Asuransi

Haruskah Anda Beli (ROP) Kembali pada Asuransi Jiwa Term Euro?

Baru-baru ini, seorang klien pemilik usaha yang lebih muda saya bertanya tentang membeli polis asuransi jiwa jangka panjang.

Suatu kebijakan kehidupan jangka masuk akal untuk situasinya, tetapi apa yang kita inginkan juga membuatnya memelintir. Selain kebijakan hidup jangka 30 tahun, dia ingin menambahkan apa yang disebut a kembalinya pebalap premium.

Bagi mereka yang tidak akrab, kembalinya pengendara premium memungkinkan pemegang polis untuk mendapatkan pengembalian uang penuh dari semua premi yang dibayarkan pada akhir kontrak.

Pada awalnya, kedengarannya cukup bagus. Keluhan paling umum yang dimiliki konsumen dengan asuransi jiwa adalah bahwa jika Anda tidak mati, semua uang itu langsung masuk ke perusahaan asuransi jiwa. Jika ini kasusnya, maka pembelian kembalinya pebalap premium tampaknya sangat berharga.

Biaya Pengembalian Premium Rider

Pada pandangan pertama, kembalinya pebalap premium sepertinya tidak perlu dipikirkan. Salah satu informasi yang perlu Anda ketahui adalah bahwa pengendara datang dengan harga. Pembalap ROP rata-rata akan berjalan 20% -40% lebih tinggi daripada membeli sebuah kebijakan tanpa itu. Selain itu, Anda harus menjaga kebijakan untuk seluruh periode kontrak untuk mendapatkan pengembalian penuh dari premi Anda. Jadi pertanyaannya tetap, apakah masuk akal untuk membayar lebih banyak untuk pengendara karena Anda tahu Anda mendapatkan semua premi Anda kembali? Mari kita lihat lebih dekat….

ROP Rider vs. Asuransi Jangka Waktu Biasa

Untuk mengilustrasikan perbedaan biaya antara membeli asuransi berjangka reguler vs. satu dengan naik ROP, berikut adalah beberapa kutipan asuransi jiwa yang saya jalankan. Dalam skenario kami, saya menggunakan pria berusia 30 tahun, dengan asumsi dia dalam keadaan sehat. Kami akan mendapatkan penawaran pada kebijakan kehidupan jangka 30 tahun dengan nilai nominal $ 1.000.000. Tanpa pengendara ROP, premi tahunan akan menelan biaya sekitar, $ 720 per tahun untuk total $ 21,6000 premi dibayar selama periode 30 tahun. Dengan menambahkan pengendara ROP, premium melompat ke $ 1.180 per tahun, untuk pengeluaran total $35,400. Itu perbedaan total $ 13.800 premi dibayar ($ 460 per tahun) atau a 63.88% meningkat.

Investasikan Perbedaannya

Karena saya sangat percaya pada investasi jangka panjang, argumen awal saya akan mengatakan, pergi tanpa pengendara ROP dan investasikan perbedaannya. Mari kita lihat bagaimana teori saya bertahan. Jika kita mengambil selisih $ 460 per tahun dan menginvestasikannya dan rata-rata 6% selama periode 30 tahun, terlihat seperti ini:

Dengan rata-rata pengembalian 6%, Anda akan mengumpulkan $ 36.366 selama periode 30 tahun. Kurangi $ 21.600 yang Anda bayar dalam premi selama periode itu dan jumlah bersih Anda $14,766. Seperti yang Anda lihat dalam contoh ini, membeli pengendara ROP tampaknya masuk akal. Hmmm ... Membuatmu berpikir, kan? Sekarang mari kita lihat apakah kita rata-rata kembali 8%:

Jika kami mampu mengembalikan rata-rata 8% selama periode yang sama, kami mengumpulkan total $ 52.110 dan setelah dikurangi premi yang tersisa dengan $30,500. Bandingkan dengan $ 35.400 kami akan kembali dengan pembalap ROP, dan kami masih merah. Jika kita bisa mendekati rata-rata 10%, maka kita memiliki peluang lebih besar untuk kebijakan normal agar lebih ekonomis.

Satu hal utama yang perlu dipertimbangkan adalah bahwa uang dikembalikan kepada Anda dengan ROP tidak meningkat untuk inflasi. Seperti yang Anda bayangkan, $ 35.400 hari ini tidak akan membuat Anda sejauh 30 tahun dari sekarang.

Beberapa Pertimbangan Lagi

Saya harus mengakui bahwa hasil dari skenario yang saya jalankan berbeda dari apa yang saya prediksi. Yang harus kita ingat adalah ketika saya menganalisis perbedaan biaya, kami mengandalkan beberapa asumsi besar:

  1. Bahwa orang tersebut mampu membayar premi yang lebih tinggi.
  2. Orang itu akan mempertahankan kebijakan untuk seluruh periode 30 tahun.
  3. Biaya asuransi tidak akan berkurang.

Variabel ini dan lainnya akan memiliki dampak dramatis pada hasil jangka panjang dari skenario ini.

Kapan Pembelian ROP Rider Membuat Sense?

Biasanya, Anda tidak akan membeli ROP pada kebijakan jangka panjang seperti itu. Dimana yang lebih umum adalah kebijakan jangka panjang 10 hingga 15 tahun. Anda biasanya melihat ini digunakan dalam perjanjian beli / jual antara mitra bisnis di mana setiap mitra membeli asuransi pada kehidupan orang lain. Dengan rentang waktu yang lebih singkat, ROP lebih masuk akal secara ekonomi.

Penolakan: Saya telah membeli 3 polis asuransi berjangka dan tidak pernah memilih kembalinya pebalap premium.

Bagaimana denganmu? Sudahkah Anda membeli polis asuransi jiwa dengan pengendara ROP?

Temukan Tarif Asuransi Jiwa Terbaik

Masukkan kode pos Anda di bawah dan pastikan untuk mengklik setidaknya 2-3 perusahaan untuk menemukan tarif terbaik.

Tonton videonya: Cara Menghindari Utang: Warren Buffett - Masa Depan Finansial Pemuda Amerika (1999)

Pesan Populer

Kategori Asuransi, Artikel Berikutnya

Ulasan Ameritas Life Insurance Corp
Asuransi

Ulasan Ameritas Life Insurance Corp

Kebanyakan orang memahami pentingnya asuransi jiwa. Mereka tahu betapa pentingnya menyediakan orang yang mereka cintai jika mereka meninggal dunia. Sayangnya, tidak banyak orang yang mengerti betapa pentingnya asuransi kecacatan dan mengapa mereka harus mempertimbangkan kebijakan. Latar Belakang Cepat Asuransi Kehidupan Ameritas Corp
Baca Lebih Lanjut