Kredit

Fixed (Rate) Annuities

Ada semuanya jenis anuitas tersedia, termasuk satu untuk hampir setiap ceruk investasi yang ada. Jika Anda tertarik untuk menghasilkan pendapatan terjamin, tanpa risiko terhadap nilai pokok Anda, maka anuitas tetap mungkin adalah apa yang Anda cari. Mereka membayar tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada investasi berbunga lainnya, seperti CD dan dana pasar uang, dan juga menawarkan pendapatan yang ditangguhkan pajak juga. Mereka bukan untuk semua orang, tetapi mereka mungkin tepat untuk Anda.

Apa itu Anuitas Tetap?

Anuitas tetap adalah kontrak investasi antara Anda dan perusahaan asuransi, yang mewajibkan perusahaan untuk melakukan pembayaran anuitas tetap kepada Anda sesuai dengan persyaratan yang ditentukan dalam kontrak anuitas. Ini adalah cara terbaik untuk mendapatkan pengembalian investasi yang aman dan stabil, yang juga membuat anuitas tetap sangat populer di kalangan pensiunan.

Anuitas tetap bekerja sangat mirip dengan sertifikat deposito (CD) yang dikeluarkan oleh bank. Anda menginvestasikan sejumlah uang dalam anuitas, dan Anda membayar bunga tetap. Jika bunga terakumulasi dalam rencana, akun akan tumbuh nilainya, yang akan memungkinkan pendapatan bunga lebih banyak untuk rencana di masa depan.

Dapatkan Tarif Anuitas Tertinggi 2017 dari Operator dan Bandingkan Dengan Nilai Tertinggi!

Namun ada cara tertentu di mana anuitas tetap berbeda dari CD. Misalnya, jika Anda menyerahkan anuitas tetap sebelum waktunya, Anda biasanya harus membayar biaya penyerahan. Tuduhan itu dapat memotong ke nilai pokok anuitas, bukan hanya mengurangi pendapatan bunga Anda, seperti biasanya terjadi dengan hukuman penarikan awal pada CD. Selain itu, Anda mungkin akan dikenai penalti penarikan awal 10% dari IRS - tetapi kita akan lebih dalam ke titik itu sedikit kemudian di artikel ini.

Anuitas tetap dapat mengambil dua bentuk berbeda:

Tanggungan anuitas tetap. Jenis anuitas tetap ini mempertahankan pendapatan bunga dalam rencana, sehingga akan tumbuh menjadi jumlah yang lebih besar untuk jumlah tahun yang telah ditentukan. Setelah itu, Anda dapat mulai mengambil distribusi dari rencana untuk memberi Anda penghasilan langsung.

Anuitas tetap segera. Ini adalah anuitas tetap yang membayar Anda dengan segera. Anda menetapkan anuitas, dan mulai membayar Anda penghasilan tetap, sesuai dengan ketentuan rencana.

Manfaat Annuities Suku Bunga Tetap

Anuitas tetap datang dengan sejumlah manfaat yang membuat mereka investasi yang diinginkan, terutama bagi mereka yang dekat dengan pensiun. Beberapa dari manfaat itu termasuk:

Tingkat pengembalian suku bunga terjamin. Anuitas tetap dapat memberikan penghasilan terjamin untuk masa berlaku kontrak anuitas. Ini sangat berbeda dengan kinerja saham, di mana nilai pokok dan pendapatan dividen dapat berubah dari waktu ke waktu.

Persyaratan investasi minimum yang rendah. Anda biasanya dapat membeli kontrak anuitas tetap hanya dengan $ 1.000 hingga $ 10.000. Itu menempatkan mereka dalam jangkauan para investor baru dan kecil. Ini terutama benar jika Anda adalah investor kecil yang ingin melakukan diversifikasi investasi Anda, dan ingin memasukkan komponen pendapatan tetap.

Penghasilan bunga adalah pajak tangguhan. Dengan cara ini, anuitas tetap bekerja mirip dengan Roth IRA. Meskipun kontribusi untuk rencana tersebut tidak dapat dikurangkan dari pajak, pendapatan bunga yang diperoleh dari tunjangan hari tua adalah tangguhan pajak. Itu berarti Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan atas penghasilan bunga Anda. Tidak ada pajak yang akan diperlukan sampai Anda mulai mengambil distribusi dari anuitas.

Dan sama halnya dengan jenis lain dari rencana investasi pajak tangguhan, Anda harus menunggu untuk mengambil penarikan dari rencana sampai Anda berusia setidaknya 59 ½ tahun. Jika Anda mengambilnya lebih cepat, Anda tidak hanya harus membayar pajak penghasilan biasa pada penarikan, tetapi juga denda IRS 10% pada penarikan awal.

(CATATAN: Meskipun beberapa agen asuransi akan mendorong Anda untuk melakukannya, Anda mungkin tidak ingin menyertakan anuitas tetap di IRA Anda atau rencana pensiun lainnya. Itu karena penghasilan pada mereka sudah terkena pajak, jadi termasuk mereka dalam rencana itu juga pajak tangguhan tidak melayani tujuan nyata. Ini mirip dengan mengapa Anda tidak akan menempatkan obligasi kota ke dalam rekening pensiun - pendapatan pada mereka sudah bebas pajak.)

Suku bunga pada anuitas tetap biasanya lebih tinggi daripada di CD. Ini terutama terjadi pada tahun pertama anuitas. Misalnya, anuitas tetap lima tahun dapat membayar Anda sesuatu yang lebih dari 5% pada tahun pertama, dan kemudian 3% untuk sisa empat tahun kontrak. Ini jauh lebih baik daripada tarif yang bisa Anda dapatkan dengan CD lima tahun. Dan secara alami suku bunga yang dibayarkan pada anuitas tetap akan disesuaikan berdasarkan gambar suku bunga saat ini.

Penghasilan seumur hidup. Anuitas tetap dapat diatur untuk memberi Anda penghasilan selama sisa hidup Anda. Anda menetapkan dan mendanai anuitas, dan kemudian mulai mengumpulkan pendapatan bunga. Setelah Anda mencapai pensiun, anuitas dapat diatur untuk memberi Anda penghasilan selama sisa hidup Anda. Ini adalah alasan lain mengapa mereka dianggap investasi yang solid untuk tujuan pensiun.

Apakah Annuities Tetap FDIC Tertanggung?

Ini adalah area di mana anuitas tetap berangkat dari CD sepenuhnya. Sementara CD datang dengan asuransi federal melalui FDIC, hingga $ 250.000 per depositor, anuitas tetap - dan semua anuitas dalam hal ini - tidak memiliki asuransi pemerintah yang sama. Mereka juga tidak dilindungi oleh Securities Investor Protection Corporation (SIPC), yang melindungi akun investor dari penipuan atau kegagalan perusahaan pialang investasi.

Anuitas tetap, sebenarnya semua anuitas, terutama "diasuransikan" oleh perusahaan asuransi yang mengeluarkan mereka, bukan agen pihak ketiga, seperti FDIC atau SIPC.Itu berarti bahwa kekuatan keuangan perusahaan asuransi yang mengeluarkan anuitas sangat penting.

Ini belum tentu situasi panik. Insiden kegagalan perusahaan asuransi sebenarnya cukup langka dalam sejarah AS. Dan sering kali ketika perusahaan asuransi melakukan, aset dan kewajibannya didistribusikan ke perusahaan asuransi lain yang beroperasi di dalam negara di mana ia berada.

Tetapi itu tidak berarti bahwa Anda harus mengabaikan kekuatan atau kelemahan dari perusahaan asuransi yang ingin Anda anut dalam anuitas. Salah satu cara terbaik untuk mengukur kekuatan dan keamanan perusahaan asuransi menerbitkan anuitas adalah dengan memeriksa peringkat mereka oleh A. M. Best. Mereka dianggap sebagai standar industri untuk mengukur integritas keuangan perusahaan asuransi. Mereka menerbitkan peringkat di lebih dari 3.500 perusahaan asuransi di seluruh dunia. Mereka menerbitkan peringkat pada perusahaan asuransi yang berkisar dari yang tinggi A ++ ke rendah F.

Tentu saja jika Anda berinvestasi di anuitas, Anda akan ingin tetap dengan perusahaan yang berada di ujung yang lebih tinggi dari kisaran peringkat. Juga pastikan untuk memeriksa peringkat pada perusahaan asuransi yang Anda investasikan, setidaknya setiap tahun. Rating perusahaan asuransi individu dapat ditingkatkan atau diturunkan, tergantung pada kinerja perusahaan.

Di luar kekuatan keuangan dari perusahaan asuransi yang mengeluarkannya, sebagian besar negara memiliki asosiasi penjamin yang memberikan tingkat perlindungan bagi mereka yang berinvestasi dalam anuitas. Biasanya ada batasan $ 100.000 pada kontrak anuitas, jika negara Anda memang memiliki asosiasi garansi. Anda dapat memeriksa dengan komisaris asuransi negara Anda untuk menentukan baik keberadaan asosiasi garansi, maupun jumlah perlindungan yang diberikannya.

Jika negara bagian Anda memiliki batasan dolar tentang berapa banyak perlindungan yang akan diberikan, Anda harus merencanakan untuk mempertahankan investasi anuitas Anda dengan perusahaan asuransi tunggal di bawah tingkat itu. Jika total investasi anuitas Anda melebihi tingkat perlindungan negara, Anda harus menyebarkan anuitas Anda di antara beberapa perusahaan asuransi yang berbeda.

Dengan demikian, Anda juga harus memeriksa dengan komisaris asuransi negara apakah atau tidak batas perlindungan berlaku untuk investasi Anda dengan perusahaan asuransi tunggal, atau mewakili agregat dari semua kontrak anuitas Anda. Namun, karena sangat tidak mungkin bahwa perusahaan asuransi akan gagal, bahkan kemungkinan kecil bahwa dua atau lebih akan gagal pada saat yang bersamaan.

Itu bukan asuransi FDIC, tetapi cukup dekat sehingga Anda dapat menginvestasikan uang Anda dalam kontrak anuitas dengan keyakinan.

Risiko Kegagalan Tetap

Terlepas dari risiko bahwa perusahaan asuransi yang mengeluarkan anuitas bisa gagal - yang merupakan risiko yang diakui sangat kecil - ada risiko lain yang melekat pada anuitas tetap.

Biaya serahkan. Sebagaimana dijelaskan sebelumnya, biaya ini benar-benar dapat mengurangi nilai pokok dari kontrak anuitas Anda. Mereka bisa mewakili persentase dari nilai anuitas, katakanlah 5%. Mereka umumnya akan berlaku untuk jangka waktu tertentu, yang bisa diperpanjang selama bertahun-tahun. Bahkan jika Anda tidak berniat menyerahkan anuitas dalam waktu di mana biaya penyerahan berlaku, Anda tidak akan pernah tahu itu pasti. Hidup memiliki cara melempar curveball, dan Anda dapat terjebak membayar biaya penyerahan pada waktu yang sangat tidak nyaman.

Penalti penarikan dini. Seperti yang telah kita bahas sebelumnya, selain biaya penyerahan, jika Anda mencairkan kontrak anuitas sebelum Anda mengubah 59 1/2, Anda akan dikenai penalti penarikan awal 10% yang dikenakan oleh IRS. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa pendapatan bunga atas anuitas Anda terakumulasi atas dasar penangguhan pajak. Dan karena anuitas telah ditetapkan terutama untuk tujuan pensiun, IRS memaksakan hukuman sebagai cara untuk mencegah investor menarik uang dari anuitas mereka sebelum mencapai usia pensiun.

Pengembalian suku bunga adalah untuk jangka waktu terbatas. Bunga pada anuitas tetap biasanya bertahan tidak lebih dari beberapa tahun. Misalnya, Anda mungkin mendapatkan tarif awal yang tinggi yang akan efektif selama satu tahun, setelah itu kurs akan jauh lebih rendah untuk keseimbangan jangka waktu. Mungkin, katakanlah, 5% di tahun pertama, dan kemudian turun ke 2% untuk empat tahun ke depan. Tentu saja, CD serupa. Meskipun dimungkinkan untuk mendapatkan CD yang berjalan selama 10 tahun, sebagian besar penawaran adalah untuk lima tahun atau kurang.

Suku bunga tidak menyesuaikan dengan inflasi. Apa pun tingkat pengembalian bunga pada anuitas tetap, itu akan tetap konstan untuk jangka waktu penuh. Tetapi mengingat bahwa inflasi mengurangi daya beli hampir setiap tahun, Anda mungkin menemukan bahwa pendapatan bunga yang Anda terima pada anuitas Anda, begitu Anda mulai mengambil penarikan, tidak akan mengikuti inflasi. Tentu saja, ini berlaku untuk hampir semua investasi pendapatan tetap, khususnya obligasi jangka panjang. Dan di situlah investasi ekuitas, seperti saham dan kepercayaan investasi real estat, datang ke dalam gambar.

Kematian dan ketahanan hidup. Salah satu manfaat utama dari anuitas tetap adalah bahwa hal itu dapat memberi Anda penghasilan secara harfiah seumur hidup Anda. Tetapi flipside dari keuntungan itu adalah bahwa nilai sisa dari kontrak anuitas akan dikembalikan kepada perusahaan asuransi setelah kematian Anda.

Ini bisa terjadi setelah anuitas mencapai kematangan, dan mulai membuat distribusi. Perusahaan asuransi akan melakukan pembayaran untuk sisa hidup Anda - apakah itu satu tahun atau 30. Apa pun yang tersisa di anuitas pada waktu itu akan menjadi milik perusahaan asuransi. Itu berarti itu tidak akan tersedia untuk diteruskan ke ahli waris Anda. Ini benar-benar rencana investasi manfaat hidup.

Apakah Mereka Baik untuk Anda?

Dalam menimbang manfaat dan risiko anuitas tetap, bagaimana Anda bisa tahu jika mereka adalah investasi yang baik untuk Anda? Mereka dapat bekerja jika Anda menginginkan beberapa atau semua pengaturan keuangan berikut:

Mencari diversifikasi dari ekuitas. Jika Anda mencari investasi alternatif yang aman untuk bagian dari portofolio Anda, anuitas tetap dapat menjadi diversifikasi yang solid. Mereka memberikan tingkat pengembalian tetap, pendapatan tetap, dan nilai pokok terjamin.

Anda menginginkan tarif lebih tinggi daripada yang bisa Anda dapatkan di CD. Selama beberapa tahun terakhir, pengembalian CD melayang sedikit di atas nol. Pada CD jangka panjang, seperti lima tahun, sulit mendapatkan lebih dari 2%. Anda dapat melakukan lebih baik dari itu dengan anuitas tetap, dan itulah salah satu alasan utama mengapa orang berinvestasi di dalamnya melalui CD.

Penghasilan untuk pensiun. Anuitas tetap adalah kendaraan investasi yang telah dibuat khusus untuk masa pensiun. Penghasilan yang Anda peroleh dari mereka sebelum mengambil distribusi terakumulasi atas dasar penangguhan pajak. Setelah itu, Anda dapat mengatur rencana untuk membayar penghasilan selama sisa hidup Anda. Secara teori, Anda dapat melakukannya dengan CD, tetapi dengan anuitas tetap, semuanya terjadi secara otomatis.

Anda telah memaksimalkan kontribusi pensiun Anda. Katakanlah Anda telah memaksimalkan kontribusi Anda untuk rencana pensiun standar, seperti IRA dan 401 (k), tetapi Anda masih menginginkan lebih banyak tabungan yang ditangguhkan pajak untuk masa pensiun. Anda dapat menggunakan anuitas untuk memberikan penghematan pajak tambahan yang terlindung. Tidak ada batasan dolar pada seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada anuitas, yang dapat memberikan Anda kesempatan yang sangat baik untuk mempercepat tabungan pensiun Anda, terutama jika Anda mulai menabung untuk pensiun di akhir permainan.

Anuitas tetap, atau segala anuitas dalam hal ini, tentu saja tidak untuk semua orang. Tetapi jika Anda menyukai manfaat yang mereka berikan - dan Anda merasa nyaman dengan risiko yang menyertainya - Anda harus melihat serius untuk berinvestasi dalam satu. Itu bisa berubah menjadi produk investasi yang tepat untuk kebutuhan Anda.

Tonton videonya: Top 3 Annuities Tetap Terbaik Untuk Perencanaan Pensiun

Pesan Populer

Kategori Kredit, Artikel Berikutnya

Bagaimana Pencurian Identitas Menghancurkan Skor Kredit Anda
Kredit

Bagaimana Pencurian Identitas Menghancurkan Skor Kredit Anda

Ingin mendengar nomor yang mengejutkan? Ada 16,7 juta orang yang terkena dampak pencurian identitas pada tahun 2017. Hampir 17 JUTA orang! Beberapa kasus pencurian identitas cukup kecil. Mungkin Anda memperhatikan beberapa transaksi yang tidak Anda lakukan pada laporan kartu kredit Anda, dan panggilan cepat ke bank Anda tentang penipuan menyelesaikan masalah.
Baca Lebih Lanjut
Kapan Anda Harus Membeli Anuitas: 5 Skenario Kehidupan Nyata
Kredit

Kapan Anda Harus Membeli Anuitas: 5 Skenario Kehidupan Nyata

Banyak penasehat berpikir bahwa mereka melakukan kesenangan besar kepada klien mereka dengan memberi tahu mereka bahwa mereka tidak akan pernah memasukkan mereka ke dalam anuitas. Dan dengan semua tekanan negatif yang didapatkan, itu tidak terlalu mengejutkan. Namun, saya pikir anuitas fantastis - dalam situasi yang tepat. Setidaknya ada 15 alasan mengapa beberapa orang tidak harus membeli anuitas.
Baca Lebih Lanjut
11 Pilihan dan Penunggang untuk Mengejar Anuitas Anda
Kredit

11 Pilihan dan Penunggang untuk Mengejar Anuitas Anda

Salah satu alasan mengapa orang curiga terhadap anuitas adalah karena mereka memiliki ketentuan tertentu yang dapat mengganggu. Misalnya, jika Anda mengambil kontrak anuitas dengan harapan bahwa itu akan memberi Anda penghasilan setidaknya selama 20 tahun ke depan, tetapi Anda meninggal setelah 10 tahun, sisa saldo dalam kontrak akan kembali ke perusahaan asuransi, bukan untuk ahli waris Anda.
Baca Lebih Lanjut
Kartu Kredit Reward Travel Terbaik untuk 2018
Kredit

Kartu Kredit Reward Travel Terbaik untuk 2018

Kartu kredit perjalanan teratas menawarkan lebih banyak dari pada pengeluaran harian Anda. Dengan rencana yang solid di tempat, imbalan kartu kredit benar-benar dapat membuat impian perjalanan Anda menjadi kenyataan. Bayangkan terbang kelas bisnis ke Tokyo untuk sen dolar atau menghabiskan lima malam di sebuah resor mewah di Maladewa untuk biaya naik perahu ke pulau pribadi Anda yang terpencil.
Baca Lebih Lanjut