Keuangan

Roth IRA vs. Roth 401 (k) - Pilih Paket Terbaik Untuk Anda

The Roth IRA vs Roth 401 (k) - mereka memiliki banyak kesamaan, namun mereka juga sangat berbeda! Bagaimana bisa, karena keduanya rencana Roth? Sebagian besar, itu karena salah satunya adalah rencana yang disponsori perusahaan, dan yang lainnya adalah akun yang diarahkan sendiri.

Tetapi IRS memungkinkan manfaat spesifik tertentu untuk setiap jenis rencana. The Roth IRA versus Roth 401 (k) - bagaimana mereka mirip, dan bagaimana mereka berbeda?

Roth IRA vs. Roth 401 (k) - Kesamaan

Di permukaan, dua tipe rencana Roth tampaknya identik. Dan sehubungan dengan struktur dasar dari dua rencana tersebut, ada banyak kesamaan.

Keduanya Menyediakan Distribusi Bebas Pajak dalam Masa Pensiun

Faktor pembeda terbesar tentang rencana Roth, yang membuatnya begitu menarik bagi banyak orang, adalah menawarkan kesempatan untuk menciptakan sumber penghasilan bebas pajak di masa pensiun. Manfaat ini tersedia jika Anda memiliki rencana Roth IRA atau Roth 401 (k).

Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan penghasilan bebas pajak di masa pensiun, distribusi tidak dapat diambil sebelum Anda mencapai usia 59 ½. Selain itu, Anda harus berpartisipasi dalam rencana Roth selama minimal lima tahun pada saat distribusi diambil. Tetapi selama Anda memenuhi kedua kriteria tersebut, distribusi yang Anda terima dari rencana tersebut akan bebas pajak.

Hal ini membuat rencana Roth benar-benar berbeda dari rencana pensiun pajak terlindung lainnya, seperti IRA tradisional dan rencana 401 (k).

Semua rencana pensiun lainnya hanyalah tangguhan pajak. Itu berarti ketika Anda mendapatkan manfaat pajak yang murah hati selama fase akumulasi dari rencana, Anda harus membayar pajak penghasilan biasa ketika Anda mulai mengambil distribusi di masa pensiun.

Dengan cara ini, baik Roth IRAs dan Roth 401 (k) memberikan strategi diversifikasi pajak yang sangat baik untuk masa pensiun. Ini berarti Anda akan memungkinkan Anda untuk memiliki setidaknya beberapa penghasilan bebas pajak bersama dengan sumber penghasilan lain yang sepenuhnya kena pajak.

Tidak menawarkan Kontribusi yang dipotong Pajak

Ketika Anda membuat kontribusi untuk rencana Roth, apakah itu akun IRA atau 401 (k), tidak ada pengurangan pajak. Ini tidak seperti kedua IRA tradisional dan 401 (k) rencana, di mana kontribusi umumnya sepenuhnya dikurangkan pada tahun yang mereka buat. Bahkan, pengurangan pajak kontribusi merupakan salah satu alasan utama mengapa orang berpartisipasi dalam rencana pensiun. Tetapi tidak ada deduksi semacam itu yang tersedia untuk Roth IRA atau Roth 401 (k).

Anda dapat Menarik Kontribusi Anda dari Salah Satu Paket Setiap Saat - Bebas Pajak

Ada fitur unik lain dari akun Roth, dan ini berlaku untuk Roth IRAs dan Roth 401 (k) s. Artinya, Anda dapat menarik kontribusi Anda dari rencana Roth kapan saja, tanpa harus membayar pajak penghasilan biasa atau denda penarikan 10% awal pada distribusi.

Ini sebagian karena kontribusi Roth IRA tidak dikurangkan pada saat mereka dibuat. Tapi itu juga benar karena aturan pemesanan IRS untuk distribusi yang unik untuk rencana Roth. Aturan pemesanan tersebut memungkinkan Anda untuk mengambil distribusi kontribusi, menjelang akumulasi pendapatan investasi.

Ada beberapa perbedaan dalam bagaimana distribusi awal ditangani antara Roth IRA dan Roth 401 (k) s.

Distribusi awal dari Roth IRA memungkinkan Anda untuk terlebih dahulu menarik kontribusi Anda - yang tidak dapat dikurangkan dari pajak - dan kemudian akumulasi pendapatan investasi Anda setelah semua kontribusi ditarik. Ini memberikan pemilik Roth IRA dengan kemampuan unik untuk mengakses uang mereka lebih awal, tanpa menimbulkan konsekuensi pajak.

Dengan Roth 401 (k), bagian kontribusi dari rencana Anda juga dapat ditarik bebas dari pajak penghasilan biasa dan penalti penarikan awal. Tapi karena mereka 401 (k), mereka juga tunduk pada aturan distribusi pro-rata.

Jika Anda memiliki Roth 401 (k) yang memiliki $ 20.000 di dalamnya, terdiri dari $ 14.000 dalam kontribusi dan $ 6.000 dalam pendapatan investasi, maka 30% ($ 6.000 dibagi dengan $ 20.000) dari setiap distribusi awal yang Anda ambil, akan dianggap mewakili pendapatan investasi .

Jika Anda mengambil distribusi awal $ 10.000, $ 3,000-nya, atau 30%, akan dianggap sebagai pendapatan investasi dan tunduk pada pajak penghasilan dan 10% penalti penarikan awal. Sisa $ 7.000, atau 70%, akan dianggap sebagai penarikan kontribusi, dan karena itu tidak dikenakan pajak atau denda.

(CATATAN PENTING: Tidak semua rencana 401 (k) mengizinkan penarikan awal kontribusi Roth, karena semua alasan yang sama mereka tidak mengizinkan penarikan awal dari 401 (k) rencana secara umum. Banyak hanya memungkinkan untuk penarikan awal sebagai pinjaman atau kesulitan penarikan. Aturan yang kita diskusikan di atas adalah aturan IRS, bukan aturan majikan.)

Keduanya menawarkan Pengembalian Investasi dengan Pengembalian Pajak

Meskipun kurangnya kontribusi deductibility, kedua rencana memiliki satu fitur utama yang sama dengan rencana pensiun lainnya. Itu adalah uang yang dikontribusikan untuk rencana akan mengumpulkan pendapatan investasi di a dasar tangguhan pajak.

Jadi, bagaimana bisa akun yang seharusnya bebas pajak di masa pensiun, apakah hanya pajak tangguhan selama fase akumulasi?

Itu turun ke penarikan awal. Kami sudah membahas bagaimana Anda dapat menarik kontribusi Anda lebih awal baik dari Roth IRA atau Roth 401 (k) tanpa menciptakan kewajiban pajak. Tetapi jika Anda distribusi juga termasuk pendapatan investasi, situasinya berbeda.

Akumulasi Penghasilan Investasi adalah Kena Pajak jika Ditarik Lebih Awal

Apakah Anda memiliki Roth IRA atau Roth 401 (k), jika Anda mengambil distribusi dari salah satu rencana yang mencakup pendapatan investasi (yang akan di bawah aturan pro-rata untuk Roth 401 (k)), dan Anda baik di bawah umur 59 ½, atau telah berpartisipasi dalam rencana Roth selama kurang dari lima tahun, penghasilan tersebut akan menciptakan kewajiban pajak.

Katakanlah Anda telah mengambil distribusi awal dari rencana Roth Anda.Anda telah menarik seluruh jumlah kontribusi Anda untuk rencana tersebut. Anda terus mengambil distribusi, tetapi Anda sekarang menarik dana yang mewakili akumulasi pendapatan investasi.

Penarikan tersebut - yang terdiri dari akumulasi pendapatan investasi - akan dikenakan tidak hanya untuk pajak penghasilan biasa, tetapi juga penalti penarikan awal 10%. Dengan cara ini, distribusi awal dari rencana Roth ditangani dengan cara yang sama seperti untuk rencana pensiun lainnya, setidaknya dalam hal penarikan pendapatan investasi.

Inilah alasan mengapa, secara teknis, pendapatan investasi dalam rencana Roth terakumulasi atas dasar penangguhan pajak, daripada sepenuhnya bebas pajak.

Distribusi dari Entah tidak akan Mempengaruhi Kena Pajak Manfaat Jaminan Sosial Anda

Ini adalah keuntungan lain yang berlaku untuk rencana Roth IRA dan Roth 401 (k).

Distribusi dari rencana pensiun lain ditambahkan ke penghasilan kena pajak Anda di masa pensiun. Tetapi distribusi itu tidak hanya dikenakan pajak penghasilan, tetapi juga akan mempengaruhi pendapatan Anda dalam menghitung berapa banyak dari pendapatan Jaminan Sosial Anda akan dikenakan pajak penghasilan.

Berdasarkan undang-undang saat ini, pendapatan Jaminan Sosial dikenakan pajak penghasilan dengan menggunakan perhitungan dua tingkat. Jika pendapatan pensiun gabungan Anda jatuh di bawah salah satu batas ini, maka manfaat Jaminan Sosial Anda tidak dikenakan pajak. Namun, jika Anda lajang, dan pendapatan gabungan Anda melebihi $ 25.000, maka 85% dari manfaat Jaminan Sosial Anda akan dikenakan pajak.

Jika Anda menikah secara bersamaan, dan pendapatan gabungan Anda melebihi $ 32.000, maka 85% dari manfaat Jaminan Sosial Anda akan dikenakan pajak.

Sekarang istilah "pendapatan gabungan" mengacu pada pendapatan dari semua sumber lain - pendapatan investasi, seperti bunga, dividen, dan keuntungan modal; penghasilan pensiun lainnya, seperti pensiun dan distribusi dari IRA tradisional dan 401 (k) s; dan pendapatan yang diperoleh.

Distribusi rencana Roth Anda tidak diperhitungkan dalam perhitungan itu! Untuk tujuan Jaminan Sosial, seolah-olah distribusi dari rencana Roth Anda tidak ada. Karena mereka tidak kena pajak, mereka tidak termasuk dalam "pendapatan gabungan", dan akan dikeluarkan dari perhitungan ambang.

Ini adalah cara lain Roth merencanakan untuk diversifikasi pajak di masa pensiun.

Itu mencakup kesamaan antara Roth IRA dan Roth 401 (k) s. Tapi mari kita lanjutkan ke perbedaan ...

Roth IRA vs. Roth 401 (k) - Perbedaan

Sebagian besar perbedaan antara Roth IRA dan Roth 401 (k) berkaitan dengan fakta bahwa Roth 401 (k) adalah bagian dari rencana yang disponsori perusahaan. Itu dengan sendirinya menciptakan banyak perbedaan.

Jumlah Kontribusi

Maksimum Anda dapat berkontribusi untuk Roth IRA adalah $ 5.500, atau $ 6.500 jika Anda berusia 50 atau lebih tua.

Tapi kontribusi Roth 401 (k) berpotensi lebih dari tiga kali lebih tinggi!

Batas kontribusi karyawan untuk rencana 401 (k) adalah $ 18.000 per tahun, atau $ 24.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Jika Anda berpartisipasi dalam rencana 401 (k) yang juga memiliki ketentuan Roth 401 (k), Anda benar-benar dapat berkontribusi hingga batas maksimum 401 (k) kontribusi sepenuhnya untuk Anda Roth 401 (k).

Sekarang, itu tidak berarti Anda ingin menyumbang seluruh jumlah ke bagian Roth. Setelah semua, Roth 401 (k), menjadi rencana Roth, tidak menawarkan kontribusi pengurangan pajak. $ 18.000 atau $ 24.000 mungkin banyak uang untuk mengambil gaji Anda tanpa mendapatkan keringanan pajak. Tapi itu masih memberi Anda lebih banyak ruang untuk mengalokasikan dana untuk rencana Roth daripada apa yang Anda dapat dengan akun Roth IRA.

Kontribusi Pencocokan Pengusaha

Sebagai rencana pensiun yang disponsori perusahaan, Anda juga bisa mendapatkan kontribusi yang cocok dengan majikan dalam rencana Roth 401 (k). Karena Roth IRA adalah akun mandiri, pertandingan majikan tidak ada.

Meskipun tidak semua perusahaan menawarkan baik Roth 401 (k) atau bahkan kontribusi pemberi kerja yang cocok, yang mungkin tidak membuat perbedaan antara 401 (k) biasa dan bagian Roth. Dalam situasi itu, jika perusahaan menawarkan pertandingan 50% pada kontribusi Anda, itu berarti akan ada 50% pertandingan pada bagian dari kontribusi Anda yang masuk ke dalam Roth 401 (k) Anda.

Namun ada satu batasan dalam pertandingan majikan. Karena Roth 401 (k) adalah akun yang sepenuhnya terpisah dalam rencana pensiun Anda, perusahaan tidak dapat memberikan kontribusi yang sesuai ke dalam bagian dari rencana Anda. Sebaliknya, pertandingan majikan masuk ke rencana 401 (k) reguler Anda.

Itu berarti bahkan jika Anda mengalokasikan 100% dari kontribusi 401 (k) Anda ke dalam porsi Roth, Anda akan tetap memiliki 401 (k) biasa jika majikan menawarkan kecocokan.

Sementara itu akan menjadi keuntungan untuk memiliki pertandingan majikan masuk ke dalam Roth 401 (k) juga, yang akan menciptakan masalah pajak. Karena pertandingan majikan tidak dikenakan pajak kepada Anda ketika dibuat, itu akan dikenakan pajak ketika Anda mulai mengambil distribusi dari rencana tersebut. Untuk alasan ini, Anda lebih baik memilikinya di bagian reguler 401 (k) dari rencana Anda, di mana itu akan ditangguhkan pajak.

Ketentuan Pinjaman

Karena Roth 401 (k) merupakan bagian dari rencana yang disponsori perusahaan, ketentuan pinjaman mungkin tersedia di sana.

Tidak semua pemberi kerja menawarkan ketentuan pinjaman pada rencana 401 (k) mereka. Tetapi jika mereka melakukannya, IRS memungkinkan Anda untuk meminjam hingga 50% dari saldo akun Anda, hingga maksimum $ 50.000 Tentu saja, jika Anda mengambil pinjaman dari rencana Anda, Anda harus melakukan pembayaran bulanan, termasuk bunga, hingga pinjaman dilunasi.

Sekali lagi, karena Roth IRA adalah rencana mandiri, tidak ada ketentuan pinjaman yang tersedia.

Diperlukan Distribusi Minimum (RMD)

Di sinilah Roth IRA dan Roth 401 (k) benar-benar berbeda. Aturan IRS mengharuskan distribusi minimum (RMD) mengharuskan Anda mulai mengambil distribusi wajib dari program pensiun yang terlindung pajak Anda dimulai pada usia 70 ½.Penarikan didasarkan pada persentase yang dihitung berdasarkan sisa harapan hidup Anda pada usia di mana setiap distribusi dibuat.

Rencana Roth 401 (k) tunduk pada ketentuan RMD. Akun Roth IRA tidak.

Manfaat tidak perlu mengambil RMD adalah Anda dapat membiarkan Roth IRA tumbuh selama sisa hidup Anda. Ini akan memungkinkan Anda untuk meninggalkan sejumlah besar uang kepada ahli waris Anda setelah kematian Anda.

* A Roth IRA adalah strategi yang sangat baik untuk menghindari hidup lebih lama dari uang Anda. Karena RMD tidak diperlukan, uang dalam Roth IRA dapat tersedia untuk tahun-tahun pensiun berikutnya, ketika rencana lain mungkin telah ditarik.

Batas Penghasilan

Tidak ada batasan penghasilan yang membatasi kemampuan Anda untuk membuat kontribusi Roth 401 (k). Selama Anda berpartisipasi dalam rencana 401 (k), Anda dapat memberikan kontribusi kepada Roth 401 (k).

Ini tidak benar dengan Roth IRA. Jika penghasilan Anda melebihi batas tertentu, Anda tidak akan dapat memberikan kontribusi sama sekali.

Untuk 2017, batas penghasilan Roth IRA terlihat seperti ini:

  • Filing menikah bersama-sama, atau janda kualifikasi (er) - diizinkan hingga pendapatan sebesar $ 186.000, sebagian diperbolehkan antara $ 186.000 dan $ 196.000, setelah itu tidak ada kontribusi yang diizinkan.
  • Menikah secara terpisah - kontribusi parsial atas penghasilan hingga $ 10.000, setelah itu tidak ada kontribusi yang diizinkan.
  • Lajang, kepala rumah tangga, atau arsip menikah secara terpisah DAN Anda tidak tinggal bersama pasangan Anda kapan saja sepanjang tahun - diizinkan hingga penghasilan sebesar $ 118.000, sebagian diizinkan antara $ 118.000 dan $ 133.000, setelah itu tidak ada kontribusi yang diizinkan.

Wali Amanat dan Seleksi Investasi

Ini adalah area lain yang biasanya mendukung rencana Roth IRA. Sebagai akun yang diarahkan sendiri, Roth IRA dapat diadakan dengan wali yang Anda pilih. Itu berarti Anda dapat memutuskan platform investasi untuk akun yang memenuhi persyaratan Anda untuk biaya dan pemilihan investasi. Anda dapat memilih platform yang membebankan biaya rendah, serta menawarkan berbagai potensi investasi terluas.

Tetapi dengan Roth 401 (k), karena ini adalah bagian dari rencana yang disponsori perusahaan, tidak memberi Anda pilihan bagi wali amanat. Ini adalah salah satu masalah terbesar yang dimiliki orang-orang dengan rencana yang disponsori perusahaan. Wali amanat yang dipilih oleh majikan dapat mengenakan biaya lebih tinggi dari biaya normal.

Mereka juga biasanya membatasi opsi investasi Anda. Misalnya, ketika Anda mungkin memilih wali aman untuk Roth IRA yang memiliki opsi investasi hampir tidak terbatas, wali amanat untuk Roth 401 (k) dapat membatasi Anda hingga tidak lebih dari setengah lusin pilihan investasi.

Roth IRA vs. Roth 401 (k) - Yang Akan Bekerja Lebih Baik untuk Anda?

Untungnya, kebanyakan orang tidak perlu membuat pilihan antara Roth IRA dan Roth 401 (k). Itu karena hukum saat ini memungkinkan Anda memiliki keduanya. Artinya, Anda dapat memiliki rencana 401 (k) dengan ketentuan Roth 401 (k), dan tetap mendanai Roth IRA. Anda dapat melakukannya selama penghasilan Anda tidak melebihi batas untuk membuat kontribusi Roth IRA.

Bahkan, jika Anda dapat memiliki keduanya, maka Anda benar-benar harus. The Roth 401 (k), karena itu adalah bagian dari rencana 401 (k) secara umum, memberikan batas kontribusi yang jauh lebih tinggi. Ini akan memungkinkan Anda untuk menghemat sejumlah besar uang. Selain itu, Anda selalu memiliki pilihan untuk mengalokasikan sebagian dari 401 (k) kontribusi Anda ke 401 (k) biasa. Itu berarti bagian yang berkontribusi pada 401 (k) tradisional akan dikurangkan dari pajak.

Tetapi keuntungan besar untuk memiliki Roth IRA adalah bahwa ia akan memberi Anda pilihan investasi yang jauh lebih luas. Itu berarti Anda dapat membuat pilihan investasi terbaik yang ditawarkan dalam rencana 401 (k) Anda, tetapi perluas aktivitas investasi Anda melalui Roth IRA, ke investasi apa pun yang Anda pilih.

Dan jangan lupa Roth IRA berarti Anda sudah memiliki akun di tempat yang seharusnya Anda tinggalkan dari majikan Anda, dan perlu akun untuk mentransfer Roth 401 (k) ke dalamnya. Selain itu, Anda juga bisa melakukan konversi Roth IRA dari saldo yang ada dalam rencana 401 (k) tradisional Anda.

Jadi, jika Anda memiliki pilihan, manfaatkan rencana Roth IRA dan Roth 401 (k).

Tonton videonya: Michael Dalcoe CEO Cara Menghasilkan Uang dengan Karatbars Michael Dalcoe CEO

Pesan Populer

Kategori Keuangan, Artikel Berikutnya

Apa Kebebasan Finansial dan Bagaimana Anda Bisa Sampai di Sana?
Keuangan

Apa Kebebasan Finansial dan Bagaimana Anda Bisa Sampai di Sana?

Di dunia sekarang ini di mana menjalani kehidupan yang baik disebut-sebut kepada kita sebagai memiliki semua "barang" yang kita inginkan, kata-kata "kebebasan finansial" sebagian besar hilang pada mayoritas orang. Bagi banyak orang, kebebasan finansial adalah impian di luar jangkauan yang hanya datang ke beberapa orang langka yang memenangkan lotere atau yang menghasilkan $ 500 ribu setahun lebih.
Baca Lebih Lanjut
Ulasan SoFi
Keuangan

Ulasan SoFi

SoFi - kependekan dari Social Finance, Inc. - adalah pemberi pinjaman peer-to-peer (P2P), dan bintang yang sedang naik di antara grup. Perusahaan mulai melakukan refinances untuk utang pinjaman mahasiswa, tetapi mereka telah memperluasnya menjadi hipotek dan pinjaman pribadi. Dan di luar pinjaman, mereka sekarang menawarkan manajemen kekayaan dan asuransi jiwa. Berbasis di Healdsburg, California, dan didirikan pada tahun 2011, SoFi telah mendanai lebih dari $ 25 miliar pinjaman kepada lebih dari
Baca Lebih Lanjut
Bagaimana Mendapatkan Internet Tanpa Kabel
Keuangan

Bagaimana Mendapatkan Internet Tanpa Kabel

Salah satu masalah utama yang dihadapi orang ketika memutuskan apakah memotong kabelnya atau tidak adalah bagaimana mereka akan memiliki akses ke Internet dari rumah jika mereka membatalkan berlangganan TV kabel mereka. Karena begitu banyak perusahaan kabel memaketkan akses Internet dengan TV kabel dan langganan telepon darat, terkadang dapat menjadi tantangan untuk menemukan perusahaan yang hanya menawarkan akses Internet.
Baca Lebih Lanjut