Keuangan

GFC TV Ep 006: 3 Alternatif Perawatan Jangka Panjang yang Mungkin Tidak Anda Ketahui

Mary (nama diubah) ibu telah berada di fasilitas perawatan jangka panjang selama lebih dari lima tahun.

Ketika Mary datang kepada saya, dia memindahkan akun investasinya dengan suaminya dan akun ibunya (dia memiliki surat kuasa) ke Aliansi Wealth Management perusahaan saya.

Kami bertanya pada Mary apa tujuannya untuk uang ibunya, dan dia memberi tahu kami bahwa ibunya ingin meninggalkan uang itu kepada Mary dan cucu-cucunya.

Sayangnya, karena ibu Mary menderita penyakit Alzheimer, akun yang cukup besar itu digunakan untuk membiayai fasilitas perawatan jangka panjang. Dan, sayangnya, biaya untuk fasilitas perawatan jangka panjang hanya naik dan naik.

Dan akun yang cukup besar itu sekarang benar-benar habis. Seandainya ada semacam perencanaan perawatan jangka panjang yang dilakukan, masih akan ada perhitungan yang cukup besar bahkan setelah perawatan yang diterima ibu Mary di fasilitas tersebut.

Ini hanya satu cerita yang menunjukkan pentingnya melakukan perencanaan perawatan jangka panjang. Tidak perlu banyak waktu untuk mempertimbangkan pilihan. Anda hanya harus memastikan Anda melakukannya.

Asuransi perawatan jangka panjang penting bagi sejumlah keluarga. Tetapi terkadang, yang terbaik adalah mempertimbangkan alternatifnya. Dalam beberapa kasus, alternatifnya mungkin lebih baik untuk keluarga daripada asuransi perawatan jangka panjang yang sebenarnya.

Jadi, jika Anda adalah tipe orang yang luar biasa yang ingin mengetahui semua pilihan Anda sehingga Anda dapat membuat keputusan, Anda datang ke tempat yang tepat.

Duduklah, santai, dan mari kita jelajahi beberapa alternatif yang tidak diketahui untuk asuransi perawatan jangka panjang.

Tapi pertama-tama, kami akan menjelaskan perawatan jangka panjang apa yang ada di tempat pertama. Kami juga akan menjelajahi peluang Anda untuk membutuhkannya, dan banyak lagi!

Banyak yang harus dituju, jadi ambil kopi dan ayo menyelam!

Hanya apaAku s Pengasuhan jangka panjang?

Perawatan jangka panjang tidak sama dengan perawatan medis.

Berikut beberapa hal yang memerlukan perawatan jangka panjang:

  • Mandi
  • Berpakaian
  • Makan
  • Mentransfer (ke tempat tidur, kursi, dll.)
  • Pekerjaan rumah
  • Mengelola uang
  • Belanja bahan makanan
  • Komunikasi dengan orang lain

Ini disebut "kegiatan sehari-hari dibantu." Perhatikan: Itu bukan hal yang sama seperti perawatan medis! Sekarang, beberapa rumah sakit dan rencana mungkin menyediakan perawatan ini, tetapi jika tidak, Anda akan memerlukan beberapa cakupan tambahan.

Apa Kemungkinan Anda Perlu Perawatan Jangka Panjang?

Nah, 9 juta orang Amerika di atas usia 65 tahun membutuhkan bantuan pada tahun 2012. Jumlah itu diperkirakan akan meningkat menjadi 12 juta pada tahun 2020.

68% orang dewasa yang menginjak usia 65 tahun diperkirakan membutuhkan perawatan jangka panjang! Itu berarti kemungkinan tidak ada di pihak Anda. Anda mungkin akan membutuhkan cakupan perawatan jangka panjang.

Siapa yang Bertanggung jawab untuk Membayar?

Medicare mungkin membayar hingga 100 hari sebagai maksimum atau pasangan yang memiliki rumah yang terampilkesehatan peduli.

Medicaid memenuhi banyak kebutuhan perawatan jangka panjang jika Anda memenuhi persyaratan penghasilan dan kelayakan. Apa yang kami saksikan adalah Anda harus berada pada tingkat kemiskinan atau di bawah untuk memenuhi syarat.

Departemen VA juga memiliki perencanaan perawatan jangka panjang terpisah yang mereka tawarkan dan Anda mungkin bisa mendapatkan beberapa pertanggungan di sana. Tetapi sebaliknya ...

Anda harus membayar jika Anda tidak dapat menemukan cakupan di tempat lain!

Berapa banyak yang harus Anda bayar? Kami telah melihat angka setinggi $ 136,437 per tahun. Namun, hal ini bervariasi dari satu negara bagian ke negara lain - tetapi bahkan skenario terbaik pun tidak terlihat bagus.

Pilihan Perawatan Jangka Panjang (dan Studi Kasus)

Untuk mengeksplorasi opsi pendanaan perawatan jangka panjang Anda, akan sangat membantu untuk melihatnya dalam konteks studi kasus.

Ambil "John dan Sheila Jones" misalnya. Keduanya berusia 55 tahun dan tinggal di Georgia di mana biaya rata-rata sebuah panti jompo adalah $ 64.000 per tahun. Mereka memiliki $ 1,5 juta untuk pensiun, umumnya sehat, dan mencari $ 4.500 cakupan perawatan jangka panjang bulanan hanya untuk John.

Berikut adalah opsi mereka:

Asuransi Perawatan Jangka Panjang Tradisional

Meskipun artikel ini akan fokus pada alternatif asuransi perawatan jangka panjang, penting untuk memastikan bahwa Anda memiliki pemahaman yang baik tentang bagaimana asuransi perawatan jangka panjang tradisional bekerja sehingga Anda bisa mendapatkan dasar yang baik untuk alternatif.

Ketika Anda menelepon untuk menanyakan berapa banyak biaya perawatan jangka panjang, Anda biasanya akan menerima harga dalam bentuk biaya harian. Dalam hal ini, katakanlah bahwa manfaat harian maksimum adalah $ 150.

Penting juga untuk mengetahui kolam manfaat maksimum: $ 219.000. Jangka waktu pertanggungan maksimum adalah empat tahun.

Sekarang inilah hal -nya - dua tokoh terakhir memiliki batasan substansial dalam hal itu jika John harus dilindungi selama lebih dari empat tahun, dia tidak akan. Selain itu, jika dia memenuhi angka maksimal kolam renang, dia tidak akan mendapatkan liputan lagi.

Jadi, katakanlah bahwa dia telah merawat selama empat tahun tetapi belum mencapai jumlah tunjangan maksimumnya. Sayangnya, dia tidak akan mendapat liputan lagi. Itu satu atau yang lain.

Plus, tidak ada manfaat kematian untuk asuransi perawatan jangka panjang tradisional ini.

Premi untuk pertanggungan ini? $ 387,45 per bulan.

Jadi, manfaat dari kebijakan ini adalah bahwa ia mencakup atau dapat menambah biaya perawatan jangka panjang untuk melindungi aset. Kelemahannya adalah bahwa mereka harus menggunakannya atau mereka akan kehilangan itu. * Selain itu, premi mereka dapat meningkat (itu terjadi, dan kadang-kadang secara substansial).

Wade Pfau, seorang kontributor Forbes, menjelaskan mengapa sangat penting bagi orang-orang untuk berbelanja untuk penyedia yang berbeda. Beberapa penyedia benar-benar akan membuat kebijakan murah untuk menarik pelanggan ke dalam rencana, dan kemudian akan meningkatkan premi di lain waktu. Jangan jatuh karena perangkap ini.

* Harap dicatat bahwa semua kebijakan perawatan jangka panjang disusun berbeda. Pastikan Anda memahami cakupan maksimum total yang akan Anda terima untuk kehidupan kontak.

1. Strategi Pengoptimal Legacy

The Legacy Optimizer adalah asuransi jiwa dengan pengendara perawatan jangka panjang.

Anda mungkin sudah tahu apa itu asuransi jiwa, tapi apa itu pengendara? Pengendara adalah opsi yang dapat Anda tambahkan di atas kebijakan. Ini seperti fitur (seperti GPS) yang dapat Anda tambahkan ke mobil Anda. Sederhana, kan?

Hal tentang opsi ini adalah bahwa ia sebenarnya memiliki manfaat kematian (dari asuransi jiwa) yaitu $ 225.000. Manfaat harian maksimum adalah $ 150. Dan, kolam manfaat maksimum adalah $ 225.000.

Jangka waktu maksimum cakupan adalah 50 bulan yang cukup dekat dengan empat tahun dalam contoh asuransi perawatan jangka panjang tradisional.

Premi untuk kebijakan ini adalah $ 3,926 per tahun (atau sekitar $ 327,17 per bulan - kurang dari asuransi perawatan jangka panjang tradisional.

Perlu diingat bahwa ini adalah kebijakan seluruh kehidupan universal yang memungkinkan percepatan manfaat kematian untuk membayar perawatan jangka panjang. Juga, ingat bahwa Strategi Pengoptimal Legacy memberikan manfaat kematian sedangkan asuransi perawatan jangka panjang tradisional tidak.

Akhirnya, ini terstruktur dalam versi premium bulanan atau tahunan untuk meregangkan biaya dari waktu ke waktu.

2. Rencana Penghasilan dengan Bonus Perawatan Jangka Panjang

Tunggu, Anda mungkin berpikir bahwa saya membenci anuitas. Sebenarnya, saya tidak membenci anuitas. Aku bencianuitas variabel, tetapi beberapa jenis tunjangan mungkin benar-benar tepat untuk Anda.

Annuities tidak jahat. Yah, tidak semuanya.

Beberapa penasihat yang menjual anuitas, baik, "jahat."

Sekali lagi, ada situasi di mana anuitas masuk akal. Harus ada rencana keuangan terperinci untuk memastikan bahwa anuitas masuk akal.

Ingat: Anuitas harus memiliki tujuan. Jika penasihat Anda mencoba menjual anuitas tanpa menjelaskan mengapa itu masuk akal, jalankan dengan cara lain.

Jenis anuitas yang kita bicarakan untuk contoh kita di sini adalah anuitas indeks tetap dengan premi tunggal.

John dan Sheila Jones, seandainya mereka mengambil alternatif ini, akan memberikan sejumlah besar uang pada usia 55 tahun dan kemudian akan menerima tunjangan penghasilan bulanan dalam 10 tahun pada usia 65 dari $ 2.300 per bulan.

Sekarang, jika mereka akan pergi ke perawatan jangka panjang, ada manfaat doubler perawatan jangka panjang yang akan membayar mereka $ 4.600 per bulan saat mereka berada dalam perawatan jangka panjang. Bonus!

Jangka waktu maksimum cakupan adalah 60 bulan untuk alternatif ini. Itu cakupan lebih dari yang lain sejauh ini.

Preminya? Premi tunggal $ 350.000 (itulah jumlah uang yang kami bicarakan).

Berikut adalah beberapa poin penting yang harus Anda ketahui tentang alternatif ini:

  • Ini hanya tersedia untuk satu penerima pembayaran terlepas dari jangka waktu yang digunakan- Ini berarti, misalnya, bahwa jika John masuk ke perawatan jangka panjang selama dua tahun, keluar dari perawatan jangka panjang, dan kemudian masuk lagi - manfaat doubler tidak akan lagi tersedia. Selain itu, ini hanya dapat digunakan untuk satu orang.
  • Ada masa tunggu dua tahun setelah pendapatan mulai menggunakan doubler- Untuk John dan Sheila, ini berarti doubler tidak dapat digunakan sampai usia 67.

3. Strategi Hibrida

Ini juga disebut kebijakan berbasis aset.

Wade Pfau (kontributor Forbes yang disebutkan sebelumnya) menjelaskan bahwa polis asuransi perawatan jangka panjang hibrida adalah hasil dari upaya untuk memerangi kekhawatiran terkait dengan asuransi perawatan jangka panjang tradisional. Jadi, jika Anda bosan dengan asuransi perawatan jangka panjang tradisional, dan mencari alternatif, ini mungkin sesuatu yang perlu dipertimbangkan secara khusus.

Yang ini memiliki manfaat kematian $ 150.000, manfaat harian maksimum $ 150, dan kumpulan manfaat maksimum $ 150.000.

Jangka waktu maksimum cakupan adalah 33 bulan - lebih rendah dari beberapa opsi kami yang lain.

Strategi Hybrid memiliki satu kali premium $ 72.330.

Ingat bahwa opsi ini memiliki manfaat kematian dan mereka juga dapat mempercepat manfaat kematian itu.

Beberapa kebijakan memiliki opsi pengembalian premium sehingga John dan Sheila dapat menarik keluar dari opsi dan mendapatkan kembali premi mereka (dengan mengorbankan minat mereka jika mereka melakukannya).

Kebijakan ini juga memungkinkan John dan Sheila pilihan yang lebih besar daripada kebijakan perawatan jangka panjang tradisional melalui tunjangan kematian.

Akhirnya, ini adalah kebijakan premium tunggal yang memungkinkan mereka untuk menggunakan uang yang mereka sisihkan yang tidak mereka harapkan digunakan untuk pensiun guna memastikan biaya perawatan jangka panjang.

Berikut adalah beberapa fitur yang kami cari pada kebijakan hibrida ini:

  • Pengembalian Opsi Premium - Kami seperti tidak terkunci dalam investasi!
  • Benefit suami-istri- Shelia dalam contoh kita juga akan memiliki cakupan.
  • Opsi Pengendara seumur hidup - Biaya tambahan yang memberikan kemampuan untuk menerima uang untuk perawatan jangka panjang seumur hidup (tidak akan pernah habis).

Mari Meninjau Alternatif!

The Legacy Optimizer (asuransi dengan pengendara perawatan jangka panjang) bisa sangat mahal dan pembayaran harus dilanjutkan.

Rencana Penghasilan dengan Bonus Perawatan Jangka Panjang (anuitas indeks tetap dengan tunjangan perawatan jangka panjang) harus memiliki kebutuhan penghasilan yang ditetapkan dan akan ada periode kontrak dan penyerahan biaya.

Strategi Hibrida (perawatan jangka panjang berbasis aset)memiliki premi tunggal dan manfaat yang tersisa diberikan kepada ahli waris.

Secara pribadi, saya lebih memilih rencana perawatan jangka panjang berbasis aset. Dengan fitur pasangan yang dapat mencakup suami dan istri, pengembalian fitur premium 100%, dan opsi pengendara seumur hidup (meskipun dengan biaya tambahan), pendekatan "hibrida" ini bisa sangat menarik.

Opsi Mana yang Harus Anda Pilih?

Mari lupakan John dan Sheila sebentar. Opsi mana yang seharusnyakamumemilih?

Anne Tergesen, seorang kontributor untuk The Wall Street Journal, menjelaskan bahwa ketika Anda memutuskan antara kebijakan tradisional dan kebijakan hibrida, ada berbagai faktor yang akan membantu Anda menentukan apa yang tepat bagi Anda.Toleransi Anda untuk risiko investasi penting (pada kenyataannya, itu sangat berarti). Kekayaan bersih Anda penting (disetujui, jika Anda kaya, Anda mungkin tidak memerlukan rencana di tempat pertama). Dan, Anda akan ingin menentukan apakah Anda menginginkan berbagai bentuk kebijakan, bukan hanya satu.

Pilihan terburuk adalah tidak melakukan apa-apa atau membatalkan kebijakan ketika Anda tidak memiliki rencana cadangan.

Inilah kisah tentang panggilan akrab.

Salah satu klien saya bercerita tentang ayahnya, seorang duda, yang telah membeli paket asuransi perawatan jangka panjang sederhana dengan dua tahun manfaat sebesar $ 75 per hari. Saat itu, sang ayah dalam kondisi sehat sempurna. Dia bukan perokok, tidak gemuk, dan aktif secara fisik. Riwayat kesehatan?Besar!

Saya harus mengatakan, ini luar biasa bahwa ayah membeli kebijakan ini. Banyak yang tidak.

Namun, pada usia 81 tahun, sang ayah ingin membatalkan polis karena dia menganggap premi terlalu tinggi. Untungnya, anak-anaknya menunjukkan bahwa anggota keluarga mereka hidup lama dan bahwa meskipun dia dalam keadaan sehat, dia mungkin tidak selalu dan akan membutuhkan manfaatnya.

Sang ayah, untungnya, setuju untuk memegang kebijakan itu. Tiga tahun kemudian, demensia mengharuskan ayah untuk memasuki program bantuan hidup selama enam bulan diikuti oleh fasilitas menyusui.

Sekali lagi, untungnya, kebijakan itu mencakup sebagian besar tetapi tidak semua perawatannya. Anak-anak mengatakan bahwa satu-satunya penyesalan mereka tidak mendorong ayah mereka untuk mendapatkan kebijakan yang akan bertahan lebih dari dua tahun dan memiliki manfaat per hari yang lebih besar.

Jadi, Anda melihat nilai dalam memiliki semacam rencana. Opsi mana yang harus Anda pilih? Itu tergantung pada situasi khusus Anda.

Rekomendasi saya adalah duduk dengan perencana keuangan yang dapat melihat situasi Anda secara komprehensif. Ingat: Satu bagian dari kehidupan finansial Anda tidak terisolasi dari bagian lain kehidupan finansial Anda. Kehidupan finansial Anda adalah satu kesatuan. Ubah satu hal, dan Anda mungkin berubah ke yang lain.

Sering kali, potongan teka-teki perawatan jangka panjang yang Anda pilih untuk masuk ke dalam gambaran keuangan Anda tergantung pada situasi yang ada. Tapi itu tidak berhenti di situ. Apa yang akan Anda lakukan di masa depan juga sangat berarti.

Saya ingat klien yang tidak memberi tahu saya tentang hal ini atau bahwa mereka akan membeli dalam masa pensiun, dan itu mengubah kehidupan finansial mereka selamanya. Seandainya saya tahu, saya akan merekomendasikan opsi yang berbeda. Itulah mengapa sangat penting untuk mengantisipasi pengeluaran masa depan dan memastikan profesional keuangan Anda tahu niat Anda.

Akhirnya, pastikan Anda memahami seluk beluk strategi perawatan jangka panjang Anda sebelum Anda membeli polis. Ada “penasihat” keuangan di luar sana yang akan memanfaatkan Anda jika Anda membiarkannya. Cara termudah untuk menghindari jebakan ini adalah dengan meminta mereka untuk menjelaskan dengan tepat mengapa mereka merekomendasikan kebijakan tertentu untuk Anda. Kemudian, jalankan saran dari profesional keuangan lain. Dapatkan beberapa pendapat. Lihat apa yang paling masuk akal. Pikirkan baik-baik!

Jika penasihat keuangan Anda tidak akan meluangkan waktu untuk menjelaskan kebijakan yang mereka rekomendasikan secara mendetail dan untuk menunjukkan alternatifnya, Anda mungkin duduk di depan tenaga penjualan - bukan perencana keuangan.

Meskipun ada beberapa alternatif untuk asuransi perawatan jangka panjang tradisional, ada banyak kebijakan tersedia untuk setiap alternatif. Ada banyak tanah untuk ditutup. Anda akan membutuhkan perencana keuangan pasien yang akan menunjukkan pilihan Anda.

Luangkan waktu Anda, pikirkanlah, dan buatlah keputusan. Ini yang penting.

Tonton videonya: Happy Tree Friends - Ultimate Holiday Marathon

Pesan Populer

Kategori Keuangan, Artikel Berikutnya

Bagaimana Saya Membayar $ 25.302 Utang Mahasiswa pada Penghasilan yang Lebih Kecil
Keuangan

Bagaimana Saya Membayar $ 25.302 Utang Mahasiswa pada Penghasilan yang Lebih Kecil

Artikel ini adalah bagian dari Gerakan Utang Pinjaman Mahasiswa, yang mendorong dan menginspirasi orang untuk mengambil tindakan terhadap pinjaman mahasiswa mereka. Ceritakan sedikit tentang diri Anda Saya 27, warna favorit saya hijau dan saya bebas hutang! Saya seorang penulis lepas yang menulis tentang petualangan dalam hidup hemat dalam perjalanan menuju kemandirian finansial di blog saya, Dari Hemat hingga Gratis.
Baca Lebih Lanjut
" width="370" height="280" alt="Bagaimana Dua Guru Membayar $ 92.000 Utang"/>
Keuangan

Bagaimana Dua Guru Membayar $ 92.000 Utang

Ceritakan sedikit tentang dirimu Nama kami adalah Bryant dan Emily Adler. Kami berdua adalah guru di Tennessee. Kami telah menikah sekitar 2,5 tahun. Kami senang bepergian, memasak, dan menghabiskan waktu bersama keluarga dan teman. Kami memiliki semangat untuk membantu orang menemukan harapan di tengah-tengah utang. Bagaimana Anda memperoleh $ 92.000 dalam utang?
Baca Lebih Lanjut
8 Cara Kreatif untuk Menghemat Uang pada Bahan Makanan
Keuangan

8 Cara Kreatif untuk Menghemat Uang pada Bahan Makanan

Ketika saya melatih orang-orang di daerah berhemat, salah satu tempat yang paling banyak saya lihat adalah pemborosan uang di bidang belanja bahan makanan. Dalam keluarga Frugal Farmer, kami menyimpan anggaran belanja kami hingga maksimum $ 400 per bulan untuk keluarga kami yang berjumlah enam orang. Tetapi tidak selalu seperti itu. Sebelum pengungkapan besar kami tentang kekacauan keuangan kami, kami menghabiskan hampir $ 1.000 per bulan untuk bahan makanan.
Baca Lebih Lanjut