSA), ditawarkan sebagai manfaat elektif oleh banyak perusahaan, memungkinkan pekerja untuk berkontribusi, melalui pemotongan gaji, ke rekening yang ditujukan untuk pengeluaran medis atau gigi tertentu yang memenuhi syarat. Jika perusahaan Anda menyediakan FSA, akun tersebut biasanya digunakan bersama dengan rencana medis yang disponsori perusahaan Anda untuk biaya di luar kantong yang tidak tercakup dalam rencana.
Baca Lebih Lanjut
6 Cara Menangani Uang Lebih Baik daripada Orang Tua Kita
Berinvestasi

6 Cara Menangani Uang Lebih Baik daripada Orang Tua Kita

Ini adalah pos berbayar yang ditulis oleh saya atas nama Discover Personal Loans. Semua opini adalah milik saya sendiri. Tumbuh besar, saya selalu meminta saran dari ayah saya tentang hal-hal penting dalam hidup. Saya bersandar padanya untuk meminta nasihat tentang cara mendapatkan pekerjaan pertama saya, di mana saya harus pergi ke sekolah, dan bagaimana memilih karier saya. Saya sangat bersyukur memiliki seorang ayah yang mau mendengarkan dan memberikan bimbingannya kapan pun saya membutuhkann
Baca Lebih Lanjut