Keuangan

Haruskah Anda Mengalirkan Pensiun Anda menjadi IRA?

Apakah Anda mempertimbangkan untuk mengalihkan pensiun Anda ke IRA? Sebelum Anda melakukannya, pastikan Anda telah menjelajahi semua opsi Anda. Gunakan saya formulir kontak untuk konsultasi rollover pensiun gratis.

Lebih dari 90.000 Karyawan Ford sedang menghadapi keputusan besar: Apa yang harus dilakukan dengan pensiun mereka.

Haruskah mereka "bermain aman" dan terus mengambil distribusi bulanan?

Atau mereka mengendalikan uang dengan menggulirkan pensiun mereka ke IRA?

Belakangan ini, saya punya beberapa klien yang menghadapi dilema yang sama.

Ketika Anda pensiun dan Anda memiliki 401k, maka pilihannya biasanya cukup sederhana - putar 401k ke IRA.

Ada beberapa perkecualian pada orang yang tertindas di bawah umur 59 1/2 dan jika mereka memiliki saham majikan - tetapi biasanya itulah cara untuk pergi.

Apa yang terjadi jika pensiun terlibat?

Pensiun biasanya akan memberi Anda penghasilan selama sisa hidup Anda dan kemudian membayar pasangan Anda setengah dari jumlah tersebut selama sisa hidupnya. Jika Anda tidak memilih opsi anuitas, maka satu-satunya pilihan lain adalah mengambil opsi lump sum.

Pilihan lump sum akan memungkinkan Anda mengambil bagian depan yang besar dan kemudian menggulungnya ke IRA. Anda kemudian mengendalikan berapa banyak yang Anda ambil per bulan sebagai penghasilan pensiun Anda.

Mari kita lihat apakah itu masuk akal berguling pensiun Anda menjadi IRA.

Sebelum saya melanjutkan, saya harus mengatakan bahwa tidak semua pensiun diperbolehkan untuk mengambil opsi lump sum. Satu contoh cepat yang muncul di benak saya (setidaknya di wilayah saya) adalah guru. Sebagian besar guru hanya pilihan adalah untuk mengambil tunjangan tahunan tunjangan.

1. Kekuatan Keuangan Perusahaan Anda

Memutuskan apakah akan memilih opsi penghasilan seumur hidup vs jumlah sekaligus mungkin semudah mengevaluasi keseluruhan kekuatan keuangan perusahaan tempat Anda bekerja. Seperti yang telah saya sebutkan sebelumnya di posting sebelumnya "Perusahaan akan Bangkrut, Apa Tentang Pensiun Saya", pensiun Anda diasuransikan oleh PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), tetapi hanya sampai $54,000 dan itu hanya jika Anda pensiun di 65. Lebih dari itu, maka Anda kurang beruntung. Setiap jumlah pensiun yang melebihi batas $ 54.000 akan membuat keputusan untuk mengambil lump sum lebih menarik.

2. Bagaimana Kesehatan Anda?

Apakah keluarga Anda memiliki riwayat penyakit? Jika demikian, maka mengambil jumlah sekaligus dan menggulungnya ke IRA mungkin merupakan opsi yang paling layak. Apa gunanya memiliki penghasilan untuk sisa masa pensiun Anda jika Anda baru pensiun setelah beberapa tahun?

Saya punya klien yang belum pernah menikah dengannya, telah bekerja di sebuah perusahaan selama hampir 30 tahun. Ketika orang itu pensiun, mereka memilih untuk mengambil opsi anuitas dan menerima pembayaran bulanan. Hanya setelah tiga bulan menerima cek mereka, mereka tiba-tiba meninggal.

Coba tebak apa yang terjadi pada sisa manfaat pensiun? Semuanya kembali ke perusahaan karena mereka tidak memiliki pasangan untuk meneruskannya. Jika mereka telah menggulung pensiun menjadi IRA, mereka dapat memilih anggota keluarga lain untuk menerimanya atau setidaknya menyumbangkannya kepada badan amal atau gereja mereka.

3. Penerima Perhatian

Sebagian besar pensiun bekerja karena Anda (karyawan) akan menerima aliran pemasukan selama sisa hidup Anda. Ketika Anda lulus, pasangan Anda yang masih hidup akan menerima setengah dari jumlah yang Anda terima. (Beberapa pensiun memungkinkan pasangan Anda untuk menerima manfaat penuh, tetapi biasanya Anda harus mengambil lebih sedikit pada awalnya).

Jika pasangan Anda mendahului Anda, maka tidak ada lagi yang harus dibayarkan. Sama ketika pasangan Anda lulus- pembayaran berhenti bersamanya. Jika Anda memiliki anak yang masih hidup, mereka tidak akan menerima sepeser pun dari pensiun.

Dengan memilih untuk mengalihkan pensiun Anda menjadi IRA, Anda setidaknya akan memiliki opsi untuk meneruskan sisanya (jika ada) kepada ahli waris Anda. Juga, jika dilakukan secara efektif, mereka mungkin dapat meregangkan IRA selama masa hidup mereka.

4. Pembayaran Pensiun Sums Vs. Manfaat Bulanan

Penentu terakhir seperti yang dulu disebut lagu Puff Daddy mengatakan, “Ini Semua Tentang Benjamin“ Anda perlu menganalisis secara mendalam berapa banyak manfaat pensiun lump sum vs. manfaat bulanan. Biarkan saya menyoroti dua situasi di mana pilihan itu cukup jelas.

Contoh 1

Saya punya satu klien yang ditawari pembelian awal pensiunnya. Dia hampir 55 belum jadi dia bisa mulai mengambil pembayaran segera. Manfaat bulanan yang mereka tawarkan adalah sekitar $ 3000 per bulan. Dia telah memilih untuk memilih jumlah yang lebih rendah ($ 3000) sehingga pasangannya akan menerima jumlah yang sama untuk seumur hidupnya. Itu bukan pilihan yang buruk, tetapi hanya untuk memastikan, mari kita lihat jumlah uang sekaligus.

Pensiun adalah yang lebih tua yang lebih bermanfaat bagi karyawan bertenor sehingga jumlah totalnya hanya sekitar $ 250.000. Saya katakan "hanya" karena mengasumsikan tidak ada pertumbuhan dalam jumlah dolar, maka klien akan benar-benar menghabiskan uang pensiunnya tepat di bawah 7 tahun tepat sebelum dia memasuki usia 62. Dalam hal ini, tidak ada otak untuk memilih manfaat bulanan yang dijamin.

Contoh 2

Klien lain baru saja berusia 62 tahun dan perusahaannya menawarkan sejumlah uang tunai sebesar $ 600.000. Tidak buruk, tapi mari kita lihat manfaat bulanan. Manfaat bulanan sebesar $ 4.000 per bulan ($ 48.000) per tahun. Sejauh ini bukan keputusan yang jelas. Apa yang membuatnya jelas adalah bahwa klien telah memiliki 401k dengan majikan yang sama untuk lebih dari $ 200.000 dan memiliki dana darurat yang cukup ditambah utang minimal. Di atas itu, mereka memiliki 3 anak di mana mereka ingin mewarisi warisan. Percaya bahwa mereka tidak akan pernah hidup lebih lama dari telur pensiunan mereka, mungkin masuk akal untuk menggulingkan pensiun menjadi IRA.

Sebelum 59 1/2 Dalam Distribusi Layanan

Satu hal terakhir yang harus saya sebutkan adalah Anda tidak harus menunggu sampai Anda pensiun secara resmi untuk menggulirkan pensiun Anda. Setelah Anda mencapai usia sulap IRS 59 1/2, Anda dapat memilih untuk melakukan apa yang disebut Distribusi Layanan Dalam. Bahkan jika Anda berencana untuk terus bekerja, Anda dapat memilih untuk menggulingkan jumlah pensiun Anda menjadi IRA. Pensiun Anda kemudian akan terus bertambah dengan majikan Anda dan Anda memiliki kendali penuh atas uang Anda di luar tangan majikan Anda. Ini juga bekerja dengan rencana 401k juga.

Memutuskan nasib pensiun Anda adalah keputusan yang sangat penting. Tinjau opsi Anda lebih dari sekali dan dapatkan dewan dari berbagai pihak. Saya menyarankan untuk bertemu dengan Perencana Keuangan Bersertifikat dan CPA untuk membantu memutuskan opsi mana yang terbaik untuk Anda.

Tonton videonya: Bisakah Amerika yang terbagi sembuh? Jonathan Haidt

Pesan Populer

Kategori Keuangan, Artikel Berikutnya

11 Rekening Tabungan Hasil Tinggi Terbaik 2018
Keuangan

11 Rekening Tabungan Hasil Tinggi Terbaik 2018

Ketika saya masih kecil, saya biasanya mendapatkan tunjangan $ 10 setiap minggu dan benar-benar dibayar untuk nilai bagus di sekolah dasar. Ibu saya memperhatikan akumulasi uang tunai saya dengan cepat sehingga dia membawa saya ke banknya dan membuka rekening tabungan untuk saya. Saat itu, bank menerbitkan buklet rekening tabungan kecil (yang saya bersemangat untuk dapatkan) yang dicap dengan deposit saya setiap minggu dari teller.
Baca Lebih Lanjut
26 Cara Mudah Mendapatkan Kartu Hadiah Gratis
Keuangan

26 Cara Mudah Mendapatkan Kartu Hadiah Gratis

Salah satu alat pengeluaran yang paling fleksibel dan berharga adalah kartu hadiah. Mereka adalah hal terbaik berikutnya untuk mendapatkan uang tunai yang sebenarnya. Dan, karena dompet digital menjadi lebih umum dan kami menggunakan uang tunai lebih jarang setiap tahun, kartu hadiah menjadi metode pembayaran yang lebih umum untuk tugas sehari-hari yang kami selesaikan secara online.
Baca Lebih Lanjut
Tabungan Pensiun Rata-Rata Menurut Umur - Bagaimana Tabungan Anda Tumpuk?
Keuangan

Tabungan Pensiun Rata-Rata Menurut Umur - Bagaimana Tabungan Anda Tumpuk?

Anda telah merusak bokong Anda, mengorek, mencoba menyelamatkan sebanyak mungkin ke rekening pensiun Anda, tetapi Anda tidak pernah merasa itu sudah cukup. Uang adalah hal yang tabu sehingga sebagian besar rekan kerja Anda tidak ingin membuka tentang berapa banyak yang telah mereka simpan (atau berapa banyak yang mereka inginkan), jadi sulit untuk mengukur jika Anda berada di kasarnya benar-benar pensiun satu hari.
Baca Lebih Lanjut
Anda Tidak Harus Menandatangani Kartu Kredit Anda Lagi
Keuangan

Anda Tidak Harus Menandatangani Kartu Kredit Anda Lagi

Di akhir transaksi kartu kredit, pedagang biasanya meminta tanda tangan Anda. Berapa kali Anda menuliskan sesuatu yang menyerupai tanda tangan pada tanda terima kartu kredit Anda dan berpikir, wow ini terlihat seperti orat-oret terbaik tiga tahun? Anda tidak sendiri. Bahkan, tanda tangan sangat tidak efektif dalam menghentikan penipuan kartu kredit yang telah dihapuskan sebagai fitur keamanan.
Baca Lebih Lanjut