Kredit

GF ¢ 050: 5 Alasan Mengapa Anda Tidak Harus Membeli Anuitas Variabel

Bernafas di.

Cium itu?

Ini bau anuitas variabel.

Jika Anda hanya muntah sedikit di mulut Anda, saya tidak menyalahkan Anda.

Jika tidak, Anda mungkin tidak cukup tahu tentang anuitas variabel.

Apa itu anuitas variabel?

Ini adalah kontrak antara pemilik dan penerbit dimana pemilik setuju untuk memberikan pokok penerbit, dan sebagai imbalannya, penerbit menjamin pembayaran variabel pemilik dari waktu ke waktu.

Kedengarannya cukup tidak berdosa, tetapi apakah mereka?

Anuitas variabel adalah salah satu dari produk-produk yang saya dapat membuat pernyataan selimut dan mengatakan mereka mengerikan.

"Mengapa mereka mengerikan, Jeff?"

Saya pikir Anda tidak akan pernah bertanya. Biarkan saya menghitung cara!

1. Anda akan Membayar Biaya Tinggi

Anuitas variabel memiliki biaya sangat tinggi. Bayangkan setan Tasmania melahap uang Anda. Gambar melemparkan uang tunai ke api unggun. Gambar ... yah, Anda mengerti idenya.

Rata-rata nasional untuk biaya anuitas variabel adalah 3,61%. Aduh! Ingat, itu hanya rata-rata. Biaya bisa lebih dari 5% dan Anda mungkin bahkan tidak menyadarinya ketika itu terjadi pada Anda.

Dan omong-omong, saya bukan satu-satunya yang berbicara menentang biaya yang keterlaluan ini.

Inilah yang dikatakan oleh Michael Gauthier, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ dari Strategic Income Group tentang anuitas variabel:

Anuitas variabel adalah salah satu produk yang paling oversold dalam industri jasa keuangan. Khusus untuk orang-orang yang berada dalam fase kekayaan akumulasi dalam hidup mereka, kendaraan investasi ini cenderung memperlambat proses untuk mengumpulkan kekayaan karena tingginya biaya yang terkait dengan produk-produk ini. Sebagian besar investor akan lebih baik memiliki opsi biaya lebih rendah di ETF dan / atau reksadana yang tepat.

Terima kasih, Michael. Saya setuju.

Biaya tinggi dapat membuat lekuk besar dalam penghasilan potensial Anda. Bahkan jika Anda mengharapkan untuk menghasilkan 7% pengembalian dengan anuitas, biaya-biaya itu akan membuat jumlah itu terlihat kurang menarik.

Biaya Anuitas Variabel

Ingin tahu jenis biaya apa yang dapat Anda harapkan untuk dibayar? Berikut adalah rincian tentang apa yang berpotensi menggerogoti pengembalian Anda (kutipan melalui SEC):

  • Mortalitas dan biaya risiko biaya: “Biaya ini sama dengan persentase tertentu dari nilai akun Anda, biasanya dalam kisaran 1,25% per tahun. Biaya ini mengkompensasi perusahaan asuransi untuk risiko asuransi yang diasumsikan berdasarkan kontrak anuitas. Keuntungan dari biaya risiko kematian dan biaya terkadang digunakan untuk membayar biaya asuransi penjualan anuitas variabel, seperti komisi yang dibayarkan kepada profesional keuangan Anda untuk menjual anuitas variabel kepada Anda. ”
  • Biaya administrasi: “Perusahaan asuransi dapat memotong biaya untuk menutupi pencatatan dan biaya administrasi lainnya. Ini mungkin dikenakan biaya pemeliharaan akun tetap (mungkin $ 25 atau $ 30 per tahun) atau sebagai persentase dari nilai akun Anda (biasanya dalam kisaran 0,15% per tahun). ”
  • Mendasari biaya dana (sub-akun): “Anda juga secara tidak langsung akan membayar biaya dan pengeluaran yang dikenakan oleh reksa dana yang merupakan pilihan investasi yang mendasari untuk anuitas variabel Anda.”
  • Pengendara tambahan: “Fitur khusus yang ditawarkan oleh beberapa anuitas variabel, seperti tunjangan kematian yang meningkat, jaminan pendapatan minimum, atau asuransi perawatan jangka panjang, sering kali membawa biaya tambahan dan biaya.”
  • Tagihan serahkan: “Jika Anda menarik uang dari anuitas variabel dalam jangka waktu tertentu setelah pembayaran pembelian (biasanya dalam enam hingga delapan tahun, tetapi kadang-kadang selama sepuluh tahun), perusahaan asuransi biasanya akan menilai biaya“ menyerah ”, yang merupakan tipe biaya penjualan. Biaya ini digunakan untuk membayar komisi profesional keuangan Anda untuk menjual anuitas variabel kepada Anda. Umumnya, biaya penyerahan adalah persentase dari jumlah yang ditarik, dan menurun secara bertahap selama beberapa tahun, yang dikenal sebagai "periode menyerah".

Bahkan SEC memperingatkan terhadap biaya tinggi yang anuitas variabel miliki:

Apa yang membuat variabel anuitas begitu licik adalah biaya yang disembunyikan. Secara harfiah.

Anda hampir tidak pernah melihat biaya pada pernyataan Anda. Jika Anda benar-benar ingin mengetahui berapa banyak Anda membayar, Anda harus membaca prospektus. Anda tahu bahwa 47 halaman buku kecil yang terlihat seperti sesuatu yang hanya seorang mahasiswa hukum tahun ke-3 akan tertarik untuk membaca?

Saya sering bercanda dengan klien saya menyarankan mereka menempatkan prospektus anuitas di meja mereka jika mereka menderita insomnia. Membaca prospektus akan menyembuhkan insomnia seseorang dalam hitungan menit! 🙂

Dan omong-omong, itu bukan satu-satunya faktor yang dapat menyakiti Anda ...

2. Anda akan Memiliki Opsi Investasi Terbatas

Anuitas variabel memiliki sesuatu yang disebut sub-akun, yang pada dasarnya merupakan klon berbagai reksa dana.

Sekarang, ketika Anda duduk dengan penjual asuransi - dan bahkan beberapa penasihat investasi - dan mereka memberi tahu Anda bahwa Anda dapat memilih dari berbagai opsi investasi dalam anuitas variabel Anda, mereka mengatakan yang sebenarnya. Tetapi apa yang mereka tidak katakan kepada Anda adalah bahwa Anda tidak dapat memilih apa saja reksa dana - Anda harus memilih dari daftar sub-akun yang telah ditentukan.

Saya tidak tahu tentang Anda, tetapi saya suka memiliki pilihan. Pilihan adalah hal yang baik, terutama dalam hal investasi.

Yang lebih membuat frustrasi adalah mencoba melakukan penelitian tentang sub-akun dalam variabel anuitas. Meskipun ada beberapa yang dimodelkan langsung setelah reksadana terbuka, ada 1.000 yang sangat sulit untuk menemukan data apa pun.

Saya sendiri menghabiskan berjam-jam mencoba melakukan penelitian pada beberapa sub-rekening anuitas variabel menggunakan kedua alat riset Morningstar dan Thomson Reuters hanya untuk menemukan diri saya memukul kepala saya di meja saya setelah mencapai jalan buntu setelah buntu. Jika sulit bagi saya untuk melakukan penelitian tentang sub-akun, pikirkan betapa sulitnya bagi investor yang tidak mengetahui rahasia semua alat penelitian berbayar yang saya dan penasihat lain miliki.

Jadi, sementara perusahaan yang menjual variabel anuitas mungkin membanggakan tentang berapa banyak pilihan yang Anda miliki di dalam anuitas variabel (katakanlah, sekitar 80 hingga 300 reksadana), Anda memiliki lebih banyak pilihan jika Anda hanya membuka akun Scottrade (sekitar 29.000 reksadana) dan itu akan jauh lebih sedikit dari sakit kepala mencoba melakukan penelitian pada mereka.

3. Rekening Manfaat dan Pendapatan Kematian Dijamin Tidak Selalu Di Sini untuk Menginap

Anda membaca itu benar.

Perusahaan tidak harus berada dalam kesulitan keuangan untuk mengambil manfaat kematian atau pengendara pendapatan untuk kebijakan baru, dan kadang-kadang mereka mencoba untuk mengubah kebijakan yang ada bila memungkinkan. Satu perusahaan menawarkan lump sum untuk menggoda orang-orang untuk menyingkirkan jaminan.

Lain diperlukan perubahan tertentu yang harus dilakukan atau pengendara akan dihilangkan. Berikut ini contoh dari apa yang perusahaan itu mengharuskan pemegang saham mereka lakukan:

Itulah mengapa penting untuk memahami bahwa perubahan kebijakan perusahaan dapat memengaruhi kemampuan atau keinginan Anda untuk mempertahankan manfaat tersebut.

Singkatnya, jaminan tunjangan kematian dan rekening pendapatan mungkin memiliki banyak cetak halus yang harus Anda pahami sebelum Anda menandatangani garis putus-putus.

4. Anuitas Variabel Anda Mungkin Menjadi Bom Waktu

Potong kabel merah! Tidak tunggu, kabel biru! Ya, kabel biru!

Bang.

Yah, kau baru saja kehilangan uangmu. Dan tebak apa? Anda benar-benar tidak punya pilihan.

Ini bisa terjadi pada Anda. Sebagai Mike Lester di Fortune.com menjelaskan bagaimana, dan saya akan memecahnya untuk Anda di sini.

Lester menunjukkan bagaimana ada pembatasan tertentu yang datang dengan beberapa anuitas variabel karena korelasi antara beberapa pengendara manfaat dan kematian yang telah dijual dengan anuitas variabel dalam sejarah terakhir, dan pembatasan yang menyertai pengendara tersebut.

Apa saja batasan itu? Yah, kita sudah membahas bagaimana manfaat kematian dan pendapatan tidak benar-benar dijamin. Namun terkadang ada lebih banyak pembatasan.

Pembatasan "bom waktu" ini ada hubungannya dengan pengendara manfaat atau kematian yang membatasi opsi investasi untuk portofolio yang membutuhkan persentase minimum obligasi yang diadakan setiap saat di akun.

Kenapa ini masalah? Yah, kali ini perusahaan asuransi yang menawarkan anuitas variabel tidak menawarkan opsi bunga tetap atau opsi pasar uang dalam akun. Ini menciptakan situasi di mana uang Anda harus 100% diinvestasikan di pasar sepanjang waktu.

Sekarang, gagasan menggunakan ekuitas dan obligasi untuk menciptakan portofolio yang seimbang bukanlah hal baru, dan tentu saja itu bukan praktik yang buruk. Tetapi jika Anda dipaksa untuk tetap berada di pasar karena pembatasan anuitas variabel Anda, Anda mungkin juga dipaksa untuk menonton akun Anda kehilangan uang sementara suku bunga naik dan pasar berhenti membaik.

Karena dana yang diinvestasikan dalam variabel anuitas berada di pasar, Anda berpotensi kehilangan uang Anda. Oh, dan hanya karena Anda membaca kata, "dijamin," itu tidak berarti Anda akan mendapatkan jaminan pengembalian. Baca prospektus!

Jika Anda menginginkan cara untuk menghemat uang dan sedikit tertarik, cobalah rekening tabungan dengan hasil tinggi.

5. Anda akan Membayar Biaya Tinggi

Ya, saya tahu saya mengulanginya sendiri. Tapi saya melakukannya untuk alasan yang sangat bagus.

Dengar, hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah membayar biaya keterlaluan. Terlalu banyak kebijakan anuitas variabel memiliki biaya yang tidak masuk akal ini, dan mereka akan menggerogoti uang Anda.

Inilah yang Todd Tressider di FinancialMentor.com katakan tentang variabel anuitas:

… Pendukung konsumen berpendapat beberapa biaya anuitas variabel sangat curam sehingga diperlukan lebih dari satu dekade untuk mengungguli investasi yang lebih lugas, manfaatnya salah diartikan, dan fitur serta hukuman terbatas tidak dipahami secara memadai.

Sekarang, Anda mungkin bertanya, "Oke Jeff, jadi bagaimana saya berinvestasi tanpa membayar biaya tinggi?"

Satu pilihan bagus adalah berinvestasi di pasar saham dengan AssetLock ™. AssetLock ™ adalah perangkat lunak berpemilik yang hanya tersedia melalui sekelompok penasihat tertentu. Perangkat lunak ini dirancang untuk memantau akun pasar saham Anda setiap hari.

Saya adalah penasihat yang disetujui oleh AssetLock ™. Saya akan dengan senang hati menunjukkan kepada Anda bagaimana AssetLock ™ bekerja dan menjelaskan mengapa itu adalah alternatif yang bagus untuk anuitas variabel. Bawalah saya untuk penawaran ini!

Oh, dan ingat apa yang Todd katakan tentang variabel anuitas - bahwa manfaatnya sering salah diartikan? Bahkan jika Anda berpikir biayanya sepadan dengan manfaatnya, Anda dapat mengetahui kemudian bahwa manfaatnya tidak seperti yang Anda kira sebelumnya.

Mari Ringkas!

Intinya adalah bahwa variabel anuitas bau. Maksud saya, sungguh.

Tapi mari kita meringkas poin-poin penting kita di sini!

Pertama, Anda memiliki biaya yang keterlaluan. Kemudian, perusahaan anuitas variabel ini akan membatasi opsi investasi Anda. Anda juga tidak dapat terlalu yakin bahwa perusahaan-perusahaan ini akan ingin mempertahankan manfaat kematian dan manfaat akun pendapatan Anda. Dan yang paling menakutkan, Anda bisa kehilangan semua uang Anda karena Anda berinvestasi di pasar saham tanpa semacam pemantauan seperti yang disediakan oleh AssetLock ™.

Dan ingat, manfaatnya bisa sangat membingungkan. Inilah yang Alan Moore, BERSERTIFIKASI KEUANGAN PLANNER ™ di Serenity Financial Consulting mengatakan tentang manfaat:

Anuitas variabel sangat kompleks, dan sulit dipahami oleh sebagian besar penasihat keuangan, jadi saya tidak berharap sebagian besar konsumen benar-benar memahami cara kerjanya.

Dia juga melanjutkan dengan mengatakan:

Ada banyak penasihat yang tidak mendapatkan komisi, jadi konsumen harus yakin penasihat mereka bekerja demi kepentingan terbaik mereka.

Saya setuju. Pelajari bagaimana biaya dan komisi bekerja, dan semoga Anda akan mengerti mengapa penting untuk mengatakan tidak pada anuitas variabel!

Posting ini awalnya muncul di Forbes.com.

Tonton videonya: Ketegangan: Kejahatan Tanpa Gairah / Rencana / Memimpin Warga Kabupaten Pratt

Pesan Populer

Kategori Kredit, Artikel Berikutnya

GFC TV Ep 002: 5 Alasan Mengapa Anda Tidak Harus Membeli Anuitas Variabel
Kredit

GFC TV Ep 002: 5 Alasan Mengapa Anda Tidak Harus Membeli Anuitas Variabel

Hirup. Bau itu? Ini bau anuitas variabel. Jika Anda hanya muntah sedikit di mulut Anda, saya tidak menyalahkan Anda. Jika tidak, Anda mungkin tidak cukup tahu tentang anuitas variabel. Apa itu anuitas variabel? Ini adalah kontrak antara pemilik dan penerbit dimana pemilik setuju untuk memberikan pokok penerbit, dan sebagai imbalannya, penerbit menjamin pembayaran variabel pemilik dari waktu ke waktu.
Baca Lebih Lanjut
Cara Melaporkan Kehilangan Kartu Kredit Anda Dalam Kasus Ini Dicuri
Kredit

Cara Melaporkan Kehilangan Kartu Kredit Anda Dalam Kasus Ini Dicuri

Pernahkah Anda melaporkan hilangnya kredit curian Anda, kartu ATM atau kartu debit? Untungnya, saya beruntung karena dompet saya tidak pernah dicuri, jadi saya tidak perlu mengacaukannya. Saya memiliki dua kasus pencurian identitas kecil, dan itu merupakan gangguan tersendiri. Posting tamu ini oleh Debbie Brown dan dia berbagi apa yang harus dilakukan ketika kartu kredit Anda dicuri atau hilang.
Baca Lebih Lanjut
Apakah Anuitas Pendapatan yang Ditangguhkan Menyimpan 401k Anda?
Kredit

Apakah Anuitas Pendapatan yang Ditangguhkan Menyimpan 401k Anda?

Jika Anda belum pernah mendengar tentang anuitas pendapatan yang ditangguhkan, bersiaplah, karena Anda mungkin akan mendengar banyak tentang mereka dalam waktu dekat. Dan sejujurnya, Anda harus mau! Anuitas penghasilan tangguhan mengatasi kelemahan utama yang merupakan bagian dari program pensiun tangguhan pajak saat ini, seperti 401 (k) s: apa yang harus dilakukan dengan rencana pensiun Anda ketika Anda benar-benar pensiun.
Baca Lebih Lanjut
Annuities Pendapatan Ditangguhkan - Cara Jangan Pernah Habis Uang Anda
Kredit

Annuities Pendapatan Ditangguhkan - Cara Jangan Pernah Habis Uang Anda

Jika Anda telah membaca posting saya tentang anuitas di masa lalu, Anda tahu bahwa saya bukan penggemar berat mereka. Tapi anuitas penghasilan yang ditangguhkan adalah pengecualian. Mereka memberikan keamanan pokok, hasil investasi yang andal, dan penghasilan seumur hidup - yang semuanya merupakan kombinasi sulit untuk mengalahkan di tempat lain. Selain itu, Anda dapat menginvestasikan sebagian dari rencana 401 (k) Anda dalam salah satu dari anuitas ini, yang akan membantu memberi Anda penghasil
Baca Lebih Lanjut