Keuangan

Tanyakan GFC 016 - Kami Telah Disimpan untuk Pensiun - Sekarang Apa?

Selamat datang di Ask GFC lain! Jika Anda memiliki pertanyaan yang ingin dijawab, Anda dapat menanyakannya di sini. Jika pertanyaan Anda ditampilkan di GFC TV atau GFC Podcast, Anda adalah penerima yang beruntung dari salinan buku terlaris saya, Prajurit Keuangan, dan kartu hadiah Amazon $ 50. Jadi apa yang Anda tunggu? Ajukan pertanyaan Anda sekarang!

Ada banyak pembicaraan di web dan di media keuangan tentang bagaimana mempersiapkan diri untuk pensiun.

Tetapi tidak ada banyak tulisan atau lisan tentang apa yang Anda lakukan dengan uang Anda setelah pensiun benar-benar tiba.

Untungnya, kami menerima sebuah Tanyakan GFC pertanyaan dari pembaca yang tidak teridentifikasi tentang topik itu:

“Dana pensiun kami diinvestasikan oleh serikat pekerja tempat kami bekerja, baik pensiun tradisional maupun 401k. Kami mencari hal yang paling bijaksana untuk dilakukan dengan uang ini, yaitu melunasi hipotek tinggal utama kami, dikonversi ke Roths? Kami berdua di awal 60-an. Bisakah kamu menolong?"

Pasangan ini berusia awal 60-an, dan tidak ada indikasi apakah mereka benar-benar pensiun atau hanya mencari untuk menyelaraskan keuangan mereka dengan cara terbaik saat mereka melakukannya. Tetapi apakah mereka sudah pensiun atau sangat dekat dengannya, mereka mengajukan pertanyaan yang sangat bagus bahwa seseorang yang sedang pensiun, atau akan pensiun, seharusnya bertanya.

Biarkan saya memulai dengan mengatakan bahwa tidak ada jawaban mutlak di sini. Apa yang akan Anda lakukan dengan uang Anda akan bergantung pada sejumlah variabel yang pembaca ini tidak termasuk dalam pertanyaannya. Untuk alasan itu, saya akan mencoba menjawab setiap bagian pertanyaan dengan cara yang paling umum. Itu akan memberi ruang bagi Anda untuk melakukan penyesuaian berdasarkan keadaan pribadi Anda sendiri.

Ada dua bagian dari pertanyaan ini - gunakan uang untuk melunasi hipotek di kediaman utama, atau konversikan uang ke Roth IRA. (Pertanyaannya mengacu pada "pensiun tradisional", dan saya berasumsi bahwa "IRA tradisional" adalah apa yang dimaksud).

Mari kita lihat kedua opsi untuk tabungan pensiun Anda.

Bayar Hipotek Anda

Saya bisa lebih langsung menjawab pertanyaan pembaca tentang ini jika lebih banyak informasi diberikan pada keadaan khusus mereka. Faktanya, ini adalah topik pra-pensiun yang sangat baik dengan sendirinya! Untuk alasan itu, saya harus memberikan tanggapan yang sangat umum di sini, dimulai dengan mengajukan banyak pertanyaan. Ini adalah pertanyaan yang harus ditanyakan siapa pun sehubungan dengan melunasi hipotek sebagai bagian dari strategi pensiun secara keseluruhan.

Berapa banyak dari tabungan pensiun Anda yang tersisa setelah membayar hipotek Anda? Perasaan umum saya adalah bahwa jika melunasi hipotek Anda akan meninggalkan Anda dengan sedikit atau tanpa tabungan pensiun, maka Anda tidak harus membayar hipotek. Anda akan membutuhkan dana tersebut untuk membantu membayar biaya hidup.

Di sisi lain, jika melunasi hipotek Anda akan menggunakan hanya sebagian kecil dari tabungan pensiun Anda, itu mungkin akan menjadi strategi yang baik. Meskipun uang yang digunakan untuk membayar hipotek tidak akan lagi tersedia untuk menghasilkan pendapatan, itu akan menghilangkan biaya besar, dan itu memberikan manfaat yang sama.

Berapa banyak dari penghasilan pensiun bulanan Anda yang diharapkan dari pembayaran hipotek bulanan? Jika pembayaran hipotek bulanan Anda menghabiskan banyak penghasilan pensiun bulanan Anda, mungkin masuk akal untuk membayar hipotek. Ini harus meningkatkan arus kas Anda, sehingga Anda akan membutuhkan lebih sedikit penghasilan pensiun.

Tetapi jika pembayaran hipotek bulanan tidak membunuh anggaran Anda, mungkin bekerja untuk keuntungan Anda untuk meninggalkan uang di rekening pensiun di mana ia akan terus mendapatkan penghasilan.

Pertimbangan lain adalah berapa banyak pembayaran bulanan Anda benar-benar pergi ke pembayaran hipotek? Misalnya, bagi orang-orang yang membeli rumah mereka beberapa dekade yang lalu, bagian pokok dan bunga pembayaran rumah mereka mungkin hanya beberapa ratus dolar sebulan. Tetapi biaya sebenarnya adalah pajak properti yang tinggi. Selalu penting untuk menyadari bahwa pajak properti dan asuransi pemilik rumah tidak hilang ketika Anda melunasi hipotek Anda.

Jika ternyata pajak properti adalah bagian terbesar dari pembayaran rumah Anda, pertanyaannya mungkin bukan apakah Anda melunasi hipotek Anda, tetapi apakah Anda sebaiknya mempertimbangkan perampingan ke tempat tinggal yang lebih murah atau tidak.

Berapa tingkat bunga yang Anda bayar untuk hipotek Anda? Jika tingkat bunga yang Anda bayar dari hipotek Anda adalah 3.menghasilkan persen pada pinjaman suku bunga tetap, Anda telah mengunci salah satu suku bunga terendah dalam sejarah! Jika pembayaran hipotek bulanan Anda tidak terlalu mengganggu anggaran Anda, Anda mungkin tidak ingin cepat membayarnya.

Ini bahkan lebih benar jika Anda rata-rata memiliki tingkat pengembalian yang lebih tinggi dari tabungan pensiun. Misalnya, jika hipotek Anda adalah 3,5%, tetapi Anda telah rata-rata 7% pada portofolio pensiun Anda selama beberapa tahun terakhir, melunasi hipotek Anda dapat merugikan Anda.

Di sisi lain, jika Anda membayar 6% pada hipotek Anda, dan Anda hanya rata-rata 4% dari tabungan pensiun Anda selama beberapa tahun terakhir, akan masuk akal untuk melunasi hipotek. Dengan cara itu, Anda akan secara efektif mengunci pengembalian 6% dari uang yang digunakan untuk membayar hipotek.

Berapa tahun lagi Anda harus membayar hipotek Anda? Jika Anda hanya memiliki beberapa tahun untuk pergi pada hipotek Anda - tentu saja kurang dari 10 - Anda mungkin ingin menyimpan uang dalam rencana pensiun Anda, dan menggunakan sumber daya non-pensiun untuk melunasi hipotek. Alasan saya menyarankan ini adalah karena pinjaman yang hanya memiliki beberapa tahun untuk diteruskan adalah utang sementara. Tetapi uang yang akan Anda tarik dari tabungan pensiun untuk melunasinya akan hilang secara permanen. Itu adalah pertukaran yang tidak setara.

Tetapi jika Anda memiliki 15 hingga 20 tahun lagi untuk mendapatkan hipotek Anda, Anda mungkin ingin melunasinya sesegera mungkin.Sisa jangka waktu yang panjang dapat berarti bahwa Anda akan melakukan pembayaran hipotek selama sisa hidup Anda.

Satu pertimbangan lain: jangan lupa tentang pajak penghasilan! Jika Anda akan menarik uang dari tabungan pensiun untuk melunasi hipotek Anda, Anda harus membayar pajak penghasilan biasa atas penarikan itu. Anda harus memasukkan pajak tersebut ke dalam persamaan.

Misalnya, jika Anda berhutang $ 100.000 pada hipotek Anda, dan Anda memiliki tingkat pajak marjinal federal dan negara bagian yang efektif sebesar 33%, Anda harus menarik $ 150.000 untuk melunasi hipotek dan pajak yang harus dibayar pada saat penarikan.

Ini adalah salah satu alasan utama mengapa membayar hipotek dari tabungan pensiun adalah langkah yang harus Anda waspadai. Itu tidak selalu masuk akal secara finansial.

Pindahkan Uang Pensiun ke Roth IRA

Pertanyaan ini sangat sulit dijawab tanpa mengetahui apa yang dimaksud dengan daftar pajak penghasilan pembaca. Jika Anda memindahkan uang dari 401 (k) dan IRA tradisional ke Roth IRA, Anda harus membayar pajak penghasilan biasa pada konversi. Tetapi apakah mereka akan melakukannya atau tidak dikonversi ke Roth IRA akan sangat bergantung pada pajak penghasilan.

Dengan menggunakan contoh di atas, dari gabungan tingkat pajak federal dan negara bagian sebesar 33%, pasangan ini akan kehilangan sepertiga dari saldo yang ditransfer dengan memindahkan uang ke Roth IRA. Ya, mereka akan mendapatkan pemasukan bebas pajak di masa depan, tetapi tidak sebelum tabungan mereka mendapat pukulan besar pada transfer.

Ini bukan hanya tentang membayar pajak juga. Kehilangan banyak dari tabungan Anda ke pajak penghasilan di muka berarti Anda juga akan mendapatkan lebih sedikit dari tabungan Anda daripada saat ini. Sebagai contoh, 10% laba atas $ 300.000 akan menghasilkan pendapatan investasi $ 30.000 per tahun. Pengembalian 10% dari $ 200.000 - setelah membayar pajak penghasilan 33% pada konversi - mengurangi pendapatan tahunan menjadi $ 20.000.

Strategi yang lebih baik mungkin menunggu sampai setelah pasangan benar-benar pensiun, ketika kelompok pajak mereka lebih rendah. Pada tingkat pajak marjinal katakanlah 15%, konversi akan lebih masuk akal.

Strategi yang lebih baik mungkin meninggalkan tabungan pensiun mereka di mana mereka sekarang, tetapi mulai membuat kontribusi Roth berdasarkan pendapatan yang mereka dapatkan saat ini. Tidak ada indikasi yang diberikan mengenai berapa lama lagi mereka berencana untuk bekerja, tetapi mereka dapat memberikan kontribusi selama mereka melakukannya.

Mereka bahkan mungkin ingin menambah kontribusi tersebut dengan sejumlah kecil konversi dari rencana pensiun mereka yang sudah ada. Itu akan membuat gejolak pajak pada konversi menjadi minimum.

Saya tahu saya pergi ke mana-mana dengan jawaban-jawaban ini, tetapi pertanyaannya bersifat umum, dan membuka banyak kemungkinan. Semoga, saya telah membahas sebagian besar kemungkinan itu bagi siapa saja yang mungkin berada dalam situasi yang sama.

Pesan Populer

Kategori Keuangan, Artikel Berikutnya

Merawat Orang Tua Lansia
Keuangan

Merawat Orang Tua Lansia

Sebagai anak-anak, tidak ada kenyamanan yang lebih besar ketika orang tua Anda di sana menjemput Anda ketika Anda jatuh. Tapi apa yang terjadi ketika peran itu berbalik, dan sekarang Anda menjadi pengasuh orang tua Anda yang lebih tua? Kebanyakan orang tua tidak akan pernah mengakui kepada Anda bahwa mereka membutuhkan bantuan untuk melacak keuangan mereka. Mengakui bantuan adalah tanda menyerah dan menyerah pada usia tua mereka dan bagi banyak manula adalah pil keras untuk menelan.
Baca Lebih Lanjut
Cara Menentukan dan Melacak Kekayaan Bersih Anda
Keuangan

Cara Menentukan dan Melacak Kekayaan Bersih Anda

Banyak orang tidak tahu apa nilai bersih mereka, tetapi mengetahui jawaban atas pertanyaan itu dapat membuat perbedaan besar dalam mencapai tujuan keuangan Anda. Investopedia mengatakan bahwa kekayaan bersih seseorang “dapat dilihat sebagai kartu laporan keuangan yang memungkinkan Anda untuk mengevaluasi kesehatan keuangan Anda saat ini dan dapat membantu Anda mengetahui apa yang perlu Anda lakukan untuk mencapai tujuan keuangan Anda.
Baca Lebih Lanjut
37 Pekerjaan Dari Rumah (Itu Bayar Mingguan)
Keuangan

37 Pekerjaan Dari Rumah (Itu Bayar Mingguan)

Ada berbagai cara Anda dapat menghasilkan uang dari rumah dan mereka semua dapat membayar pada interval yang berbeda. Tak satu pun dari kita menikmati melakukan pekerjaan dan tidak tahu kapan kita akan dibayar untuk itu. Lagi pula, itu bisa menjadi tanda klasik penipuan, dan, kadang-kadang kita mungkin bekerja ekstra karena kita butuh uang ekstra segera.
Baca Lebih Lanjut
Apa yang Harus Diketahui Pembeli Rumah Pertama Kali
Keuangan

Apa yang Harus Diketahui Pembeli Rumah Pertama Kali

Transisi dari menjadi penyewa menjadi pembeli rumah pertama kali adalah waktu yang menyenangkan penuh dengan pertanyaan dan kemungkinan. Urutan apa yang perlu dilakukan pembeli? Seberapa cepat pembeli harus memutuskan? Berikut adalah beberapa saran untuk membantu pembeli yang baru pertama kali membuat pilihan terbaik: Dapatkan persetujuan awal untuk hipotek Ketika pembeli disetujui sebelumnya, mereka memiliki gagasan yang lebih baik tentang berapa banyak rumah yang mampu mereka bayar.
Baca Lebih Lanjut