Asuransi

GFC 073: Asuransi Perawatan Jangka Panjang Harga: Berapa Banyak yang Anda Butuhkan?

Kebanyakan orang tidak akan keberatan membayar sebagian besar jenis asuransi: pemilik rumah, kesehatan, kehidupan, mobil, dll.

Sementara kebanyakan orang melihat perlunya asuransi perawatan jangka panjang, begitu mereka menerima penawaran dan melihat berapa biaya sebenarnya, mereka segera dimatikan.

Tetapi haruskah tingkat asuransi perawatan jangka panjang menjadi penghalang?

Kenyataan yang menakutkan adalah bahwa ada kemungkinan besar bahwa Anda dan saya akan membutuhkan semacam perawatan jangka panjang dalam hidup kita.

Berapa banyak peluang? Menurut Administrasi Penuaan AS, lebih dari 70% kesempatan.

Itu berarti Anda memiliki kesempatan lebih besar untuk membutuhkan perawatan jangka panjang daripada Shaquille O'neal membuat lemparan bebas. Seberapa menakutkannya itu?

Tujuan dari posting ini adalah dua kali lipat. Pertama, untuk memberi Anda gambaran tentang berapa banyak perawatan jangka panjang yang mungkin berharga di masa depan. Kedua, untuk memberikan beberapa kutipan asuransi jangka panjang kehidupan nyata untuk membantu mengilustrasikan berapa biayanya.

Tapi sebelum kita masuk ke biaya dan kutipan, mari kita lihat dulu beberapa informasi yang "perlu diketahui".

Mengapa Asuransi Perawatan Jangka Panjang telah Menjadi Sangat Penting

Satu atau dua generasi yang lalu perawatan jangka panjang bahkan tidak ada di layar radar kebanyakan orang. Tetapi kenaikan biaya dan umur panjang mengubah semua itu.

Di sisi biaya misalnya, biayanya hanya $ 700 per tahun per orang untuk tinggal di panti jompo pada tahun 1950. Pada tahun 1969, biaya telah meningkat menjadi $ 5.300. Itu peningkatan lebih dari tujuh kali lipat dalam biaya perawatan di rumah perawatan, tetapi itu masih sangat terjangkau berdasarkan tingkat pendapatan pada saat itu. Saat ini, biaya untuk mempertahankan seseorang di panti jompo selama satu tahun adalah sekitar 15 kali lebih tinggi daripada di tahun 1969 (lihat biaya saat ini di bawah).

Faktor lainnya adalah umur panjang. Pada tahun 1969, rata-rata manusia hidup hanya 66,8 tahun; rata-rata wanita 74,3. Tetapi pada 2015, pria hidup sampai usia rata-rata 76,3 tahun, sementara wanita hidup hingga 81,2 tahun. Itu adalah peningkatan 9 ½ tahun untuk pria, dan hampir 7 tahun untuk wanita, semuanya dalam waktu kurang dari 50 tahun.

Tetapi peningkatan umur panjang itu juga meningkatkan kemungkinan menghabiskan setidaknya beberapa bagian dari kehidupan Anda di panti jompo. Ingat bahwa angka-angka di atas adalah median - yang berarti bahwa setengah populasi akan hidup lebih lama. Itu kelompok yang paling mungkin mengalami menginap di panti jompo.

Namun rentang hidup rata-rata tidak menceritakan keseluruhan cerita. Menurut Administrasi Jaminan Sosial, rata-rata pria berusia 65 tahun dapat berharap hidup menjadi 84,3. Wanita rata-rata 65 tahun dapat berharap untuk hidup sampai 86,6. Ini memberikan gagasan yang lebih baik mengapa panti jompo menjadi jauh lebih umum dalam beberapa tahun terakhir.

Melindungi Aset Keuangan Anda

Ini adalah masalah asuransi perawatan jangka panjang dengan sendirinya. Faktanya adalah, karena perawatan jangka panjang tidak dicakup oleh Medicare (di luar 100 hari) atau oleh asuransi kesehatan swasta, satu-satunya cara untuk menutupi biayanya adalah dengan membayarnya dari sumber keuangan pribadi. Artinya, jika Anda tidak memiliki asuransi perawatan jangka panjang.

Sekarang jika Anda seorang multi-jutawan, atau Anda berharap menjadi orang sebelum Anda pensiun, prospek membayar dengan baik ke dalam enam angka untuk perawatan panti jompo mungkin tidak terlalu mengganggu Anda. Tetapi jika Anda memiliki portofolio yang lebih sederhana, katakan kurang dari $ 2 juta, beberapa ratus ribu dolar dapat secara serius mengurangi keseimbangan itu.

Ini juga harus dipertimbangkan bahwa sementara perawatan jangka panjang yang khas diperkirakan kurang dari lima tahun - yang masih dapat dijalankan hingga total $ 500.000 - beberapa orang memang membutuhkan lebih banyak waktu. Tinggal 10 tahun dapat berjalan hingga $ 1 juta, terutama jika Anda tinggal di area biaya tinggi.

Itu membuka dua pertanyaan penting:

  1. Bagaimana pasangan yang tidak dilembagakan akan bertahan hidup sementara yang lain berada di panti jompo? Dan…
  2. Berapa banyak aset Anda yang Anda rencanakan untuk diserahkan kepada ahli waris Anda?

Intinya adalah, ketika seseorang pergi ke panti jompo, situasi keuangan Anda menjadi sepenuhnya terbuka. Yang Anda tahu adalah bahwa biaya hidup tahunan Anda akan meledak tiba-tiba. Satu-satunya pertanyaan dari sana adalah, berapa lama itu akan bertahan?

Tinggal bertahun-tahun di fasilitas panti jompo berpotensi bangkrut bahkan orang yang memiliki aset pensiun besar. Asuransi perawatan jangka panjang adalah perlindungan terbaik terhadap hasil tersebut.

Ketika Perawatan Jangka Panjang Dianggap Akan Diperlukan

Beberapa orang mungkin percaya bahwa panti jompo dapat dihindari dengan perawatan yang disediakan oleh anggota keluarga. Namun dalam banyak kasus, ini adalah angan-angan. Tingkat perawatan mungkin mengharuskan anggota keluarga mengambil apa yang akan menjadi pekerjaan penuh waktu.

Pada saat seseorang mencapai titik kebutuhan untuk berada di panti jompo, mereka membutuhkan bantuan berkelanjutan dengan apa yang disebut sebagai kegiatan hidup sehari-hari, atau ADL. Contoh ADL meliputi:

  • Mandi - Kemampuan untuk membersihkan diri dan melakukan aktivitas perawatan seperti mencukur dan menyikat gigi.
  • Berpakaian - Kemampuan untuk berpakaian sendiri tanpa harus berjuang dengan kancing dan ritsleting.
  • Makan - Kemampuan untuk memberi makan sendiri.
  • Mentransfer - Mampu berjalan atau bergerak dari tempat tidur ke kursi roda dan kembali lagi.
  • Toileting - Kemampuan untuk masuk dan keluar toilet.
  • Pengawasan diri - Kemampuan untuk mengendalikan fungsi kandung kemih dan usus seseorang.

Perawatan perawatan di rumah umumnya ditentukan untuk diperlukan setelah seseorang mencapai titik tidak mampu melakukan setidaknya dua dari enam ADL. Namun, biasanya benar bahwa jika seseorang kehilangan kemampuan untuk melakukan hanya satu, mereka sama-sama tidak dapat melakukan beberapa orang lain, atau bahkan keenamnya.

Ada kelompok kegiatan kedua, yang disebut sebagai aktivitas instrumental kehidupan sehari-hari, atau IADL, yang mencakup ketidakmampuan untuk melakukan tugas pribadi dan rumah tangga umum:

  • Menggunakan telepon
  • Mengelola obat
  • Menyiapkan makanan
  • Pembenahan
  • Mengelola keuangan pribadi
  • Belanja bahan makanan atau pakaian
  • Mengakses transportasi
  • Merawat hewan peliharaan

Selain fakta bahwa banyak orang di panti jompo membutuhkan bantuan untuk kegiatan sehari-hari, banyak juga yang memerlukan perawatan medis berkelanjutan. Paling baik ditangani di fasilitas perawatan keperawatan trampil, karena anggota keluarga tidak mungkin dapat memberikan layanan tersebut.

Seorang anggota keluarga mungkin dapat memberikan bantuan dengan layanan IADL, dan mungkin bahkan secara paruh waktu. Tetapi jika orang tersebut membutuhkan perawatan untuk ADL, tugasnya jauh lebih besar. Biasanya membutuhkan tidak hanya perawatan penuh waktu, tetapi juga situasi langsung. Itu karena ADL adalah jenis kegiatan yang terjadi 24 jam sehari, tujuh hari per minggu.

Meskipun Anda mungkin dapat mempekerjakan orang untuk perawatan di rumah, biaya umumnya sebanding dengan apa yang sebenarnya untuk tinggal di panti jompo. Itu karena perawatan perlu disediakan untuk mencakup tiga shift 8 jam setiap hari, dan hampir setiap hari dalam seminggu.

Tidak akan Medicaid dan Medicare membantu dengan Biaya Perawatan Keperawatan?

Mari kita mulai dengan Medicaid. Medicaid dapat mencakup perawatan di panti jompo, tetapi bukan tanpa keterbatasan. Beberapa kerugian termasuk:

  • Anda harus bangkrut - Itu berarti Anda harus menurunkan aset Anda sebelum beralih ke Medicaid.
  • Tidak semua fasilitas perawatan menerima pasien Medicaid - Pengembalian biaya Medicaid ke penyedia layanan sangat rendah. Akibatnya, banyak fasilitas tidak menerima pasien Medicaid. Ini akan membatasi jumlah pilihan perawatan yang tersedia.
  • Perawatan dapat diturunkan setelah Anda beralih ke Medicaid - Ada laporan orang-orang yang memiliki pengaturan panti jompo mereka terdegradasi di bawah Medicaid. Misalnya, mereka dapat dipindahkan dari kamar pribadi ke ruang semi privat, atau bahkan ke bangsal.
  • Proses aplikasi Medicaid terkenal panjang - Anda dapat berada di fasilitas selama beberapa bulan sebelum aplikasi Anda disetujui. Dan jika ditolak, Anda memiliki masalah yang lebih besar.
  • Perawatan medis terbatas - Karena Medicaid tidak mencakup semua prosedur bahwa kebijakan asuransi kesehatan akan, seperti terapi atau perawatan eksperimental yang ditentukan tidak sepenuhnya diperlukan, bisa ada pengurangan dalam tingkat perawatan medis.

Medicaid tentu saja pilihan jika Anda memiliki sedikit atau tanpa uang. Tetapi jika Anda memiliki investasi dan aset lain yang Anda ingin pertahankan dalam menghadapi biaya perawatan yang tinggi, Medicaid tidak akan menjadi pilihan bagi Anda.

Cakupan Medicare Biaya Rumah Perawatan

Medicare menyediakan cakupan untuk biaya perawatan di rumah, tetapi hanya pada basis yang sangat terbatas.

Misalnya, Medicare hanya akan membayar 80 dari 100 hari pertama masa inap di panti jompo, dan hanya sampai pada tingkat melebihi $ 164,50 per hari (Anda harus membayar seluruh biaya 20 hari pertama). Setelah 100 hari, Medicare tidak lagi membayar pertanggungan.

Mereka juga memiliki persyaratan yang kaku. Anda tidak bisa hanya memeriksakan diri ke panti jompo karena Anda tidak lagi mampu merawat diri sendiri. Perawatan di rumah Anda harus didahului oleh minimal tinggal tiga hari di ruang gawat darurat, dan transfer ke fasilitas menyusui harus dianggap perlu secara medis, tetapi bukan hanya karena Anda tidak lagi dapat merawat diri sendiri.

Berapa Banyak Perawatan Jangka Panjang?

Itu pertanyaan jutaan dolar. MetLife melakukan survei pada tahun 2009 dari perkiraan biaya perawatan jangka panjang. Berdasarkan temuan mereka, biaya tahunan rata-rata perawatan di panti jompo sekarang $ 79.935 atau $ 219 per hari. Itu naik 3,3% dari 2008. Rata-rata panti jompo tinggal sekitar 2,5 tahun, yang berarti Anda akan membutuhkan sekitar $ 200.000 untuk membayar tagihan tersebut. Itu sedikit lebih dari tagihan DirecTV Anda, ya?

Bagaimana jika Anda harus membayar seluruh biaya perawatan jangka panjang saku? Akankah telur pensiunan Anda bertahan seperti pukulan besar? Medicaid dapat membantu, tetapi itu hanya ketika semuanya habis. Solusi yang jelas adalah asuransi perawatan jangka panjang.

Seberapa mahal Cakupan Perawatan Jangka Panjang?

Setiap tahun, biasanya biaya sekitar sebanyak mobil yang digunakan murah. Menurut survei MetLife: pada tahun 2009, seorang pegawai federal berusia 52 tahun dapat membayar $ 1,524 per tahun untuk kebijakan LTC dengan manfaat $ 200 per hari selama tiga tahun dan manfaat seumur hidup maksimum sekitar $ 200.000.

Apakah $ 1.500 atau $ 1.800 atau $ 2.100 per tahun (hanya untuk membuang beberapa angka) terdengar mahal? Premi ini tentunya tidak mahal dibandingkan dengan tagihan mengejutkan yang mungkin Anda hadapi jika kebutuhan LTC memasuki hidup Anda. Ya, ada kemungkinan Anda tidak akan membutuhkan cakupan LTC. Namun, dengan kemajuan dalam bidang kedokteran dan perawatan kesehatan, kita dapat hidup lebih lama dari yang kita perkirakan sebelum kita meninggalkan dunia ini.

Jika Anda pernah memiliki pengalaman di mana orang yang dicintai membutuhkan perawatan jangka panjang maka biayanya tidak menjadi masalah. Seorang klien saya berbagi kisahnya di mana asuransi perawatan jangka panjang menyelamatkan keluarganya dari kepedihan finansial dan emosional.

Hukum Penatua Law View

Menyarankan berapa banyak asuransi perawatan jangka panjang yang mungkin diperlukan adalah sulit karena ada banyak faktor yang bekerja di sini. Banyak tergantung pada keadaan Anda berada. Faktor-faktor lain termasuk kesehatan Anda saat ini, riwayat medis keluarga, dan berapa banyak dalam aset yang dapat diinvestasikan yang Anda miliki. Selain itu, ada variabel lain yang perlu dipertimbangkan. Ada empat variabel utama yang harus dipertimbangkan ketika membangun polis Asuransi Perawatan Jangka Panjang:

  • jumlah manfaat harian
  • periode manfaat
  • periode eliminasi
  • perlindungan inflasi

Saya memutuskan untuk mencari nasihat Penasihat Tiffanny dari Hukum Penatua S.I. yang menasihati kliennya tentang masalah penatua. Inilah yang dikatakan Tiffanny:

Saya biasanya menyarankan orang-orang mendapatkan pembayaran minimal 5 tahun karena masa tenggang waktu untuk transfer berpindah ke 5 tahun. Meskipun sekarang sudah 3 tahun, itu akan pindah ke 5 tahun, segera di Illinois.

Berapa Banyak Manfaat Harian yang Anda Rekomendasikan Untuk Polis Asuransi Perawatan Jangka Panjang?

Di Southern Illinois Biaya Keperawatan Rumah berkisar dari $ 90 sehari hingga $ 180 sehari. Oleh karena itu saya akan mengatakan bahwa manfaat harian seharusnya tidak kurang dari $ 100 per hari dan mungkin lebih baik di suatu tempat sekitar $ 120 sehari.

Berapa Lama Periode Eliminasi?

Saya akan mengatakan periode eliminasi 90-100 hari. Alasan untuk ini adalah karena Medicare biasanya akan membayar untuk 100 hari pertama dan Anda ingin asuransi perawatan jangka panjang Anda untuk menendang tepat setelah Medicare habis.

Berapa Banyak dari Pembayaran Total Haruskah Anda Pertimbangkan Ketika Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang?

Tentu saja, rencana terbaik tidak akan memiliki batas tetapi sesuatu yang masuk akal adalah $ 200.000 - $ 250.000 pembayaran maksimum. Seperti istilah tertentu anuitas, ide yang baik mungkin untuk memastikan bahwa rencana Anda akan membayar manfaat harian maximium selama 5 tahun.

Untuk sebagian besar, jika Anda memiliki polis asuransi perawatan jangka panjang yang layak, Anda tidak perlu khawatir kehilangan semua aset Anda untuk membantu hidup dan atau panti jompo. Saya merekomendasikan kepada semua klien saya yang berusia di bawah 70 tahun bahwa mereka setidaknya mencoba untuk mendapatkan liputan. Anda memiliki kesempatan lebih besar untuk menjadi cacat daripada benar-benar sekarat.

Seperti yang Anda lihat, ada banyak pertimbangan yang masuk ke pembelian polis asuransi perawatan jangka panjang. Terima kasih kepada Tiffanny untuk berbagi keahliannya!

Kutipan Asuransi Jangka Panjang

Asuransi perawatan jangka panjang tersedia melalui sebagian besar perusahaan asuransi terbaik yang menawarkan asuransi jiwa. Jadi saya mulai dengan yang paling populer di antara penyedia terkenal.

Sementara survei MetLife memberikan beberapa informasi umum yang baik tentang biaya sebenarnya dari Asuransi Perawatan Jangka Panjang, saya memutuskan untuk menghubungi salah satu penyedia terkemuka dan meminta penawaran aktual pada polis asuransi perawatan jangka panjang. Harga Asuransi Jangka Panjang yang saya minta adalah untuk usia 50, 55, dan 60 tahun, masing-masing - semua diasumsikan berada dalam kesehatan yang sangat baik tanpa manfaat bagi pasangan. Seperti grafik di bawah ini menunjukkan tiga konstanta adalah jumlah manfaat harian, periode manfaat, periode eliminasi, dan batas kebijakan. Mari kita lihat apa hasilnya:

Usia50 Tahun55 Tahun60 Tahun
Kelas RisikoMemilihMemilihMemilih
Jumlah Manfaat LTC$ 100 Setiap Hari$ 100 Setiap Hari$ 100 Setiap Hari
Periode Manfaat3 tahun3 tahun3 tahun
Batas Kebijakan$109,500$109,500$109,500
Periode Eliminasi90 Hari90 Hari90 Hari
Opsi InflasiSenyawa 5%Senyawa 5%Senyawa 5%
Manfaat Menginap Di Rumah$3,000$3,000$3,000
Total Premi Tahunan$1,078.65$1,198.50$1,462.17
Contoh dari Quotes Asuransi Jangka Panjang untuk usia 50 tahun pada usia hingga 60 tahun.

Temuan Kutipan Asuransi Jangka Panjang

Berdasarkan temuan kami dapat memperoleh beberapa informasi menarik. Pertama, bahwa total harga premi tahunan meningkat sebesar 11% dengan menunggu hingga usia 55, bukan 50. Kedua, peningkatan persentase dari 55 hingga 60 adalah 22%. Ketiga, dengan menunda usia 50 hingga 60 tahun, ada premi 35,6%. Banyak baby boomer selalu bertanya-tanya apa potensi peningkatan premi mungkin dengan menunggu, ini harus memberikan beberapa wawasan.

Penolakan: Anda tidak boleh mendasarkan angka-angka ini sebagai representasi sebenarnya dari premi asuransi perawatan jangka panjang. Ini hanya untuk digunakan sebagai contoh dan Anda harus berkonsultasi dengan profesional berlisensi yang berkualifikasi untuk memberikan penawaran yang akurat berdasarkan situasi Anda.

Tonton videonya: Kemping truk ringan di pasar (hanya 250lbs) oleh Go Fast Campers

Pesan Populer

Kategori Asuransi, Artikel Berikutnya

Peringatan Darurat: Cara Bersiap Untuk Badai
Asuransi

Peringatan Darurat: Cara Bersiap Untuk Badai

Diperbarui 03/01/2012: Saya pernah tinggal di Southern Illinois sebagian besar hidup saya dan tidak dapat mengingat waktu di mana kami dipukul dengan badai angin yang ganas. Ketika saya pertama kali menulis posting ini, daerah kami terkena apa yang disebut “badai pedalaman”. Ini hal terdekat yang pernah saya alami dengan badai dan / atau angin puting beliung. Saya tidak pernah berpikir daerah kami akan dipukul lagi.
Baca Lebih Lanjut
My Haven Life Insurance Review - Dapatkan Covered Hanya dalam Menit!
Asuransi

My Haven Life Insurance Review - Dapatkan Covered Hanya dalam Menit!

Pembaruan 1/10/2018: Haven Life baru saja mencapai cakupan maksimumnya hingga lebih dari $ 2.000.000, semua tanpa ujian. Klik di sini untuk memeriksa tarif Anda! Secara historis, asuransi jiwa telah menjadi subjek tabu. Sebagai manusia, kita terpancang untuk berpikir kita akan hidup selamanya. Karena membahas asuransi jiwa berarti kita menangani kematian kita sendiri, terlalu banyak dari kita memilih untuk menghindari situasi sama sekali.
Baca Lebih Lanjut
Ulasan Ameritas Life Insurance Corp
Asuransi

Ulasan Ameritas Life Insurance Corp

Kebanyakan orang memahami pentingnya asuransi jiwa. Mereka tahu betapa pentingnya menyediakan orang yang mereka cintai jika mereka meninggal dunia. Sayangnya, tidak banyak orang yang mengerti betapa pentingnya asuransi kecacatan dan mengapa mereka harus mempertimbangkan kebijakan. Latar Belakang Cepat Asuransi Kehidupan Ameritas Corp
Baca Lebih Lanjut
GF ¢ 031: Apakah Asuransi Jiwa Universal adalah Ripoff?
Asuransi

GF ¢ 031: Apakah Asuransi Jiwa Universal adalah Ripoff?

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3 Jual apa yang Anda inginkan, bukan yang mereka butuhkan. Sayangnya, ini terjadi BANYAK di industri kami. Penasihat keuangan yang teduh akan menjual reksa dana, anuitas, REIT, asuransi jiwa nilai tunai - pada dasarnya apa pun yang mungkin lebih masuk akal bagi mereka (dalam bentuk membuat komisi) bukan klien.
Baca Lebih Lanjut