Berinvestasi

Mengapa Saya Benci Sasaran Reksa Dana Tanggal dan Anda Harus Juga

Anda telah berinvestasi dalam 401k untuk beberapa waktu dan mungkin masih tidak tahu di mana uang Anda pergi. (Jangan khawatir ... kamu tidak sendirian)

Tetapi Anda bersyukur bahwa mereka menawarkan dana "target tanggal" atau "siklus hidup" yang membuat investasi di 401k Anda begitu mudah.

Apa itu dana tanggal target? Anda tahu ... dana di mana yang harus Anda lakukan hanyalah memilih tahun yang Anda rencanakan untuk pensiun dan voila - Anda sudah siap.

Pemenang, pemenang, makan ayam ... mudah sekali?

Inilah masalah BESAR. Dana tanggal target, meskipun mudah, terkadang dapat menggerogoti laba Anda.

Atau menyatakan hanya sedikit lebih blak-blakan- Mereka menghisap!

* Anda tahu saya benci Target Date Mutual Funds ketika saya meluangkan waktu untuk merekam video.

Dana tanggal target dibuat untuk menghilangkan kerumitan karena harus meneliti reksadana dalam 401k Anda dan membangun dan membangun portofolio Anda sendiri. Tapi dalam pengalaman saya, meluangkan waktu untuk melakukan penelitian dan, pada dasarnya, membangun dana target tanggal Anda sendiri di 401k Anda, adalah pilihan yang jauh lebih baik. Ini adalah pendekatan "a la carte" yang berpotensi memberikan Anda pengembalian yang jauh lebih tinggi selama masa kerja Anda.

Apa yang Membuat Dana Tanggal Target begitu Buruk?

Pertama, mari kita pahami cara kerjanya. Paling sering dana ini dibuat oleh perusahaan reksadana tertentu. Kemudian perusahaan reksa dana akan mengambil 12-18 reksa dana mereka dan membuat portofolio yang terdiversifikasi ini atas nama Anda. Ketika Anda menua menuju “target tanggal” pensiun Anda, dana 12-18 akan mulai beralih ke sesuatu yang lebih konservatif (movi.ng dari lebih sedikit saham ke lebih banyak obligasi)

Kedengarannya seperti menang-menang, bukan? Anda akan berpikir. Inilah masalahnya….

Ketika Anda mulai memecah opsi reksadana individu di dalam dana tanggal target ini, Anda mulai mengungkap bahwa ada beberapa atau beberapa dari dana ini yang hanya plum mengerikan.

Apa yang Telah Saya Lihat Dengan Dana Tanggal Target

Selama bertahun-tahun, saya telah melihat target reksadana target yang tak terhitung jumlahnya yang dibawa oleh klien saya dan sejauh ini, saya belum pernah melihat salah satu yang saya kagumi.

Baru-baru ini, saya memiliki tiga klien yang berbeda membawa 401 (k) mereka, yang semuanya memiliki dana tanggal target.

Tema umumnya adalah ... Anda dapat menebaknya…. mereka mengisap.

Tunjukkan Saya Beberapa Contoh

Berikut beberapa contoh dari tiga klien 401 (k) di mana kami membandingkan portofolio tanggal target dan melihat hasil sepuluh tahun mereka, kami menyesuaikannya dengan inflasi, dan melihat bagaimana hal itu dibandingkan dengan portofolio baru.

Sekarang, perlu diingat, portofolio baru terdiri dari opsi reksadana yang tersedia bagi mereka di 401k mereka.

Lihat, kapan pun Anda memiliki 401k, dana tanggal target biasanya merupakan opsi termudah, dan terkadang opsi default Anda, tetapi Anda biasanya memiliki kemampuan untuk masuk dan membuat portofolio Anda sendiri. Kebanyakan orang tidak karena mereka hanya tidak tahu dan tidak merasa nyaman melakukannya.

Saya tidak bisa menyalahkan orang karena tidak merasa nyaman atau memenuhi syarat untuk melakukannya. Saya berharap dengan menunjukkan kepada Anda beberapa nomor di bawah bahwa Anda setidaknya akan mempertimbangkannya. Mari lihat…

Contoh Satu Klien

Dengan masing-masing klien kami mempertahankan rasio saham dan obligasi relatif sama. Seperti yang Anda lihat, portofolio pertama menghasilkan pengembalian 3,61% lebih banyak selama periode 10 tahun. 3,61%! Ingat, kami hanya menggunakan reksadana lain yang sudah ada di 401k.

Portofolio10 tahun kembaliDisesuaikan dengan Inflasi
Diasumsikan (3.4%)
10 tahun Beta
Target Date Portfolio4.22%.79%.90
Portofolio Baru7.83%4.28%.76
Perbedaan+3.61%+3.49%-.14

Untuk orang yang sangat analitis, saya harus memasukkan faktor lain sebagai beta, standar deviasi, dan alfa. Jika Anda tidak tahu artinya, itu tidak masalah. Anda tidak perlu melakukannya. Apa yang Anda mungkin lebih tertarik pada dolar.

Portofolio10 tahun standar deviasi10 tahun Alpha
Target Date Portfolio14.831.33
Portofolio Baru12.804.79
Perbedaan-2.03+3.46

Apa artinya 3,61% dalam jangka panjang? Yah, katakan saja ... BANYAK. Seperti yang Anda lihat di bawah, dalam 5 tahun pada portofolio $ 100.000, itu lebih dari $ 22.000. Wow! Dan seperti yang Anda lihat, itu hanya semakin besar dan LEBIH BESAR….

Portofolio $ 100.0005YR10YR20YR
Target Date Portfolio$122,958$151,186$228,571
Portofolio Baru$145,780$212,518$451,640
Perbedaan$22,822$61,332$223,0069

Angka-angka itu tidak benar-benar mencerminkan apa yang terjadi dalam 401k. Jika Anda memiliki 401k, maka kemungkinan besar Anda menambahkannya pada setiap pay-cek.

Dengan menggunakan hasil yang sama, saya ingin menunjukkan jika Anda menambahkan $ 5.000 per tahun ke dalamnya. Seperti yang Anda lihat nomor 20 tahun adalah perbedaan $ 295.000. Oke, itu layak mendapat panggilan khusus ...

Perbedaan 20 tahun adalah $295,000! Wowzers.

Masih berpikir Anda adalah dana tanggal target yang cukup baik untuk pensiun Anda?

Portofolio $ 100.000 dengan $ 5.000 per tahun kontribusi5YR10YR20YR
Target Date Portfolio$150,159$211,832$380,907
Portofolio Baru$175,014$284,369$676,186
Perbedaan$24,855$72,537$295,279

Contoh Klien Dua

Anda dapat melihat sisa contoh dan melihat lebih banyak hal yang sama. Apa tema yang berulang? Anda menebaknya. Sasaran dana tanggal menyedot.

Portofolio10 tahun kembaliDisesuaikan dengan Inflasi
Diasumsikan (3.4%)
10 tahun Beta
Target Date Portfolio7.00%3.48%.69
Portofolio Baru9.80%6.19%.72
Perbedaan+2.80%+2.71%+.03
Portofolio10 tahun standar deviasi10 tahun Alpha
Target Date Portfolio11.714.04
Portofolio Baru12.576.66
Perbedaan+.86+2.62
Portofolio $ 100.0005YR10YR20YR
Target Date Portfolio$140,255$196,715$386,968
Portofolio Baru$159,592$254,697$648,704
Perbedaan$19,337$57,982$261,736
Portofolio $ 100.000 dengan $ 5.000 per tahun kontribusi5YR10YR20YR
Target Date Portfolio$169,009$265,797$591,945
Portofolio Baru$189,996$333,624$928,656
Perbedaan$20,978$67,827$336,711

Contoh Klien Tiga

Klien berbeda. 401k berbeda. Target reksadana sasaran yang berbeda. Hasil sitter sama….

Portofolio10 tahun kembaliDisesuaikan dengan Inflasi
Diasumsikan (3.4%)
10 tahun Beta
Target Date Portfolio5.55%2.08%.98
Portofolio Baru7.78%4.26%.89
Perbedaan+2.23%+2.18%-.09
Portofolio10 tahun standar deviasi10 tahun Alpha
Target Date Portfolio15.962.59
Portofolio Baru14.804.72
Perbedaan-1.16+2.13
Portofolio $ 100.0005YR10YR20YR
Target Date Portfolio$131,006$171,626$294,554
Portofolio Baru$145,442$211,535$447,470
Perbedaan$14,436$39,909$152,916
Portofolio $ 100.000 dengan $ 5.000 per tahun kontribusi5YR10YR20YR
Target Date Portfolio$158,939$236,153$469,828
Portofolio Baru$174,647$283,215$670,779
Perbedaan$15,708$47,062$200,951

Mengelola 401k Anda Sendiri

Sekarang, saya mengerti bahwa kebanyakan orang tidak tahu apa yang mereka lihat di 401k mereka, jadi sulit bagi mereka untuk melakukan penelitian mereka sendiri, tetapi di situlah perencana keuangan ikut bermain.

Temukan penasihat yang tahu bahwa mereka sedang melakukan dan minta mereka membangun portofolio 401k yang dioptimalkan. Bahkan jika Anda harus membayar orang itu $ 1000 untuk membantu dengan 401k Anda, $ 1000 itu tidak berarti apa-apa, terutama ketika Anda melihat angka-angka di atas.

Layanan Peninjauan 401k

Karena saya menyadari orang membutuhkan bantuan dengan 401k mereka, masuk akal untuk memasukkan itu sebagai bagian dari latihan saya. Jangan khawatir, itu bukan $ 1000. 🙂 Jika Anda perlu bantuan dengan 401k Anda, periksa saya Layanan peninjauan 401k.

Butuh bantuan dengan 401k Anda?

Jika Anda berusaha memahami 401k Anda, berhentilah melakukannya sendiri. Baca lebih lanjut tentang saya Layanan peninjauan 401k untuk mendapatkan pensiun Anda di jalur.Klik disini untuk mempelajari lebih lanjut.

Tonton videonya: Dragnet: Eric Kelby / Sullivan Kidnapping: The Wolf / James Vickers

Pesan Populer

Kategori Berinvestasi, Artikel Berikutnya

Bisakah Anda Memutar 401k Anda ke Roth IRA?
Berinvestasi

Bisakah Anda Memutar 401k Anda ke Roth IRA?

Biasanya, kebanyakan orang secara otomatis menganggap mereka harus menggulirkan 401 (k) lama mereka ke IRA tradisional. Namun, banyak orang bertanya tentang opsi lain akhir-akhir ini - dan itu adalah apakah Anda dapat menggulir 401 (k) ke dalam Roth IRA sebagai gantinya. Haruskah saya menggulirkan 401K saya ke Roth IRA? Perlu membuka Roth IRA?
Baca Lebih Lanjut
Ulasan T. Rowe Price
Berinvestasi

Ulasan T. Rowe Price

Salah satu perusahaan pialang investasi terbesar di dunia, T. Rowe Price memiliki klien investasi di 43 negara di seluruh dunia. Didirikan pada tahun 1937, perusahaan memiliki lebih dari 6.000 rekanan, dan memiliki aset $ 776,6 miliar yang dikelola. T. Rowe Price mungkin terkenal karena reksadana mereka.
Baca Lebih Lanjut
Pasangan & Uang - Membangun Hubungan yang Padat dengan Uang dan Satu Sama Lain
Berinvestasi

Pasangan & Uang - Membangun Hubungan yang Padat dengan Uang dan Satu Sama Lain

Gembira memiliki Diane Esser, CFP® dengan kontribusi pertamanya ke blog yang membahas topik yang sangat penting: kiat pengelolaan uang untuk pasangan yang sudah menikah. Apakah Anda mengerti bagaimana pasangan Anda berpikir tentang uang? Apakah Anda mengerti bagaimana Anda berpikir tentang uang? Apakah Anda secara finansial selaras dengan pasangan Anda? Apakah Anda memiliki peta keuangan yang menggabungkan keuangan rumah tangga Anda?
Baca Lebih Lanjut
Scottrade Review 2017: Membuka Akun Perdagangan Online
Berinvestasi

Scottrade Review 2017: Membuka Akun Perdagangan Online

Scottrade baru-baru ini dibeli oleh TD Ameritrade. Meskipun situs web Scottrade masih aktif dan menerima investor baru, kami tidak dapat menjamin bahwa Scottrade tidak akan diluncurkan ke TD Ameritrade. Apa yang dapat kami sampaikan adalah bahwa TD Ameritrade adalah pialang dengan harga sangat kompetitif dan mereka adalah salah satu pialang terbaik untuk ETF dan investasi reksa dana.
Baca Lebih Lanjut