Keuangan

The Roth IRA vs. 401 (k) Plan - Yang Mana yang Terbaik untuk Rencana Pensiun Anda?

Haruskah Anda memiliki rencana Roth IRA atau 401 (k)? Saya suka kedua rencana, tetapi untuk alasan yang berbeda. Itu karena kedua rencananya sangat berbeda satu sama lain.

Untuk alasan ini, Anda harus mencoba untuk memiliki kedua rencana berjalan pada waktu yang sama, jika mungkin bagi Anda untuk melakukan itu. Masing-masing memenuhi kebutuhan yang berbeda, dan bahkan mungkin Anda dapat melipat satu ke yang lain di kemudian hari.

401k VS ROTH IRA

  1. The Roth IRA
  2. 401 (k)
  3. Anda biasanya dapat memiliki keduanya - dan mengapa Anda harus

Mari kita bicara tentang dua rencana, Roth IRA di 401 (k), dan mendiskusikan manfaat masing-masing, serta perbedaan penting.

The Roth IRA - Cara Kerja dan Cara Membantu

Manfaat Roth IRA

Distribusi bebas pajak.

Keuntungan utama dari Roth IRA adalah kenyataan bahwa Anda dapat mengambil distribusi dari rencana pensiun yang akan sepenuhnya bebas pajak. Itu sangat berbeda dari rencana pensiun pajak terlindung lainnya, seperti IRA tradisional dan rencana 401 (k), yang hanya tangguhan pajak.

Ini adalah perbedaan utama. Dengan sebagian besar rencana pensiun, manfaat pajak sepenuhnya di bagian depan. Tapi begitu Anda pensiun, dan mulai mengambil distribusi, penarikan itu harus ditambahkan ke penghasilan Anda, dan dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa.

Distribusi tidak akan diperhitungkan terhadap ketetapan Jaminan Sosial Anda.

Karena distribusi dari Roth IRA tidak dikenakan pajak, mereka tidak akan menghitung pendapatan Anda dalam menentukan persentase dari pendapatan Jaminan Sosial Anda yang akan dikenakan pajak.

Tidak ada persyaratan RMD.

Rencana Roth IRA tidak tunduk pada aturan distribusi minimum (IRD) yang diperlukan IRS.

Aturan-aturan itu mengharuskan Anda mulai mengambil distribusi dari rencana pensiun yang dimulai pada usia 70 ½. Anda diminta untuk menarik persentase dari rencana yang didasarkan pada harapan hidup Anda yang tersisa di setiap tahun Anda pensiun, setelah mencapai usia tersebut.

Tetapi Roth IRA tidak tunduk pada persyaratan RMD sehingga Anda benar-benar dapat mengizinkan rencana Anda untuk terus bertumbuh selama sisa hidup Anda. Ini memiliki dua keunggulan utama:

  1. Ini memungkinkan Anda untuk memaksimalkan jumlah uang yang akan Anda miliki di estate Anda untuk diteruskan ke ahli waris Anda, dan
  2. Ini secara dramatis menurunkan kemungkinan Anda dapat hidup lebih lama dari uang Anda.

Poin kedua adalah masalah besar dengan sebagian besar pensiunan. Karena orang-orang sekarang secara rutin hidup ke usia 80-an dan 90-an, kemungkinan untuk hidup lebih lama dari uang Anda adalah masalah nyata. RMD memaksa Anda menarik aset pensiun Anda.

Tetapi Anda dapat meninggalkan uang dalam Roth IRA hingga tahun-tahun berikutnya dalam hidup Anda ketika aset-aset lain telah habis. Dengan cara itu, Roth IRA dapat berfungsi sebagai sumber penghasilan pensiun akhir yang sangat baik.

Investasi mandiri.

Seperti halnya dengan IRA apa pun, Anda dapat memilih kedua wali amanat dan investasi yang ada dalam akun Anda. Ini memberi Anda kebebasan penuh untuk memilih platform investasi yang paling sesuai untuk Anda, dan kemudian mengembangkan alokasi portofolio Anda sendiri.

Anda dapat memilih untuk berinvestasi dalam saham, obligasi, reksadana, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), trust investasi real estat (REITS), futures dan opsi, dan bahkan akun yang dikelola, seperti penasehat robo.

Roth IRA Funding

Anda dapat berkontribusi hingga $ 5.500 per tahun kepada Roth IRA, atau $ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Salah satu kerugiannya adalah tingkat kontribusi yang relatif rendah. Faktanya, itu kurang dari sepertiga ukuran kontribusi tahunan yang diijinkan Anda dapat membuat rencana 401 (k).

Tapi masih ada pilihan lain yang Anda miliki untuk mendanai Roth IRA, dan itu adalah untuk melakukan Konversi Roth IRA. Kami akan membahas topik itu secara khusus menjelang akhir posting ini.

Cukuplah untuk mengatakan, konversi Roth IRA adalah kesempatan nyata untuk memindahkan sejumlah uang serius ke dalam rencana.

Roth IRA Tax Advantages

Kelemahan terbesar untuk melakukan Roth IRA adalah kontribusi yang Anda buat untuk rencana tersebut tidak dikurangkan dari pajak. Meskipun Roth IRA umumnya bekerja dengan cara yang sama dengan IRA tradisional, ini adalah salah satu perbedaan besar di antara keduanya. Dengan IRA tradisional, kontribusi Anda biasanya dikurangkan dari pajak, yang merupakan salah satu manfaat utama.

Kontribusi Roth IRA tidak pernah dikurangkan dari pajak, tetapi kabar baiknya adalah itu adalah sebagian besar alasan mengapa penarikan dapat dilakukan tanpa pajak. Bagi kebanyakan orang, mengabaikan keringanan pajak pada kontribusi akan menjadi harga kecil untuk membayar untuk keuntungan dari pendapatan bebas pajak di masa pensiun.

Tetapi seperti IRA tradisional, pendapatan investasi yang Anda hasilkan dalam Roth IRA juga ditangguhkan pajak. Itu sebenarnya bisa sedikit membingungkan. Lagipula, tangguhan pajak menyiratkan bahwa pajak akan jatuh tempo dan dibayarkan di kemudian hari, bukan?

Itu sebenarnya sebagian benar dengan Roth IRA. Distribusi Roth IRA menjadi bebas pajak jika Anda berusia setidaknya 59 ½ tahun, dan telah berpartisipasi dalam Roth IRA selama minimal lima tahun. Namun, jika Anda mengambil distribusi dari rencana Anda sebelum peristiwa itu terjadi, Anda harus membayar pajak penghasilan biasa pada jumlah distribusi yang mewakili pendapatan investasi.

Dan seperti halnya dengan rencana pensiun kami, distribusi awal juga dikenakan penalti penarikan awal 10%.

Sekarang inilah perbedaan penting lainnya ... anggap laba investasi yang ditarik sebelum waktunya dapat dikenakan pajak, penarikan kontribusi Anda tidak. Ini bekerja dengan baik dengan Roth IRA, karena mereka memiliki perbedaan khusus yang memungkinkan Anda untuk terlebih dahulu menarik kontribusi Anda - yang dapat diambil bebas pajak - sebelum menarik bagian yang mewakili pendapatan investasi Anda.

Ini adalah alasan mengapa beberapa blogger keuangan menyarankan menggunakan Roth IRA sebagai dana darurat.Anda dapat menyimpan uang dalam rencana yang diinvestasikan, tetapi menarik kontribusi Anda tanpa menciptakan kewajiban pajak.

Seperti yang ditunjukkan sebelumnya, selama Anda berusia setidaknya 59 ½ tahun, dan telah berada di Roth IRA selama setidaknya lima tahun, distribusi dari rencana dapat diambil bebas pajak.

Batas Pendapatan IRA Roth

IRA tradisional memiliki batas penghasilan yang membatasi pengurangan pajak dari kontribusi Anda. Jika Anda atau pasangan Anda dicakup oleh rencana pensiun yang disponsori perusahaan, dan penghasilan Anda melebihi batas tertentu, kontribusi ke IRA tradisional tidak akan dapat dikurangkan dari pajak. Namun, Anda tetap diizinkan untuk berkontribusi. Ini disebut sebagai kontribusi IRA non-deductible.

Roth IRA juga memiliki batas penghasilan. Namun, jika Anda melebihi batas tersebut, Anda tidak akan diizinkan untuk membuat kontribusi Roth IRA sama sekali.

Untuk 2017, batas penghasilan Roth IRA terlihat seperti ini:

  • Filing menikah bersama-sama, atau janda kualifikasi (er) - diizinkan hingga pendapatan sebesar $ 186.000, sebagian diperbolehkan antara $ 186.000 dan $ 196.000, setelah itu tidak ada kontribusi yang diizinkan.
  • Menikah secara terpisah - kontribusi parsial atas penghasilan hingga $ 10.000, setelah itu tidak ada kontribusi yang diizinkan.
  • Lajang, kepala rumah tangga, atau arsip menikah secara terpisah DAN Anda tidak tinggal bersama pasangan Anda kapan saja sepanjang tahun - diizinkan hingga penghasilan sebesar $ 118.000, sebagian diizinkan antara $ 118.000 dan $ 133.000, setelah itu tidak ada kontribusi yang diizinkan.

Saya terlalu menyederhanakan persyaratan penghasilan di sini. Menurut IRS, penghasilan Anda ditentukan oleh Anda diubah penghasilan kotor disesuaikan, atau MAGI. Sebenarnya apa MAGI sedikit rumit. Anda bisa merujuk ke definisi IRS untuk apa itu.

Batas pendapatan IRA Roth berbeda dari batas pendapatan IRA tradisional dalam satu hal penting lainnya. Anda dapat membuat kontribusi Roth IRA, hingga batas penghasilan yang diizinkan, bahkan jika Anda dilindungi oleh rencana pensiun yang disponsori perusahaan.

The 401 (k) - Cara Kerja dan Cara Membantu

401 (k) Manfaat

Batas kontribusi yang tinggi. Manfaat terbesar dari rencana 401 (k) adalah jumlah uang yang dapat Anda sumbangkan untuk rencana tersebut. Untuk 2017, Anda dapat berkontribusi hingga $ 18.000, atau $ 24.000 jika Anda berusia 50 atau lebih tua. Ini jauh lebih murah daripada batas $ 5.500 / $ 6.500 untuk IRA tradisional dan Roth.

Kontribusi yang cocok majikan.

Pengusaha sering mencocokkan 50% hingga 100% dari kontribusi Anda sendiri, hingga persentase kontribusi tertentu. Misalnya, perusahaan mungkin memberikan kontribusi sebesar 60% pada kontribusi Anda hingga 10% dari gaji Anda. Kombinasi dari dua kontribusi akan memungkinkan Anda berkontribusi 16% untuk rencana setiap tahun.

Kontribusi yang sesuai dengan perusahaan tunduk pada persyaratan vesting, yang berarti kepemilikan Anda atas pertandingan tersebut dilakukan bertahap selama beberapa tahun. Anda mungkin harus dipekerjakan dengan perusahaan setidaknya selama lima tahun sebelum Anda 100% terikat dalam pertandingan majikan.

Kontribusi total yang sangat tinggi. Setidaknya, dalam teori, kombinasi dari kontribusi Anda sendiri, ditambah pertandingan majikan bisa mencapai $ 54.000, atau $ 60.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Dan tentu saja, total kontribusi Anda tidak dapat melebihi 100% dari penghasilan yang Anda peroleh.

401 (k) Pendanaan

Salah satu keuntungan terbesar dari rencana 401 (k) adalah, karena ini disponsori oleh perusahaan, kontribusi Anda untuk rencana itu langsung keluar dari gaji Anda. Yang artinya seluruh proses otomatis. Tidak perlu melakukan perhitungan atau menulis cek atau melakukan transfer online ke broker.

Selain itu, 401 (k) rencana diadakan oleh wali yang telah ditunjuk oleh perusahaan Anda. Ini berarti semua fungsi administratif dan manajemen akun ditangani oleh wali tersebut.

Kelemahan dari kontrol majikan dari wali amanat adalah bahwa Anda mungkin tidak sepenuhnya puas dengan wali amanat atau pilihan investasi yang ditawarkan. Selain itu, beberapa pengawas mengenakan biaya yang jauh lebih tinggi daripada yang mungkin Anda temukan jika Anda memilih platform investasi Anda sendiri.

Meskipun beberapa perusahaan memilih pialang investasi besar sebagai wali, menawarkan Anda pilihan investasi tak terbatas, sebagian besar memiliki opsi yang lebih terbatas. Misalnya, jika rencana Anda dipegang dengan keluarga reksa dana, pilihan investasi Anda akan terbatas pada dana yang ditawarkan oleh perusahaan.

Beberapa rencana lain bekerja dengan dana yang sangat terbatas. Misalnya, mereka mungkin memiliki dana pertumbuhan AS, dana internasional, dana pasar negara berkembang, dana obligasi, dan dana pasar uang. Tetapi Anda tidak akan dapat berinvestasi dalam saham individu, reksadana lain, atau investasi kurang tradisional, seperti REITS atau dana sektor.

401 (k) Keuntungan Pajak

Selain fakta 401 (k) s memungkinkan Anda untuk membuat kontribusi yang sangat besar, tidak ada batasan penghasilan yang membatasi kontribusi tersebut. Itu berarti $ 18.000 atau $ 24.000 yang Anda sumbangkan untuk rencana tersebut akan menjadi pengurangan langsung dalam penghasilan Anda, menurunkan kewajiban pajak Anda. Sementara itu, perusahaan yang cocok dengan kontribusi tidak akan mempengaruhi kewajiban pajak Anda sama sekali.

Penghasilan investasi dalam rencana Anda terakumulasi atas dasar penangguhan pajak. Anda dapat mulai mengambil penarikan dari rencana Anda dimulai pada usia 59 ½. Pada saat itu, Anda harus mulai membayar pajak penghasilan biasa pada distribusi tersebut (ini akan kembali ke tangguhan pajak vs. masalah bebas pajak).

Jika Anda mengambil penarikan sebelum mencapai usia itu, Anda tidak hanya harus membayar pajak penghasilan biasa pada distribusi tetapi juga penalti penarikan awal 10%.

Beberapa Paket 401 (k) Menawarkan Penyediaan Roth 401 (k) - Masalah Dipecahkan!

Ini telah menjadi tren yang berkembang dalam beberapa tahun terakhir.IRS memungkinkan pengusaha untuk menyediakan Roth 401 (k) dalam rencana 401 (k), dan Anda dapat berkontribusi untuk keduanya, selama kontribusi gabungan tidak melebihi $ 18.000 / $ 24,00 401 (k) maksimum.

Artinya, Anda dapat berkontribusi hingga $ 18.000 / $ 24.000 ke Roth 401 (k), atau mengalokasikan total antara bagian reguler dan Roth.

Tapi sekali lagi, seperti Roth IRA, kontribusi Anda ke Roth 401 (k) tidak dapat dikurangkan dari pajak, sedangkan distribusi setelah usia 59 ½ dapat diambil bebas pajak, selama Anda telah berada dalam rencana setidaknya lima tahun.

Majikan yang menawarkan rencana 401 (k) dengan Roth 401 (k) akan memisahkan rencana, memberi Anda dua rencana, di mana Anda dapat membagi kontribusi Anda di antara keduanya.

Pertandingan majikan mungkin juga tersedia pada Roth 401 (k). Namun, untuk mempertahankan aspek distribusi bebas pajak dari Roth 401 (k), kontribusi yang cocok dari perusahaan tidak dapat masuk ke dalam Roth 401 (k) itu sendiri. Sebaliknya, pertandingan majikan dimasukkan ke dalam rencana 401 (k) reguler Anda. Itu berarti jika Anda memiliki Roth 401 (k), Anda juga akan memiliki rencana reguler 401 (k), bahkan jika Anda menetapkan semua kontribusi Anda ke bagian Roth.

Kombinasi 401 (k) / Roth 401 (k) memberi Anda banyak manfaat memiliki kedua paket secara bersamaan. Namun, karena Roth 401 (k) masih 401 (k), Anda masih akan terbatas pada pilihan wali amanat majikan, serta pilihan yang tersedia dengan rencana tersebut.

RMD DO berlaku untuk rencana Roth 401 (k). Ingat bagaimana saya mengatakan bahwa Roth IRA tidak tunduk pada RMD? Itu tidak berlaku untuk rencana Roth 401 (k). Mereka tunduk pada RMD, dimulai pada usia 70 ½. Ini adalah salah satu alasan mengapa, sementara Roth 401 (k) adalah manfaat yang baik untuk dimiliki, itu tidak sebagus memiliki Roth IRA.

Anda Tidak Harus Membuat Pilihan - Anda Biasanya Dapat Memiliki Keduanya - dan Mengapa Harus

Anda masih dapat berkontribusi untuk Roth IRA bahkan jika Anda memiliki 401 (k) / Roth 401 (k), selama Anda berada dalam batas penghasilan untuk membuat kontribusi Roth IRA. Itu berarti bahwa Anda dapat berkontribusi hingga $ 18.000 / $ 24.000 ke 401 (k) / Roth 401 (k), ditambah $ 5,500 / $ 6,500 ke Roth IRA.

Ini akan menjadi keuntungan besar jika Anda tidak puas dengan rencana 401 (k) Anda untuk alasan apa pun, terutama jika Anda tidak senang dengan terbatasnya pilihan investasi yang ditawarkan.

Anda dapat terus berkontribusi ke rencana 401 (k) Anda, untuk memanfaatkan batas kontribusi yang tinggi, sementara juga memasukkan uang ke Roth IRA, di mana itu akan diarahkan sendiri.

Jika rencana 401 (k) Anda juga menawarkan Roth 401 (k), maka Anda akan dapat memuat dengan uang Roth dengan menambahkan Roth IRA ke dalam campuran. Sebagai contoh, katakanlah Anda memutuskan untuk menyumbang $ 9.000 dari kontribusi tahunan Anda $ 40.000 (k) 401 ke bagian Roth 401 (k). Jika Anda juga memiliki Roth IRA, dan berkontribusi $ 5.500, itu akan memberi Anda total kontribusi Roth sebesar $ 14.500 per tahun.

Namun masih ada satu opsi lagi.

Itu konversi Roth IRA. Ini adalah fakta yang menyedihkan bahwa pekerja saat ini cenderung memegang beberapa pekerjaan selama masa kerja mereka. Pekerja rata-rata dapat memiliki enam, tujuh atau delapan pekerjaan yang berbeda sebelum mencapai pensiun. Jika masing-masing pekerjaan itu juga termasuk rencana 401 (k), maka Anda harus memutuskan apa yang harus dilakukan dengan rencana itu begitu Anda meninggalkan majikan.

Konversi Roth IRA

Saya hanya akan membahas dasar-dasar proses di sini. Anda bisa mendapatkan penjelasan lebih mendalam tentang artikel konversi Roth IRA saya.

Tapi inilah dasar-dasarnya ...

Setelah Anda meninggalkan perusahaan, Anda akan memiliki rencana 401 (k) yang tidak lagi Anda kontribusikan. Anda biasanya memiliki satu dari tiga pilihan tentang apa yang harus dilakukan dengan itu:

  1. Sisakan uang dalam rencana,
  2. Ambil distribusi dana dari rencana, yang akan membutuhkan pembayaran pajak atas jumlah yang didistribusikan, atau
  3. Gulirkan rencana ke rencana pensiun yang lain.

# 3 memiliki tiga opsi juga:

  1. Gulirkan dana ke dalam rencana 401 (k) dari perusahaan baru Anda,
  2. Gulung dana ke akun IRA tradisional yang diarahkan sendiri, atau
  3. Lakukan konversi Roth IRA.

Ketika Anda melakukan konversi Roth IRA, Anda mengambil rencana 401 (k) Anda - yang mungkin memiliki keseimbangan yang sangat besar - dan menggulirkannya ke rencana Roth IRA. Ketika Anda melakukannya, Anda harus membayar pajak penghasilan biasa - tetapi bukan penalti penarikan awal 10% - pada jumlah yang dikonversi ke Roth IRA.

Setelah uang itu berada di Roth IRA, itu akan mengumpulkan pendapatan investasi dengan dasar penangguhan pajak. Jika Anda tidak mengambil distribusi dari Roth IRA sampai Anda berusia setidaknya 59 ½ tahun, dan setidaknya lima tahun telah berlalu sejak tanggal tahun konversi, Anda akan dapat mengambil distribusi tersebut pada bebas pajak dasar.

Dengan kata lain, Anda akan dapat mengubah rencana 401 (k) perusahaan lama menjadi Roth IRA, dan menikmati semua manfaat yang sama yang Anda dapatkan dari Roth IRA yang didanai oleh kontribusi reguler.

Ini adalah cara populer untuk memindahkan uang dalam jumlah besar ke Roth IRA, dan itu dilakukan oleh jutaan orang setiap tahun.

Jadi itulah panjang dan pendek dari Roth IRA vs rencana 401 (k). Kedua rencana itu berbeda satu sama lain. Tetapi ketika digunakan bersama, mereka dapat memberikan strategi pensiun yang kuat.

Tonton videonya: Traditional Vs ROTH IRA - Yang Harus Anda Pilih?

Pesan Populer

Kategori Keuangan, Artikel Berikutnya

11 Persentase Anggaran yang Direkomendasikan menurut Kategori
Keuangan

11 Persentase Anggaran yang Direkomendasikan menurut Kategori

Salah satu cara terbesar untuk sukses dengan uang Anda adalah mengetahui ke mana perginya uang Anda setiap bulan. Banyak orang jatuh ke dalam masalah keuangan tetapi tidak mengerti mengapa karena mereka kehilangan prinsip manajemen keuangan dasar ini. Membuat anggaran dan melacak pengeluaran Anda dapat terasa sedikit seperti memiliki orang tua yang ketat: anggaran Anda memberi tahu Anda apa yang harus dilakukan, dan lembar belanja-belanja Anda ada untuk mempermalukan Anda atau menghukum Anda ket
Baca Lebih Lanjut
20 Paket Ponsel Murah untuk Menghemat Uang Besar
Keuangan

20 Paket Ponsel Murah untuk Menghemat Uang Besar

Ponsel mahal. Tidak hanya perangkat yang sebenarnya mahal - Google Pixel dan iPhoneX akan membuat Anda kembali $ 999 - tetapi paket data yang mereka miliki juga mahal. Semakin banyak data dan ekstra (seperti texting tanpa batas, bicara, dan roaming internasional) yang Anda miliki, yang menentukan paket Anda. Konsumen memilih paket yang tidak bisa mereka beli. Sebuah studi dari Credit Sesame mengamati 5.000 anggotanya, dan menunjukkan bahwa salah satu tagihan paling umum yang masuk ke dalam kolek
Baca Lebih Lanjut
15 Pekerjaan Online Legit Untuk Remaja
Keuangan

15 Pekerjaan Online Legit Untuk Remaja

Hari-hari ini, remaja memiliki lebih banyak pilihan untuk membuat uang ekstra di luar pekerjaan paruh waktu stereotip di McDonald's atau memotong rumput, berkat web dan berbagai aplikasi yang tak ada habisnya. Jika Anda seorang remaja, kemungkinan besar Anda mungkin menginginkan lebih banyak uang di saku Anda lebih dari beberapa kali.
Baca Lebih Lanjut