Keuangan

7 Strategi Super Sederhana Untuk Pensiun Dini

"Aku tidak akan pernah bisa pensiun."

Pernahkah Anda menggumamkan hal ini kepada diri sendiri?

Jika sudah, Anda tidak sendirian.

Lebih dari 1/3 dari semua orang Amerika tidak percaya mereka akan memiliki cukup uang untuk hidup di dalamnya.

Aduh.

Dengan semua pandangan pesimis, lalu bagaimana di blazes biru ada outlier yang mampu mengubah tren dan pensiun di usia 30-an?

Meskipun mereka mungkin berada di sisi ekstrem dari pensiun dini ada banyak hal yang bisa dipelajari dari mereka.

Jadi ya, bahkan jika Anda adalah salah satu jiwa pesimis yang percaya bahwa Anda tidak dapat pensiun lebih awal, berikut adalah 7 strategi pensiun dini sederhana yang dapat Anda terapkan hari ini.

1. Ketahui "Angka" Anda

“Angka” Anda adalah jumlah uang yang Anda butuhkan untuk hidup di masa pensiun. Ada dua dari mereka,

  1. Jumlah pendapatan tahunan yang Anda butuhkan untuk hidup di masa pensiun, dan
  2. Ukuran portofolio pensiun yang akan dibutuhkan untuk menghasilkan pendapatan itu. Anda harus mulai dengan angka pendapatan, karena itu akan menentukan seberapa besar portofolio investasi Anda.

Menghitung penghasilan pensiun Anda yang dibutuhkan

Kebijaksanaan konvensional adalah Anda harus merencanakan untuk dapat pensiun dengan penghasilan 80% dari penghasilan pra-pensiun Anda. Itu tidak buruk karena akan tetap sederhana, tetapi Anda mungkin ingin menggunakannya sebagai titik awal saja.

Tergantung pada apa rencana Anda untuk hidup Anda dalam pensiun, jumlah sebenarnya bisa lebih tinggi atau lebih rendah. Misalnya, jika Anda berharap bahwa asuransi kesehatan akan lebih mahal daripada sekarang, Anda harus melakukan penyesuaian ke atas. Jika Anda berharap bahwa rumah Anda akan lebih rendah, karena perampingan ke rumah yang lebih murah atau melunasi hipotek Anda, Anda dapat membuat penyesuaian ke bawah.

Setelah Anda memiliki angka pendapatan Anda, Anda dapat menghitung ukuran portofolio investasi yang akan diperlukan untuk menghasilkan pendapatan itu.

Menghitung jumlah portofolio pensiun Anda yang dibutuhkan

Di sinilah konvensi lain sangat berguna. Ini disebut tingkat penarikan yang aman, dan secara longgar didasarkan pada gagasan bahwa jika Anda menarik 4% dari portofolio investasi Anda setiap tahun sebagai pendapatan, portofolio Anda tidak akan pernah habis.

Koneksi ini mungkin didasarkan pada harapan bahwa portofolio akan menghasilkan tingkat pengembalian tahunan di suatu tempat antara 6% dan 10%. Itu berarti bahwa tidak hanya akan ada pemasukan yang cukup untuk menutup penarikan Anda, tetapi cukup kembalinya portofolio Anda akan terus tumbuh.

Dengan menggunakan tingkat penarikan aman 4%, kita dapat menghitung bahwa berapa pun jumlah pendapatan tahunan Anda yang diperlukan, Anda dapat mengalikannya dengan 25 untuk menentukan seberapa besar portofolio Anda perlu. 4% adalah 1/25 dari portofolio Anda, jadi jika Anda membuat portofolio yang 25 kali lebih besar dari persyaratan pendapatan tahunan, Anda akan tiba di nomor portofolio investasi Anda.

Jadi, katakanlah bahwa Anda akan membutuhkan $ 40.000 dalam pendapatan investasi untuk pensiun. Untuk menghitung seberapa besar portofolio Anda perlu menghasilkan pendapatan itu dalam lingkup tingkat penarikan yang aman, Anda dapat mengalikannya dengan 25. Dalam hal ini, $ 40.000 X 25 = $ 1 juta.

Tapi kita belum selesai.

Menghitung inflasi ke dalam campuran

Anda juga perlu memperhitungkan inflasi ke dalam rencana Anda. Jika Anda berusia 30 tahun, Anda ingin pensiun pada usia 50 tahun, Anda harus menghitung - kira-kira - apa yang akan dilakukan inflasi terhadap portofolio investasi Anda yang bernilai $ 1 juta selama 20 tahun ke depan.

Tidak ada cara untuk mengetahui inflasi apa yang akan terjadi di masa depan, tetapi Anda dapat memperkirakannya berdasarkan sejarah masa lalu. Anda dapat melakukannya dengan pergi ke Biro kalkulator inflasi Statistik Tenaga Kerja, dan melacak apa yang telah dilakukan inflasi selama 20 tahun terakhir.

Dengan menggunakan kalkulator inflasi, kita dapat melihat bahwa $ 1 juta pada tahun 1995 akan membutuhkan $ 1,54 juta untuk mempertahankan daya beli yang setara pada tahun 2015. Kita dapat memproyeksikan jumlah tersebut 20 tahun ke 2035, dan menggunakan $ 1,54 juta - atau sekitar $ 1,5 juta - sebagai jumlah target untuk portofolio investasi Anda.

Dan tidak membuat masalah menjadi lebih rumit, tetapi Anda mungkin juga perlu merencanakan kemungkinan dalam angka pendapatan Anda juga. Jika Anda berencana untuk membeli perahu atau RV, itu harus tercermin dalam ukuran portofolio pensiun Anda.

2. Turunkan Biaya Dasar Hidup Anda

Sederhananya, semakin sedikit uang yang Anda butuhkan untuk hidup, semakin banyak yang bisa Anda hemat, dan semakin cepat Anda akan bisa pensiun.

Menjaga biaya dasar hidup Anda hingga minimum akan memberi Anda uang ekstra yang harus Anda hemat untuk pensiun.

Tetapi pada saat yang sama, itu juga akan membuat Anda hidup dengan lebih sedikit uang, yang pasti akan membantu begitu Anda mencapai pensiun itu sendiri.

Ini bisa berarti mengendarai mobil yang lebih tua, lebih murah, menghindari makanan restoran dan hiburan yang mahal, dan menjaga liburan dekat rumah, atau tidak mengambil sama sekali.

Todd Tresidder di FinancialMentor.com menulis tentang gagasan yang tidak konvensional namun kuat untuk menurunkan biaya hidup:

Pertimbangkan untuk pindah dari biaya hidup yang tinggi seperti San Francisco, New York, atau kota besar atau daerah pesisir lainnya ke alternatif biaya rendah seperti Selatan, Barat Tengah, atau bahkan negara asing. Perbedaan biaya bisa sedramatis malam dan siang jadi jangan mengabaikan kemungkinan ini dengan mudah.

Beberapa hal yang perlu dipertimbangkan sebelum pindah termasuk kedekatan dengan keluarga, teman, dan penyedia medis penting. Apakah ada pensiunan lain untuk terhubung, dan bagaimana gaya hidup sesuai dengan minat pensiun Anda?

Pertimbangkan mengunjungi area tersebut terlebih dahulu dan menyewa untuk sementara agar Anda dapat mencoba sebelum membeli. Ada banyak alternatif biaya rendah untuk masa pensiun termasuk pindah ke luar negeri jadi cobalah berkunjung dan sewakan di beberapa tempat hingga pas merasa nyaman.

Apakah Anda akan relokasi untuk menekan biaya? Itu mungkin saja yang membuat atau menghancurkan masa pensiun Anda.

Berhenti di usia tua di usia 30 tahun, Pete yang mengelola blog yang sangat populer Mr. Money Moustache tahu beberapa hal tentang mengurangi pengeluaran Anda. Dia berkata,

Kesalahpahaman besar budaya kita yang luas yang mengurangi pengeluaran kita akan mengarah pada kehidupan yang kurang bahagia. Dalam praktiknya, kebalikannya hampir selalu benar: secara sukarela mengurangi kemewahan, meningkatkan tingkat tantangan dalam hidup Anda, dan perbankan surplus uang yang sangat besar yang hasilnya mungkin adalah cara tercepat untuk mendapatkan kendali, kepuasan, dan kebahagiaan.

Jadi jawaban untuk pensiun dini jauh lebih mudah daripada kebanyakan orang berpikir: benar-benar memahami dan merampingkan pengeluaran Anda, dan menggunakan tabungan untuk berinvestasi dalam dana indeks biaya rendah seperti Vanguard's LifeStrategy atau Betterment. Setelah Anda memiliki 25-30 kali pengeluaran tahunan Anda diinvestasikan dalam akun ini, Anda dapat berhenti bekerja selamanya.

Jika Anda menghemat 50% dari gaji Anda dan tinggal di sisanya, seluruh karier kerja wajib Anda hanya perlu 17 tahun. Setelah itu, Anda bebas secara finansial dan dapat melakukan apa pun yang Anda inginkan - teruskan bekerja, semua bermain, atau perpaduan yang sehat dari keduanya.

Mr. Money Moustache juga menjelaskan perbedaan antara saran konvensional dan nasihatnya yang radikal, tetapi efektif:

Selama hampir dua tahun, saya telah mengabarkan merek nasihat keuangan yang berbeda dari apa yang Anda lihat di koran dan majalah. Garis standarnya adalah bahwa hidup itu keras dan mahal, jadi Anda harus menjaga hidung Anda ke batu asah, kupon klip, simpan dengan susah payah untuk pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda, dan simpan potongan kecil gaji Anda yang tetap dalam rencana 401 (k) . Dan berdoalah bahwa tidak ada yang salah dalam 40 tahun kerja karier yang dibutuhkan untuk mendapatkan cukup tabungan untuk menikmati masa pensiun singkat.

Pak, saran Money Mustache? Hampir semua itu tidak masuk akal: Kehidupan kelas menengah Anda saat ini adalah Gunung Berapi Limbah yang Meledak, dan dengan belajar melihat kebenaran dalam pernyataan ini, Anda akan dengan mudah dapat memotong pengeluaran Anda menjadi setengah - membuat Anda menghemat setengah dari penghasilan Anda . Atau dua pertiga, atau lebih.

Dia juga menjelaskan bagaimana cara memotong biaya secara praktis:

Beginilah cara memotong biaya hidup Anda menjadi setengahnya. Mulailah dengan menyingkirkan Darurat Utang Anda jika Anda memilikinya.

Tinggal dekat dengan tempat kerja. Pindah ke kota lain jika Anda menikmati petualangan. Jangan meminjam uang untuk mobil, dan jangan beli yang bodoh. Naik sepeda di mana pun Anda bisa. Batalkan layanan TV Anda. Berhentilah membuang uang untuk belanjaan.

Daftarnya terus berlanjut. Ini benar-benar menarik untuk dilihat!

Jika Anda serius tentang pensiun dini, Anda harus merangkul semua langkah yang akan dibutuhkan untuk mewujudkannya. Saya menyusun daftar 15 Alasan Mengapa Anda Tidak Akan Dapat Mundur Sejak dini untuk menguraikan kebiasaan dan pola pikir yang akan menyabot upaya untuk pensiun dini. Bukan kebetulan, bagaimana Anda membelanjakan uang Anda adalah bagian besar dari kebiasaan dan pola pikir itu.

3. Jauhi Hutang

Utang adalah salah satu kebiasaan buruk yang akan menyabot upaya pensiun dini Anda, dan salah besar dari itu. Utang mengurangi arus kas Anda, dan itu akan memotong jumlah uang yang akan Anda miliki untuk menabung untuk pensiun.

Ada juga pola pikir beracun yang terkait dengan utang ketika datang ke masa pensiun. Jika Anda merasa terlalu nyaman dengan utang, ada kemungkinan besar Anda akan membawa sebagian, atau bahkan banyak, ke masa pensiun. Itu hanya akan meningkatkan biaya hidup Anda, dan membuat pensiun dini menjadi kurang pasti.

Todd Tresidder di FinancialMentor.com menyoroti pentingnya menghilangkan semua utang konsumen sebagai persiapan untuk pensiun:

Utang kartu kredit itu boros dan mahal. Lunasi saldo bunga tertinggi Anda terlebih dahulu dan gunakan uang yang dibebaskan karena setiap kartu dibayar untuk mempercepat pembayaran dari kartu yang tersisa. Jangan pernah menghabiskan lebih banyak dalam sebulan daripada yang Anda mampu sehingga tidak ada utang baru terakumulasi.

Jangan pernah puas hanya melakukan pembayaran minimum pada kartu kredit karena itu adalah bunuh diri finansial pada rencana angsuran: itu membuat bunga majemuk bekerja melawan Anda, bukan untuk Anda. Semakin cepat Anda berhenti membelanjakan dan membayar utang yang ada, semakin cepat uang itu dapat dialihkan ke investasi sehingga Anda membiayai pensiun Anda sebagai pembangun kekayaan, bukannya pensiun eksekutif bank sebagai debitur.

Todd menampilkan poin yang sangat bagus: ada baiknya untuk memastikan bahwa bunga majemuk berfungsi kamu, bukan lembaga keuangan.

Anda tidak hanya harus keluar dari utang, Anda harus tetap bebas dari utang dan menabung ke rencana pensiun Anda.

4. Jangan Beli Rumah yang Akan Memiliki Anda

Pernahkah Anda mendengar istilah itu? rumah miskin? Itu menggambarkan kondisi hidup di rumah yang indah, tetapi biaya yang sangat mahal sehingga membuat Anda tidak punya uang untuk melakukan hal lain. Menjadi rumah miskin bukanlah kondisi yang positif ketika Anda berencana untuk pensiun dini.

Tidak hanya rumah Anda yang merupakan pengeluaran jangka panjang yang akan berdampak besar pada arus kas Anda, tetapi juga jenis pembelian yang dapat mengatur nada pengeluaran dalam hidup Anda. Sebagai contoh, rumah akhir yang lebih tinggi akan membutuhkan perawatan yang lebih mahal, perabotan yang lebih mahal, utilitas yang biasanya lebih tinggi, dan biaya perawatan yang lebih tinggi, khususnya dalam hal lansekap.

Ketika datang ke perumahan dan rencana pensiun dini, Anda harus dipandu oleh kurang itu lebih doktrin, seperti dalam hasil rumah lebih sedikit dalam penghematan lebih banyak.

5. Hemat Lebih dari yang Anda Pikirkan Anda Bisa

Jika Anda berencana untuk pensiun dalam 40 tahun, Anda mungkin bisa menghemat 10% atau 15% dari penghasilan Anda setiap tahun.Tetapi jika Anda berencana untuk pensiun dalam 15 atau 20 tahun, Anda harus meningkatkan permainan Anda. 30%, 40% atau bahkan 50% akan lebih mungkin.

Anda tidak boleh membiarkan diri Anda dibatasi oleh batas kontribusi rencana pemberi kerja. Berkontribusi pada IRA tradisional atau Roth jika Anda dapat memenuhi syarat. Menghemat uang di luar rencana pensiun Anda.

Jika Anda berwiraswasta, pertimbangkan untuk membuat rencana 401 (k) Anda sendiri, juga dikenal sebagai Rencana Solo 401 (k). Batas kontribusi pada rencana ini sangat murah hati. Bahkan Anda bahkan dapat mengatur salah satu dari rencana ini untuk bisnis sampingan, dan benar-benar mempercepat tabungan pensiun Anda.

Salah satu keuntungan besar dari rencana 401 (k) solo adalah bahwa di bawah peraturan IRS, 100% dari $ 18.000 pertama ($ 24.000 jika Anda 50 atau lebih tua) dari penghasilan Anda dapat dikontribusikan untuk rencana untuk tahun 2015. Dan karena Anda juga majikan, Anda dapat berkontribusi tambahan 25% dari total pendapatan Anda.

Misalnya, jika Anda menghasilkan $ 60.000 dari bisnis Anda, Anda dapat menyumbangkan $ 15.000 ($ 60.000 X 25%) ke rencana sebagai majikan, ditambah hingga $ 18.000 sebagai karyawan. Ini akan memberi Anda total kontribusi sebesar $ 33.000, dengan penghasilan $ 60.000. Apakah Anda berpikir bahwa mungkin membuat Anda lebih cepat pensiun?

6. Anda Mungkin Perlu Meningkatkan Penghasilan Anda

Jika Anda tidak percaya bahwa Anda akan dapat mencapai nomor portofolio pensiun Anda pada saat Anda akan pensiun, Anda mungkin perlu meningkatkan penghasilan Anda. Tetapi jika Anda melakukannya, pastikan itu 100% dari penghasilan tambahan benar-benar pergi dan tabungan pensiun.

Ada beberapa kemungkinan di sini. Anda dapat bekerja untuk mendapatkan posisi pembayaran yang lebih baik, atau Anda dapat mengambil pekerjaan paruh waktu. Anda juga dapat mengatur bisnis sampingan (di mana Anda dapat mengatur rencana Solo 401 (k)), atau cukup bekerja sampingan berdasarkan keterampilan khusus yang Anda miliki.

Anda tidak harus terkunci dalam satu metode juga. Anda dapat mengerjakan pekerjaan paruh waktu untuk sementara waktu, menjalankan bisnis sampingan untuk sementara waktu, lalu melakukan pekerjaan sampingan.

7. Buat "Saldo" Prinsip Panduan Investasi Anda

Wajar dalam proyeksi Anda mengenai tingkat pengembalian yang diantisipasi atas investasi Anda. Tingkat pengembalian yang tidak realistis (ROR) pada investasi Anda dapat menyebabkan Anda menghemat terlalu sedikit di bawah asumsi yang salah bahwa Anda akan menebusnya dengan imbalan. Selain itu, jika Anda menetapkan batang ROR terlalu tinggi, Anda mungkin menemukan diri Anda berspekulasi untuk membuat pengembalian itu menjadi kenyataan.

PERINGATAN: Spekulasi tidak berinvestasi. Apakah Anda ingin menginvestasikan $ 100 atau bagaimana menginvestasikan $ 20.000, Anda harus memulainya. Anda bisa kehilangan uang, dan itu akan mengakhiri rencana pensiun dini Anda.

Apa yang masuk akal jika menyangkut ROR?

Tingkat pengembalian tahunan rata-rata pada Indeks S & P 500 telah berada di ball park 10% sejak 1928. Investasi dalam dana indeks berdasarkan S & P 500 akan memberikan Anda pengembalian semacam itu selama beberapa dekade mendatang.

Jika Anda mengasumsikan tingkat pengembalian rata-rata tahunan sebesar 10% dari kepemilikan saham Anda, Anda dapat mengharapkan tingkat pengembalian keseluruhan pada portofolio yang terdiri dari 80% saham dan 20% sekuritas pendapatan tetap berada di sekitar 8% (karena pendapatan tetap investasi saat ini membayar mendekati nol bunga!). Jadi gunakan 8% sebagai tingkat pengembalian yang diantisipasi pada investasi Anda untuk tujuan perencanaan. Itu masuk akal.

Menghitung Strategi Anda untuk Memukul Nomor Portofolio Pensiun Anda

Bankrate memiliki kalkulator tabungan 401 (k) yang sangat baik yang akan memungkinkan Anda untuk menentukan secara pasti berapa banyak uang yang harus Anda simpan setiap tahun untuk membuat pensiun dini menjadi kenyataan.

Kami akan menggunakannya untuk menghitung berapa banyak yang perlu Anda hemat setiap tahun dalam 401 (k) Anda untuk memungkinkan Anda mencapai nomor portofolio pensiun Anda.

Anggaplah Anda berusia 30 tahun, penghasilan $ 60.000 per tahun, Anda ingin pensiun pada usia 50 tahun, dan saat ini Anda memiliki $ 100.000 yang diinvestasikan dalam 401 (k) rencana Anda.

Sebagaimana dibahas dalam Strategi # 1 di atas, Anda akan membutuhkan $ 40.000 per tahun dalam pendapatan, yang akan membutuhkan portofolio yang disesuaikan dengan inflasi sebesar $ 1,5 juta. Dengan menggunakan kalkulator tabungan Bankrate 401 (k), berapa banyak yang perlu Anda sumbangkan untuk rencana 401 (k) Anda setiap tahun?

  • Persentase untuk berkontribusi: 30% ($ 18.000)
  • Gaji tahunan: $ 60.000
  • Kenaikan gaji tahunan: 2%
  • Usia saat ini: 30
  • Usia pensiun: 50
  • Saldo 401 (k) saat ini: $ 100.000
  • Tingkat pengembalian tahunan: 8%
  • Pencocokan perusahaan: 6%
  • Pencocokan perusahaan berakhir: 50%

Menyimpan 30% dari pendapatan Anda di 401 (k), atau $ 18.000 per tahun (maksimum rencana rencana 401 (k) 2015), rencana 401 (k) Anda akan tumbuh menjadi $ 1,424 juta pada saat Anda mencapai usia 50. Itu adalah sedikit malu dengan tanda $ 1,5 juta yang Anda butuhkan, jadi Anda harus berencana untuk menghemat uang di luar rencana pensiun Anda untuk mencapai tujuan.

Ini pasti perintah yang berat, tetapi itu bisa dilakukan. Dengan menggunakan ketujuh strategi ini, Anda akan mewujudkannya.

Posting ini awalnya muncul di Forbes.

Tonton videonya: Roulette MENANGKAN Setiap Strategi Waktu 2 Accelerated Martingale

Pesan Populer

Kategori Keuangan, Artikel Berikutnya

Beli Asuransi Motor Terbaik Untuk Anda
Keuangan

Beli Asuransi Motor Terbaik Untuk Anda

Dengan dua roda atau empat, Anda memiliki tujuan yang sama: untuk mencapai tujuan Anda. Tapi, oh, apa perbedaan antara mobil dan sepeda motor! Pada sepeda Anda lebih dari sekadar penampil pasif di belakang kaca depan, Anda adalah bagian dari lanskap. Asuransi sepeda motor Anda juga harus berbeda meskipun memiliki tujuan bersama dengan asuransi mobil Anda: untuk melindungi properti Anda dan menyediakan cadangan jika yang terburuk terjadi.
Baca Lebih Lanjut
Top 20 Situs Seperti Craigslist sebagai Alternatif untuk Membeli atau Menjual
Keuangan

Top 20 Situs Seperti Craigslist sebagai Alternatif untuk Membeli atau Menjual

Jika Anda ingin membeli atau menjual barang bekas secara lokal, tempat awal untuk melihat mungkin akan menjadi Craigslist. Craigslist memiliki banyak hal untuk ditawarkan kepada penjual. Ini gratis untuk dicantumkan dan dijual di Craiglist. Dan karena sebagian besar transaksi bersifat lokal, Anda bisa mendapatkan uang Anda dan menyingkirkan barang dengan cepat. Namun, Anda mungkin tidak nyaman dengan Craigslist karena alasan apa pun.
Baca Lebih Lanjut
Ulasan Nielsen Digital Voice
Keuangan

Ulasan Nielsen Digital Voice

Jika Anda baru dalam adegan "menghasilkan uang secara online", Anda mungkin tidak mengetahui hal ini, tetapi ada RATUSAN cara-cara untuk mendapatkan uang dari kenyamanan sofa Anda. Lakukan pencarian Google sederhana, dan Anda akan mendapatkan ribuan dan ribuan hasil pada cara Anda dapat menghasilkan uang secara online. Tentu, banyak dari ini adalah penipuan atau tidak layak waktu Anda, tetapi ada beberapa peluang di luar sana bagi Anda untuk membuat beberapa pengeluaran uang ekstra dengan bebera
Baca Lebih Lanjut
" width="370" height="280" alt="Membeli Asuransi Jiwa Yang Tepat Untuk Keluarga Anda"/>
Keuangan

Membeli Asuransi Jiwa Yang Tepat Untuk Keluarga Anda

Berapa banyak asuransi jiwa yang harus dibeli? Setelah menikah dan memiliki tanggung jawab anak mulai diatur. Anda memasukkan sedikit ke 401 (k) Anda, Anda membaca tentang manfaat dari Roth IRA, dan Anda tahu bahwa Anda perlu membeli asuransi jiwa. Meskipun asuransi jiwa harus sederhana berkali-kali orang kewalahan dengan semua pilihan yang berbeda.
Baca Lebih Lanjut