Berinvestasi

Dalam Distribusi Layanan - Rollover 401k Saat Anda Masih Bekerja

Ingat masa lalu yang menyenangkan saat Anda bekerja dalam hal 401k Anda? Perusahaan Anda dulunya memiliki kecocokan yang sangat bagus dengan 401k Anda. Saldo Anda selalu tinggi dan pensiun tampak seperti di atas cakrawala.

Kemudian 2008 datang dan siulan berubah menjadi lebih dari rengekan. Jangan khawatir, aku juga merintih. Bagi mereka yang berusia 59 1/2 dan masih bekerja, saya mungkin memiliki alasan bagi Anda untuk bersiul lagi. Alasan di balik itu disebut distribusi 401k dalam-layanan.

Saya menerima telepon dari klien baru-baru ini yang perusahaannya sudah siap untuk beralih 401k penyedia lagi (3 kali dalam 5 tahun terakhir) dan merasa frustrasi dengan opsi investasi baru. Dia lebih dari 59 1/2 dan telah mendengar bahwa dia mungkin bisa memutar 401k ke IRA dan juga terus mendanai 401knya. Saya sangat senang untuk berbagi dengannya bahwa ia sebenarnya bisa melakukan ini dan bahwa prosedur itu disebut distribusi dalam-layanan.

Aturan tentang Distribusi Dalam Layanan 401k

  1. Pertama-tama, Anda MEMILIKI menjadi 59 1/2. Tidak peduli seberapa banyak Anda tidak menyukai rencana Anda saat ini dan Anda ingin menarik semuanya, itu bukan pilihan sampai saat itu.
  2. Ini tidak hanya berlaku untuk 401k. Setiap jenis rencana pensiun juga akan berhasil. Ini termasuk 403b, 457 "dan pensiun juga.
  3. Pastikan untuk mengembalikan uang ke IRA jika Anda tidak membutuhkannya. Dengan melakukan penarikan dalam-layanan 401k, Anda akan dikenakan pajak.

Alasan untuk Melakukan Distribusi Dalam Pelayanan 401k

Sebuah distribusi layanan memungkinkan Anda untuk menggulirkan saldo Anda dari rencana pembagian keuntungan Anda ke IRA. Anda harus menentukan terlebih dahulu apakah Anda memenuhi syarat. Beberapa rencana mungkin melarang melakukannya. Berikut beberapa alasan yang mungkin Anda ingin:

  • Kontrol- Siapa yang tidak suka kontrol? Dengan IRA, Anda adalah pemilik akun dan memiliki kontrol lebih besar atas aset Anda, bebas dari pembatasan yang dapat diterapkan oleh rencana yang disponsori perusahaan Anda.
  • Diversifikasi - Banyak rencana yang disponsori perusahaan menawarkan opsi investasi terbatas. Sebaliknya, kebanyakan IRA biasanya memberikan pilihan investasi yang lebih luas di hampir semua kelas aset. Fleksibilitas ini dapat membantu Anda mendiversifikasi aset pensiun Anda dengan lebih baik untuk memenuhi tujuan investasi individu Anda.
  • Pilihan penerima - Biasanya, IRA memungkinkan penerima manfaat non-pasangan untuk "meregangkan" IRA yang diwariskan selama masa hidup mereka. Jenis opsi distribusi penerima manfaat ini tidak tersedia di sebagian besar rencana yang disponsori perusahaan, yang dapat membatasi pilihan distribusi untuk penerima manfaat Anda.

Kekurangan Distribusi 401k Dalam Layanan

Dengan setiap keuntungan mungkin ada kerugian. Tolong pertimbangkan:

  • Keterbatasan usia - Dalam rencana yang memenuhi syarat, aturan usia 55 memungkinkan peserta yang berhenti bekerja pada usia 55 tahun atau lebih untuk mengambil distribusi tanpa 10% denda distribusi prematur IRS. Dalam IRA, Anda tidak boleh mengambil distribusi sampai usia 59½. Untuk alasan ini, jika Anda berencana untuk pensiun dini, Anda mungkin ingin mempertahankan akses bebas hukuman ke dana pensiun Anda dengan tidak memindahkan semua aset 401 (k) Anda ke IRA sebelum pensiun.
  • NUA- Pengakuan pajak Net Unrealized Appreciation (NUA) bukan pilihan untuk distribusi dari IRA. Oleh karena itu, jika Anda memegang saham perusahaan yang sangat dihargai dalam rencana yang disponsori perusahaan Anda, pengguliran saham itu ke IRA akan menghilangkan kemampuan yang mungkin Anda miliki untuk mengambil keuntungan dari perlakuan pajak NUA.
  • Perlindungan kreditur - Sementara IRA sekarang memiliki perlindungan kebangkrutan federal, perlindungan kreditur IRA lainnya masih ditentukan oleh undang-undang negara bagian. Aset program yang memenuhi syarat terus memiliki perlindungan kreditor federal yang luas.
  • Kontribusi baru untuk paket Anda yang sudah ada - Mengambil distribusi dalam-layanan dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk berkontribusi pada rencana yang disponsori perusahaan Anda. Pastikan untuk berkonsultasi dengan administrator rencana Anda sebelum menerapkan ini. Pelajari lebih lanjut di sini tentang batas kontribusi IRA Roth.
  • Biaya - Biaya yang terkait dengan IRA Anda sendiri bisa lebih mahal daripada opsi investasi di dalam 401k.
  • Dolar setelah pajak - Dolar setelah pajak umumnya dipisahkan dalam rencana yang memenuhi syarat, dan seringkali dapat didistribusikan secara terpisah. Namun, dolar setelah pajak mempersulit hal-hal jika digulirkan ke IRA. Jika Anda memindahkan uang setelah pajak ke IRA, uang itu menjadi bagian dari "basis" IRA yang tidak dapat dikurangkan dan tidak akan dapat diakses secara terpisah. Untuk menghindari membayar pajak lagi atas dasar "IRA" Anda ketika Anda mengambil distribusi IRA, Anda harus menyimpan catatan yang cermat tentang "dasar" dalam IRA Anda. Ini bisa menjadi lebih banyak masalah dalam hal melakukan Konversi Roth IRA.

* Batasan, hukuman, dan pajak mungkin berlaku. Kecuali kriteria tertentu terpenuhi, pemilik Roth IRA harus berusia 59 1/2 tahun atau lebih dan telah menahan IRA selama 5 tahun sebelum penarikan bebas pajak diizinkan.

Tonton videonya: Kekayaan dan Kekuasaan di Amerika: Kelas Sosial, Distribusi Pendapatan, Keuangan dan Impian Amerika

Pesan Populer

Kategori Berinvestasi, Artikel Berikutnya

GF ¢ 006: Bagaimana 5 Detik (bisa saja) Mengubah Hidup Saya (dan masih melakukannya)
Berinvestasi

GF ¢ 006: Bagaimana 5 Detik (bisa saja) Mengubah Hidup Saya (dan masih melakukannya)

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_006_.mp3 Klik di sini untuk berlangganan Podcast “Good Financial Cents” di iTunes. Hari lain 5 detik membuat semua perbedaan di dunia. Saya sedang menuju kembali ke rumah dari sebuah pertemuan yang saya lakukan dengan seorang klien di dekat daerah St. Louis yang melaju ke selatan di Route 127 - sebuah jalan dua jalur melalui sisi negara.
Baca Lebih Lanjut
Tanyakan GFC 009 - 3 Strategi Uang untuk Rata-Rata Joe
Berinvestasi

Tanyakan GFC 009 - 3 Strategi Uang untuk Rata-Rata Joe

Selamat datang di Ask GFC lain! Jika Anda memiliki pertanyaan yang ingin dijawab, Anda dapat menanyakannya di sini. Jika pertanyaan Anda ditampilkan di GFC TV atau GFC Podcast, Anda adalah penerima yang beruntung dari buku terlaris saya, Soldier of Finance, dan kartu hadiah Amazon senilai $ 50. Jadi apa yang kamu tunggu? Ajukan pertanyaan Anda sekarang!
Baca Lebih Lanjut
Apakah Sudah Saatnya Memikirkan Kembali Risiko?
Berinvestasi

Apakah Sudah Saatnya Memikirkan Kembali Risiko?

Jika Anda menyebutkan risiko dalam iklim pasar yang penuh gejolak saat ini, kebanyakan orang mungkin berpikir tentang akun investasi mereka yang menyusut dengan cepat. Namun dalam kenyataannya, risiko investasi memiliki banyak bentuk, dan masing-masing dapat memengaruhi cara Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Kunci untuk menghadapi risiko investasi adalah mempelajari cara mengelolanya - dengan bantuan dari perencana keuangan Anda, tentu saja :).
Baca Lebih Lanjut