">
Keuangan

Istilah Versus Asuransi Jiwa Seutuhnya

Meskipun nasihat ahli keuangan seperti Jeff Rose, Todd Tresidder, dan Dave Ramsey, orang Amerika terus membeli asuransi seumur hidup hampir 2 sampai 1 langkah lebih dari asuransi jiwa berjangka.

Jika semua penasihat menasihatinya, mengapa begitu populer?

Mungkinkah jutaan orang Amerika bisa menggonggong pohon yang salah?

Saya katakan ya.

Sebagai agen 10+ tahun yang telah melihat ratusan polis asuransi seumur hidup di bawah kinerja, kedaluwarsa, atau menyerah (hanya mendapatkan sebagian kecil dari apa yang dibayarkan), saya tidak lagi menjadi penggemar asuransi jiwa.

Dalam posting ini, saya akan menjelaskan mengapa agen asuransi jiwa ingin menjual asuransi seumur hidup Anda, lima masalah utama dengan seluruh kehidupan, dan apa yang harus Anda beli sebagai gantinya.

Perbedaan Utama Antara Jangka Waktu dan Asuransi Jiwa Seutuhnya:

Dalam posting ini, kita akan membahas asuransi berjangka dan asuransi seumur hidup.

Asuransi Jiwa Berjangka

Asuransi jiwa berjangka menawarkan jaminan tingkat premi dan jaminan tingkat kematian manfaat untuk jangka waktu tertentu seperti 10, 20, atau 30 tahun. Istilah sering dibeli untuk kebutuhan jangka pendek.

Fitur Utama:

  • Perlindungan biaya rendah (sering 3% -10% biaya seumur hidup)
  • Tidak ada nilai tunai - Hanya membayar dalam kasus kematian
  • Premi ditetapkan untuk jangka waktu tertentu - Premi tidak dapat meningkat selama jangka waktu Anda bahkan jika Anda memiliki perubahan dalam kesehatan

Asuransi Seumur Hidup

Seluruh asuransi jiwa menawarkan jaminan seumur hidup dengan manfaat tambahan dari akumulasi nilai tunai. Ini sering dibeli untuk pendapatan pensiun tambahan.

Fitur Utama:

  • Menawarkan cakupan seumur hidup
  • Nilai tunai - Semua premi yang tidak akan membayar biaya asuransi bertambah dalam akun nilai tunai, yang biasanya menghasilkan bunga dan dividen dan mungkin tersedia bagi pemilik polis melalui penarikan atau pinjaman, asalkan biaya asuransi dibayarkan.
  • Pinjaman Kebijakan - Pemilik dapat mengakses nilai tunai melalui pinjaman. Manfaatnya di sini adalah akses potensial ke uang bebas pajak (karena itu adalah pinjaman) tanpa perlu mengajukan atau memenuhi syarat seperti pinjaman lain yang diperlukan. Bunga dinilai atas saldo terutang dan pinjaman mungkin atau mungkin tidak pernah harus dibayar kembali.
  • Premi tetap harus dibayar setiap tahun - Premi dapat dibayar keluar dari kantong, atau jika itu tidak terjangkau, dapat dibayar dengan menggunakan dividen kebijakan, atau dipinjam dari nilai tunai kebijakan, jika tersedia.
  • Jenis asuransi jiwa paling mahal - Seringkali 10-20x biaya asuransi jiwa dan 2-3x biaya jaminan kehidupan universal

Asuransi Jiwa - Rompi Keselamatan atau Peluang Investasi?

Itu tidak bisa dijelaskan.

Kita hidup di negara di mana kita semua senang membayar ke polis asuransi pemilik rumah selama bertahun-tahun, tidak mengharapkan imbalan apa pun, kecuali rumah kita terbakar. Kami tidak mengharapkan apa pun dari perusahaan asuransi mobil kami baik kecuali kami masuk dalam kecelakaan.

Tapi itu tidak terjadi dengan asuransi jiwa.

Jutaan orang Amerika membeli asuransi jiwa mengharapkan untuk mengambil uang dari itu sementara mereka masih hidup.

Yang menyedihkan adalah banyak dari orang-orang ini bahkan tidak benar-benar membutuhkan asuransi jiwa. Sebaliknya, mereka dijual pada bagaimana asuransi jiwa keseluruhan dapat menambah penghasilan pensiun mereka.

Alasan Benar untuk Membeli Asuransi Jiwa:

Asuransi jiwa harus dilihat seperti sekoci, rompi pelampung, atau sabuk pengaman ...

Anda tidak peduli tentang lonceng dan peluit mereka, warna, merek atau model mereka.

Anda hanya perlu mereka untuk menyelamatkan Anda dari bahaya. Dalam kasus asuransi jiwa, Anda membutuhkannya untuk menjadikan keluarga atau bisnis Anda “utuh” dalam hal Anda meninggal dunia.

Menurut LIMRA's 2015 Insurance Barometer, 3 alasan utama orang membeli asuransi jiwa adalah:

  • Untuk menutupi pemakaman dan biaya akhir lainnya
  • Untuk membantu mengganti pendapatan yang hilang
  • Untuk membantu melunasi hipotek

Ini adalah alasan yang sah untuk membeli asuransi jiwa.

… Dan tidak satupun dari mereka membutuhkan asuransi jiwa utuh.

Semua hal di atas dapat diselesaikan dengan asuransi jiwa berjangka atau jaminan kehidupan universal (asuransi jiwa tanpa embel-embel jenis permanen).

5 Alasan Memilih Istilah Selama Seumur Hidup

Seluruh asuransi jiwa hampir selalu harus dihindari.

Saya katakan "hampir" karena seluruh kehidupan mungkin memiliki tempatnya di beberapa rencana keuangan individu berpenghasilan tinggi dan dalam beberapa skenario bisnis, tetapi bagi sebagian besar dari kita, itu sangat berisiko.

Berikut adalah lima masalah teratas dengan seluruh kehidupan:

# 1 - Seumur Hidup Menawarkan Pengembalian Rendah

Seluruh hidup bukanlah cara terbaik untuk menginvestasikan uang Anda. Investasi tradisional adalah.

Anda harus menyadari premi Anda (atau kontribusi investasi) segera dikurangi dengan komisi, biaya, dan biaya asuransi ketika membayar ke seluruh kehidupan.

Komisi sangat tinggi. Saya tahu saya secara pribadi membuat 80% hingga 100% dari premi tahun pertama pada suatu kebijakan, jadi jika Anda membayar $ 10.000 ke dalam kebijakan tahun pertama, hampir semuanya masuk ke agen Anda.

Maka Anda juga harus membayar untuk asuransi itu sendiri.

Apa yang tersisa tumbuh di akun nilai tunai, yang biasanya menghasilkan tingkat bunga dan dividen minimum yang dijamin, tetapi secara keseluruhan, pengembaliannya buruk karena sangat sedikit dari premi Anda benar-benar membuatnya ke akun nilai tunai.

Faktanya, kebijakan tipikal bahkan tidak berlaku untuk 7 sampai 10 tahun pertama.

Setelah itu, sebagian besar ahli memperkirakan pengembalian pada 2% hingga 5% selama 30 hingga 50 tahun. Dave Ramsey mengatakan kembalinya Anda akan rata-rata 2,6% untuk kehidupan polis Anda. Bahkan dengan manfaat pajaknya, laba bersih seluruh kehidupan tidak mengesankan.

Anda mungkin berpikir bahwa Anda dengan senang hati akan mengembalikan uang Anda dengan imbalan investasi "aman". Nah, bagaimana kalau saya bilang asuransi seumur hidup sebenarnya cukup berisiko sebagai investasi?

2. Seluruh Kehidupan BUKAN Tempat yang Aman untuk “Berinvestasi”

Para agen suka menunjukkan bagaimana Anda akan mendapatkan tingkat bunga yang dijamin pada nilai tunai kebijakan Anda dan bagaimana itu didukung oleh perusahaan asuransi, yang merupakan pilar kekuatan keuangan di negara kita, yang sebagian besar telah ada selama lebih dari 100 tahun, telah bertahan hidup. depresi besar dan banyak perang ... dan seterusnya.

Apa yang tidak mereka jelaskan kepada Anda adalah bahwa, sejauh investasi pergi, Anda mengambil risiko besar ketika Anda membeli polis asuransi seumur hidup. Dan itu karena premi ditetapkan dan harus dibayar setiap tahun.

Bayangkan Anda berkontribusi pada 401K atau Roth IRA dan masa-masa sulit menghantam. Mungkin Anda diberhentikan atau ada masalah keuangan keuangan keluarga. Dalam 401k atau Roth IRA, Anda dapat melewatkan kontribusi selama satu atau dua tahun (atau selama yang Anda inginkan) tanpa penalti.

Tetapi di seluruh kehidupan, Anda tidak bisa berhenti membayar.

Jika premi tidak keluar dari kantong Anda, mereka harus dipinjam dari nilai tunai Anda atau dibayar dengan dividen kebijakan. Masalahnya adalah, pada tahun-tahun awal, nilai tunai sangat rendah dan begitu juga dividen, jadi jika mereka tidak dapat menutupi biaya asuransi Anda, penyimpangan kebijakan Anda. Itu berarti investasi awal Anda bisa dihapus.

Dengan kata lain, premi seumur hidup tidak memungkinkan untuk cegukan dalam hidup. Dan dalam pengalaman saya, sangat sedikit orang yang memiliki kebijaksanaan keuangan untuk mempertahankan kebijakan ini dalam jangka panjang. Biasanya, pada titik tertentu, mereka tidak bisa lagi membelinya, atau hanya tidak melihat nilainya lagi dan menyerahkannya. Mungkin itu sebabnya 80% orang yang membeli produk seumur hidup menyingkirkannya sebelum mereka mati.

3. Manfaat Pajak Kehidupan Seutuhnya Berlebihan

Agen membanggakan 3 manfaat pajak utama yang akan Anda nikmati sebagai pemilik seumur hidup.

  • Manfaat kematian asuransi jiwa biasanya tidak dikenakan pajak (untuk pajak penghasilan federal atau negara bagian - tunjangan kematian dapat dimasukkan dalam penilaian harta benda untuk pajak federal dan negara bagian / kematian)
  • Akumulasi nilai tunai adalah pajak yang ditangguhkan
  • Akses bebas pajak pendapatan ke nilai tunai Anda melalui pinjaman polis

Meskipun ini adalah manfaat pajak yang penting, saya pikir nilainya oversold oleh agen.

Pertama, semua manfaat pajak asuransi jiwa adalah penghasilan bebas pajak, bukan hanya manfaat seumur hidup. Jadi jika Anda membeli istilah yang lebih murah atau jaminan kebijakan kehidupan universal, Anda akan menikmati manfaat yang sama.

Penundaan pajak dari nilai tunai Anda sangat membantu tetapi tentu saja tidak menebus pengembalian rendah yang ditemukan dalam seluruh kehidupan. Anda dapat menemukan status penangguhan pajak yang sama di beberapa akun investasi yang memenuhi syarat. Bahkan akun-akun kena pajak kemungkinan akan memberikan laba bersih yang lebih tinggi karena imbal hasilnya kemungkinan akan jauh lebih besar. (mis. 10% ROR dalam akun kena pajak akan mengalahkan pengembalian 3% seumur hidup)

Yang terakhir dari dugaan manfaat pajak dari asuransi jiwa keseluruhan adalah kemampuan untuk meminjam dana dari nilai tunai kebijakan. Karena itu adalah pinjaman, Anda dapat memperoleh penghasilan uang ini bebas pajak.

Tapi biarkan aku menanyakan ini padamu.

Apa bagusnya pinjaman bebas pajak atas uang yang belum dihargai? Bahkan dalam akun yang dapat dikenakan pajak, Anda biasanya dapat menarik pokok (atau biaya) Anda tanpa dikenakan pajak.

Jadi untuk 10 tahun pertama, sementara nilai tunai Anda kurang dari atau sama dengan basis Anda, akses bebas pajak ke uang Anda tidak berharga.

Jika Anda mengambil pinjaman setelah Anda akhirnya melihat beberapa penghargaan, katakanlah 15 tahun ke dalam kebijakan, Anda dapat melakukannya dan ya, itu akan bebas pajak.

Tetapi berhati-hatilah!

Jika kebijakan Anda pernah berakhir, semua keuntungan yang Anda buat akan dinilai berdasarkan pengembalian pajak Anda berikutnya.

Jika Anda meminjam sejumlah kecil, seperti 20% hingga 30% dari nilai tunai, sisa nilai tunai masih harus menghasilkan bunga dan dividen yang cukup untuk membantu Anda membayar bunga pinjaman. Bahkan, Anda mungkin tidak perlu membayar pinjaman kembali.

Tetapi banyak orang tidak berhenti pada 20% atau 30%. Mereka menggunakan nilai tunai mereka seperti yang diberikan agen mereka kepada mereka. Mereka menggunakannya untuk melengkapi masa pensiun mereka, tetapi untuk memperpanjang polisnya, tidak mampu membayar premi untuk mempertahankan bunga pinjaman dan biaya asuransi, dan kebijakan itu akhirnya berakhir.

Ini adalah kemiringan lereng yang sangat licin dari asuransi jiwa. Saya pribadi tidak menemukan manfaat yang dituduhkan ini layak risikonya. Jika ada ketegaran dalam rencana keuangan Anda, karena begitu sering terjadi, dan Anda membiarkan kebijakan itu berakhir, manfaat ini tidak berharga, dan lebih buruk lagi, dapat membebankan tagihan pajak yang curam dan tak terduga pada Anda.

4. “Likuiditas” Nilai Uang Seumur Hidup Lebih Seperti Lumpur Tebal

Kami telah berbicara tentang beberapa agen perangkap yang digunakan untuk membuat Anda membeli asuransi seumur hidup. Akses cepat dan mudah ke nilai tunai cair Anda adalah perangkap lain.

Saya hanya harus tertawa ketika saya melihat ilustrasi asuransi jiwa yang memproyeksikan nilai tunai masa depan 20 atau 30 tahun ke depan.

Mengapa?

Anda tidak benar-benar memiliki akses ke semua uang Anda!

Sebagian besar perusahaan hanya mengizinkan akses hingga sekitar 90% dari uang Anda. Ingat jika Anda melebihi itu, Anda akan dikenakan panggilan premi yang sangat tinggi atau kebijakan Anda akan berakhir.

Jadi jangan berencana untuk membiayai pensiun Anda dengan pinjaman asuransi jiwa kecuali Anda siap untuk terus membayar premi ditambah bunga pinjaman Anda.

Agen akan menunjukkan kenyamanan memiliki akses ke dana Anda untuk pinjaman pribadi, pinjaman bisnis, atau untuk membantu membiayai kuliah anak-anak Anda, tanpa perlu mengajukan pinjaman atau memenuhi syarat. Itu adalah poin yang valid, tetapi seberapa besar manfaat itu sebenarnya?

Pertama-tama, Anda harus membayar untuk manfaat ini. Betul. Perusahaan membebankan bunga pada setiap pinjaman yang dikenakan terhadap kebijakan Anda, biasanya hingga 6% hingga 8%.

Dan kedua, jika Anda berada dalam akun kena pajak, bisakah Anda tidak meminjam dari diri sendiri tanpa "menerapkan atau berkualifikasi" untuk pinjaman? Tentu, dan Anda bahkan tidak akan membebani diri Anda sendiri!

5. Punt dan Deflect - 2 Bahan Utama untuk Penjualan Seumur Hidup

Alasan utama saya tidak menyukai asuransi jiwa adalah bahwa biaya dan manfaatnya membingungkan konsumen.

Saya menemukan konsumen tidak dapat memisahkan manfaat asuransi jiwa dari akumulasi uang tunai dan manfaat pendapatan seumur hidup.

Sebagai contoh:

Jika Anda masuk ke toko AT & T di mal dan mereka menawarkan dua layanan - internet berkecepatan tinggi dan panggilan & teks tanpa batas di ponsel Anda dengan harga rendah $ 750 per bulan ... Anda akan tahu itu adalah penipuan.

Mengapa?

Karena Anda memiliki gagasan tentang apa yang harus dibayar oleh kedua layanan tersebut. Anda akan tahu Anda sedang ditipu sehingga Anda akan lulus.

Tetapi ketika konsumen mempertimbangkan premi asuransi seumur hidup senilai $ 750 per bulan, saya menemukan beberapa dari mereka mampu memisahkan input / output untuk kedua manfaat tersebut.

Mereka mungkin bertanya kepada agen mereka, "Bukankah ini mahal untuk asuransi jiwa?" Pada saat mana agen mereka akan mengingatkan klien mereka tentang manfaat pensiun tambahan yang ditawarkannya. Atau jika mereka bertanya tentang pengembalian yang rendah, agen mereka akan berkata, "Ya, tapi ingat, Anda juga mendapatkan manfaat asuransi jiwa."

Jadi, jika sangat membingungkan, mengapa konsumen membelinya?

Karena agen CINTA untuk menjual seluruh kehidupan.

"Komisi Napas" - Penyakit Kronis Di Antara Agen Asuransi

Katakanlah seorang pria berusia 40 tahun masuk ke kantor saya. Dia menghasilkan $ 90.000 per tahun, memiliki pasangan yang tidak bekerja, dan dua anak yang cantik.

Istri dan anak-anaknya bergantung pada penghasilannya, jadi jelas ada kebutuhan untuk asuransi jiwa. Dia meyakinkan saya bahwa keluarganya membayar hutang mereka dan berinvestasi untuk masa depan, jadi dia tidak membutuhkan asuransi jiwa dalam 20 tahun. Kami menghitung kebutuhan asuransinya di $ 750.000.

Pada titik ini, saya bisa menjualnya polis 20-tahun senilai $ 499 per tahun (dari mana saya akan menghasilkan sekitar $ 450) atau polis asuransi seumur hidup seharga $ 12,009 per tahun (dari mana saya akan menghasilkan sekitar $ 11.500).

Lihat konfliknya?

Jika saya seorang agen baru atau berjuang, satu-satunya pertanyaan yang saya miliki adalah "bagaimana saya akan membuatnya membeli polis asuransi seumur hidup itu daripada asuransi berjangka?"

Jadi selalu ingat ketika membeli asuransi jiwa yang ditugaskan penjual jarang membuat penasihat keuangan yang baik. Mereka memiliki keluarga untuk diberi makan dan ketika insentif keuangan sangat tinggi, itu memberi ruang bagi manusia untuk bertindak tidak etis.

Istilah & Dijamin Universal Life Alternatives

Inilah yang saya sarankan Anda membeli sebagai gantinya.

Jika Anda punya kebutuhan jangka pendek seperti asuransi untuk:

  • Ganti penghasilan yang hilang
  • Lunasi hipotek atau utang lainnya
  • Mendanai perjanjian jual-beli, asuransi orang kunci, atau pinjaman bisnis
  • Per keputusan perceraian untuk tunjangan atau tunjangan anak
  • Atau kebutuhan jangka pendek lainnya

Pertimbangkan asuransi jiwa berjangka. Anda bisa mendapatkan penawaran di sini.

Manfaat asuransi jiwa adalah Anda akan membayar paling sedikit uang untuk jumlah pertanggungan paling banyak, tanpa embel-embel akumulasi nilai tunai, pinjaman, dan dividen.

Kemudian berbicara dengan penasihat keuangan (saya merekomendasikan Penasihat Keuangan Bersertifikat Biaya) tentang tujuan keuangan Anda dan di mana Anda harus menempatkan uang Anda sebagai ganti seluruh hidup untuk perpaduan sempurna antara likuiditas, keamanan, dan tingkat pengembalian.

Kepatuhan Saya vs. Kalkulator Asuransi Jiwa Seutuhnya membantu Anda membandingkan membeli seluruh kehidupan dengan membeli istilah dan menginvestasikan selisihnya. Ini alat yang bagus dan saya sangat merekomendasikannya.

Namun, beberapa orang membutuhkan cakupan seumur hidup, dan bagi orang-orang itu, istilah tidak akan berfungsi. Beberapa orang membutuhkan liputan kapan pun mereka pergi.

Jadi, jika Anda memiliki kebutuhan untuk cakupan permanen untuk hal-hal seperti:

  • Perencanaan perkebunan (pajak perkebunan atau likuiditas perkebunan)
  • Pemberian amal
  • Atau maksimalisasi Aset

Saya merekomendasikan jaminan asuransi jiwa universal (GUL) untuk situasi ini. GUL menawarkan jaminan seumur hidup dengan jaminan premi tetap dan manfaat kematian dengan sebagian kecil dari biaya seumur hidup. Dan itu karena nilai tunai GUL sedikit ke nol. Jadi, jika Anda membatalkan GUL 10-20 tahun setelah membelinya, Anda biasanya akan mendapatkan sedikit uang kembali.

Tapi apa yang Anda dapatkan adalah cakupan seumur hidup yang terjangkau. Ini benar-benar lebih seperti kebijakan "berjangka hingga usia 100" daripada kebijakan nilai tunai. Anda bisa mendapatkan penawaran di sini.

Kesimpulan

Tidak semua agen asuransi serakah atau tidak etis dan dengan sengaja mencoba menggunakan perangkap di atas untuk menipu Anda.

Banyak agen-agen ini diindoktrinasi oleh perusahaan-perusahaan yang mereka wakili untuk percaya bahwa seluruh kehidupan adalah cawan suci investasi - tempat di mana Anda dapat memperoleh laba yang baik dalam lingkungan yang aman, dengan manfaat pajak dan likuiditas yang sangat baik untuk boot. Dan mereka mungkin benar-benar percaya bahwa produk mereka adalah pilihan yang bagus untuk Anda.

Mudah-mudahan, posting ini akan memberi Anda beberapa amunisi untuk penjual asuransi berikutnya yang Anda temui dengan harga yang sangat mahal, dan Anda akan tetap menggunakan istilah atau GUL sebagai gantinya.

Giliranmu

Di bagian komentar di bawah ini, beri tahu saya jika Anda telah mengajukan polis asuransi seumur hidup. Apakah kamu membelinya? Mengapa atau mengapa tidak, dan apa yang Anda beli?

Dan agen, biarkan saya menghemat waktu Anda. Komentar Anda diterima jika bersifat membangun dan informatif. Semua komentar lainnya akan dihapus.

tentang Penulis

Chris Huntley adalah pemilik Huntley Wealth Insurance, agen asuransi jiwa di San Diego, California.

Tonton videonya: Hukum Asuransi Syariah. Ustadz Dr Erwandi Tarmizi

Pesan Populer

Kategori Keuangan, Artikel Berikutnya

Hemat Uang Dengan Tidak Makan Keluar Untuk Seluruh Bulan
Keuangan

Hemat Uang Dengan Tidak Makan Keluar Untuk Seluruh Bulan

Ini adalah pos tamu lain dari Les O'Dell karena ia berbagi perjalanannya untuk tidak makan selama satu bulan penuh. Secara pribadi, saya akan gagal setelah beberapa hari, jadi saya memberinya alat peraga untuk usaha itu. Selamat membaca dan semoga ini akan menjadi cara terbaik Anda untuk menghemat uang! Saya ingin mendapatkan burger ...
Baca Lebih Lanjut
6 Cara Praktis untuk Berinvestasi $ 100.000 Saat Ini
Keuangan

6 Cara Praktis untuk Berinvestasi $ 100.000 Saat Ini

Saya menyadari bahwa tidak semua orang memiliki $ 100.000 yang duduk di sekitar, tetapi jika Anda saat ini bekerja untuk membangun kekayaan - dan berkomitmen pada sasaran Anda - 100k akan muncul dalam portofolio keuangan Anda lebih cepat daripada yang Anda kira. Investasikan bahwa uang dengan benar memiliki potensi untuk membuatnya tumbuh secara eksponensial, berkat keajaiban bunga majemuk.
Baca Lebih Lanjut