Kredit

11 Pilihan dan Penunggang untuk Mengejar Anuitas Anda

Salah satu alasan mengapa orang curiga terhadap anuitas adalah karena mereka memiliki ketentuan tertentu yang dapat mengganggu. Misalnya, jika Anda mengambil kontrak anuitas dengan harapan bahwa itu akan memberi Anda penghasilan setidaknya selama 20 tahun ke depan, tetapi Anda meninggal setelah 10 tahun, sisa saldo dalam kontrak akan kembali ke perusahaan asuransi, bukan untuk ahli waris Anda.

Kontrak anuitas memiliki sejumlah ketentuan seperti itu. Karena penekanannya pada penyediaan tunjangan penghasilan seumur hidup, anuitas harus memiliki ketentuan tertentu yang memungkinkan perusahaan asuransi membayar pendapatan itu, bahkan jika nilai anuitas sepenuhnya habis. Di permukaan, itu mungkin menyebabkan Anda benar-benar menghindari anuitas, meskipun mereka menawarkan manfaat yang kuat, terutama bagi para pensiunan.

Tetapi jika Anda menyukai manfaat anuitas, tetapi Anda tidak merasa nyaman dengan beberapa cara yang mereka lakukan, ada beberapa solusi. Mereka disebut sebagai pengendara, dan mereka dapat menghapus beberapa ketentuan yang lebih dipertanyakan yang umum dalam anuitas. Ada beberapa anuitas berbeda, yang mengatasi berbagai masalah.

Ada juga versi yang berbeda dari masing-masing opsi, meskipun terkadang versi tersebut hanya masalah menggambarkan opsi yang sama tetapi dengan bahasa yang berbeda.

Ada juga biaya yang terlibat dengan setiap pengendara. Umumnya, biaya tersebut dinilai dalam bentuk pembayaran pendapatan yang berkurang. Misalnya, jika pembayaran tahunan dari anuitas adalah 6% per tahun, dan biaya pengendara tertentu 0,75% per tahun, pembayaran tahunan akan dikurangi menjadi 5,25% untuk kehidupan anuitas.

Berikut adalah beberapa pengendara anuitas yang lebih umum:

1. Jaminan Penarikan Manfaat

Pengambil manfaat penarikan yang dijamin datang dalam setidaknya dua rasa yang berbeda, a jaminan penarikan manfaat seumur hidup (GLWB), dan a dijamin manfaat penarikan minimum (GMWB).

Biasanya ketika Anda berinvestasi dalam anuitas, hanya ada dua cara untuk menarik uang dari rencana:

1. "Mengumumkan" dana - yang berarti membuat distribusi reguler, atau
2. Lakukan penarikan, dan bayar biaya penyerahan

Pengambil keuntungan yang dijamin menarik memberi Anda cara lain untuk mendapatkan akses ke uang Anda. Pengendara GLWB menyediakan penarikan segera dari saldo yang diinvestasikan, tanpa harus mewajibkan investasi. Jumlah yang dapat Anda tarik ditentukan oleh persentase dari total investasi dalam anuitas.

Dan meskipun Anda melakukan penarikan, dana yang tersisa di anuitas terus diinvestasikan sesuai dengan kontrak asli. Dalam banyak kasus, tanggal di mana Anda akan mulai menerima pembayaran pendapatan normal dari rencana akan ditunda ke tanggal berikutnya.

GMWB menyediakan pemilik anuitas dengan kemampuan untuk menarik persentase tertentu dari investasi awal mereka dari anuitas sampai mereka telah menarik seluruh jumlah investasi awal tersebut. Ini melindungi prinsipal yang diinvestasikan dalam anuitas oleh pemilik anuitas. Sebagai contoh, pemilik anuitas dapat menarik 10% dari saldo anuitas setiap tahun, sampai jumlah penuh dari investasi awal telah sepenuhnya pulih. Sementara itu, sisa saldo dalam rencana terus tumbuh dengan pasar.

2. Penghasilan Manfaat Penghasilan Seumur Hidup

Pengemudi manfaat seumur hidup (LIB) umumnya tersedia dengan anuitas variabel. Dengan pengendara, perusahaan asuransi menjamin bahwa Anda akan menerima pembayaran pendapatan rutin dari anuitas, apakah itu bulanan, triwulanan, atau setiap tahun. Pembayaran akan terus berlanjut selama sisa hidup Anda, bahkan jika saldo sebenarnya di anuitas sepenuhnya habis.

LIB dapat memastikan bahwa Anda tidak pernah hidup lebih lama dari uang Anda, yang merupakan kekhawatiran umum para pensiunan. Misalnya, katakanlah Anda menginvestasikan $ 200.000 dalam suatu tunjangan. Kontrak tersebut memberikan pendapatan tahunan sebesar 5% - tetapi setelah 20 tahun, anuitas tersebut benar-benar habis. Perusahaan asuransi akan terus membayar Anda dengan pendapatan tahunan yang telah disepakati, dalam hal ini $ 10.000 (5% dari $ 200.000) selama sisa hidup Anda.

Pembalap LIB adalah ide bagus untuk orang yang mulai mengambil manfaat pendapatan katakan, 60, dan mengharapkan untuk hidup 25 atau 30 tahun lagi.

3. Death Benefit Rider

Salah satu kerugian umum dari anuitas adalah bahwa mereka ditetapkan sebagai kontrak manfaat hidup. Artinya, mereka memberi Anda manfaat penghasilan selama sisa hidup Anda, tetapi begitu Anda mati tidak ada manfaat asuransi bagi ahli waris Anda.

Ini bisa menjadi kerugian yang jelas Anda membeli anuitas dengan maksud bahwa itu akan memberikan penghasilan untuk Anda selama 20 tahun, tetapi Anda mati setelah 10 tahun. Sisa dana dalam kontrak anuitas akan dikembalikan ke perusahaan asuransi. Dan karena Anda hanya setengah dari masa kontrak yang diharapkan, keseimbangan itu akan sangat besar.

Pembalap manfaat kematian memberi Anda kemampuan untuk memberikan manfaat kematian bagi ahli waris Anda dalam hal kematian Anda, mengkonversi anuitas untuk manfaat hidup dan kontrak kematian.

Pembunuh manfaat kematian menjamin bahwa ahli waris Anda akan menerima setidaknya jumlah premi yang Anda bayarkan untuk tunjangan hidup. Misalnya, jika Anda membayar $ 250.000 untuk menetapkan anuitas, dan pada tanggal kematian Anda hanya separuh dari premi yang telah dikembalikan kepada Anda, ahli waris Anda akan berhak atas santunan kematian sebesar $ 125.000.

4. Pengasuh Perawatan Jangka Panjang

Karena orang-orang hidup lebih lama sepanjang waktu, memberikan perawatan jangka panjang telah menjadi perhatian yang semakin besar. Tetapi masalah mendasar dengan perawatan jangka panjang adalah harganya sangat mahal. Tidak hanya itu, tetapi ada penurunan jumlah perusahaan asuransi yang memberikan kebijakan untuk menutupi perawatan jangka panjang.

Tapi Anda dapat menambahkan pengendara perawatan jangka panjang ke anuitas, sehingga Anda akan memiliki kemungkinan yang tercakup dalam rencana Anda.Anuitas akan memberikan penghasilan yang ditentukan dalam kontrak, tetapi juga akan membayar tunjangan perawatan jangka panjang jika diperlukan.

Apa yang dilakukan oleh pengasuh jangka panjang adalah menyesuaikan pembayaran pendapatan untuk membantu mengakomodasi biaya perawatan jangka panjang. Misalnya, misalkan biaya perawatan jangka panjang adalah $ 6.000 per bulan. Jika anuitas dijadwalkan untuk memberi Anda pembayaran pendapatan bulanan sebesar $ 3.000, pembayaran akan berlipat ganda menjadi $ 6.000 per bulan jika Anda secara medis ditentukan untuk memerlukan perawatan jangka panjang.

Seorang pengasuh perawatan jangka panjang biasanya memberikan manfaat yang akan menggandakan pembayaran pendapatan normal dari anuitas. Untuk alasan ini, jika Anda tahu bahwa perawatan jangka panjang di daerah Anda berjalan sekitar $ 6.000 per bulan, Anda dapat menetapkan anuitas Anda dengan pembayaran penghasilan $ 3.000 per bulan. Itu akan memberi Anda kemampuan untuk mampu membayar perawatan jangka panjang, jika perlu.

Pembayaran meningkat biasanya tersedia hingga 60 bulan, dan umumnya berlaku hanya untuk satu orang - baik Anda atau pasangan Anda. Ini juga biasanya berlaku untuk satu situasi perawatan jangka panjang. Misalnya, jika Anda berada dalam perawatan jangka panjang selama tiga tahun dan kemudian keluar, manfaatnya tidak akan terbawa ke masa inap kedua.

5. Penumpang Biaya Hidup (COLA)

Annuities datang dengan penghasilan bulanan yang ditentukan. Penghasilan itu ditentukan pada saat Anda mengambil kontrak anuitas, dan ditetapkan untuk seluruh jangka waktu. Sementara itu dapat memberikan penghasilan terjamin kepada Anda sebagai pemilik anuitas, itu tidak memperhitungkan inflasi.

Untuk alasan ini, Anda dapat menambahkan biaya hidup penyesuaian (COLA) pengendara untuk anuitas Anda. Ini menyediakan peningkatan dalam pembayaran bulanan, berdasarkan ukuran inflasi.

Pengendara COLA menggunakan dua metode untuk menghitung peningkatan pembayaran tunjangan Anda. Yang pertama didasarkan pada tingkat kenaikan berdasarkan statistik aktual, seperti Indeks Harga Konsumen (IHK), yang disediakan oleh Biro Statistik Tenaga Kerja. Ini adalah ukuran inflasi yang paling umum digunakan di seluruh perekonomian. Perubahan tahunan dalam IHK digunakan untuk menentukan perubahan dalam tunjangan bulanan Anda, yang juga dapat turun jika indeks melaporkan perubahan negatif (deflasi).

Yang kedua didasarkan pada peningkatan persentase tingkat. Misalnya, Anda dapat memilih persentase tertentu, misalnya 3% (kira-kira tingkat inflasi rata-rata selama beberapa dekade terakhir). Itu akan memberi Anda peningkatan tahunan dalam pembayaran tunjangan Anda, terlepas dari apa yang sebenarnya terjadi dengan tingkat inflasi. Anda mungkin menggunakan metode ini jika Anda yakin bahwa CPI tidak sepenuhnya akurat. Namun jika tingkat inflasi meningkat di atas 3%, Anda akan lebih baik menggunakan metode CPI.

6. Pengembalian atau Pengembalian Premium Riders

Pembalap ini sangat mirip dengan pengendara kematian, karena memberikan manfaat kematian bagi ahli waris Anda, di samping manfaat hidup yang dibayarkan oleh anuitas itu sendiri.

Di bawah pengembalian uang atau pengembalian pebalap premium, perusahaan asuransi akan mengembalikan dana yang diinvestasikan kepada penerima yang dinamai pada pengendara jika pemilik anuitas meninggal sebelum nilai pokok anuitas dibayarkan. Ini secara efektif memberikan pengembalian uang tunai yang sama dengan premi yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi untuk menetapkan anuitas, pembayaran manfaat kurang dibuat antara saat anuitas dimulai dan pemilik meninggal.

Jadi, jika Anda membayar premi $ 200.000 ke dalam anuitas, dan mengumpulkan manfaat selama 10 tahun dengan total $ 100.000, maka sisa $ 100.000 akan dibayarkan kepada penerima Anda.

Dalam variasi tertentu dari pengendara, perusahaan asuransi juga akan memasukkan bunga yang diperoleh atas investasi anuitas sementara kontrak itu berlaku.

Tentu saja, semakin lama kontrak anuitas diberlakukan, dan semakin banyak pembayaran pokok, dan semakin rendah manfaat kematiannya. Bahkan mungkin setelah 20 tahun atau lebih telah berlalu, tidak ada tunjangan kematian yang akan dibayarkan karena anuitas telah habis.

7. Pening Resiko Gangguan

Pengendara risiko yang cacat tersedia dalam hal Anda membuat anuitas, tetapi Anda memiliki kondisi yang terkait dengan kesehatan yang mungkin memperpendek umur Anda. Jika pengendara ini ditambahkan ke tunjangan Anda, umumnya akan menyelesaikan misinya dengan memberi Anda pembayaran pendapatan yang lebih tinggi atas apa yang akan menjadi jangka pendek.

Kondisi medis dapat mencakup penyakit jantung, kanker, stroke, alkoholisme, leukemia, sirosis hati, tekanan darah tinggi, leukemia, dan sejumlah kondisi yang berhubungan dengan kesehatan lainnya.

Pengendara ini tentu saja akan menambahkan evaluasi kesehatan ke dalam campuran. Sama seperti halnya dengan polis asuransi jiwa, perusahaan asuransi kemungkinan akan mengharuskan Anda memberikan dokumentasi untuk mendukung kondisi kesehatan yang diklaim. Ini dapat menghasilkan penyelidikan terhadap riwayat kesehatan Anda yang sangat mirip dengan apa yang akan dilakukan dengan polis asuransi jiwa yang ditanggung secara medis. Beberapa perusahaan bahkan mungkin meminta Anda menjalani pemeriksaan medis.

8. Commuter Payout Rider

Seorang pembalap pembayaran dirangsur memungkinkan Anda untuk menarik jumlah sekaligus dari anuitas Anda. Hal ini sangat mirip dengan pengendara keuntungan penarikan dijamin, dan bahkan mungkin nama yang berbeda untuk pengendara yang sama yang ditawarkan oleh perusahaan yang berbeda. Karena anuitas biasanya disiapkan untuk memberi Anda aliran pemasukan yang tetap selama hidup Anda, biasanya mereka membatasi kemampuan Anda untuk melakukan penarikan sekaligus. Pengendara ini bisa membuka kemungkinan itu.

Biasanya pengendara datang dengan batas penarikan yang didasarkan pada persentase dari premi yang dibayarkan untuk anuitas, atau jumlah dolar tetap. Selain itu, penarikan biasanya terbatas pada beberapa tahun pertama ketika kontrak anuitas diberlakukan.

9. Dijamin Penerima Manfaat Akumulasi Minimum

Pengambil keuntungan akumulasi minimum yang dijamin (GMAB) biasanya melekat pada anuitas variabel, yang dirancang terutama untuk melindungi anuitas dari penurunan nilai kontrak karena perubahan di pasar keuangan.

Pengendara menjamin bahwa jumlah minimum yang diterima akan menjadi jumlah dolar yang diinvestasikan dalam kontrak, atau keuntungan dalam nilai kontrak, antara waktu yang ditetapkan dan mulai melakukan pembayaran pendapatan.

Ada risiko mengambil pembalap ini. Manfaat hanya akan terjadi jika nilai anuitas jatuh di bawah nilai yang dijamin. Jika tidak pernah terjadi, pemilik anuitas akan membayar untuk tunjangan yang tidak akan pernah diterima. Beberapa perusahaan asuransi memiliki ketentuan di dalam pengendara bahwa biaya kumulatif pengendara dikembalikan kepada pemilik anuitas, jika nilai anuitas lebih tinggi daripada nilai yang dijamin. Itu adalah ketentuan bahwa Anda akan ingin memastikan ada di tempat sebelum menambahkan pengendara ini ke anuitas Anda.

10. Dijamin Penghasilan Manfaat Penghasilan Minimum

Pengasuh manfaat pendapatan minimum terjamin (GMIB) memastikan pembayaran pendapatan tertentu terlepas dari kinerja anuitas Anda sejak kontrak diberlakukan.

Di bawah pengendara berpenghasilan minimal yang dijamin, pembayaran pendapatan Anda biasanya didasarkan pada beberapa perhitungan penting. Sebagai contoh, beberapa perhitungan termasuk:

  • Pembayaran berdasarkan persentase dari nilai anuitas
  • Nilai sebenarnya dari anuitas pada saat pembayaran pendapatan dimulai, atau
  • Nilai hari jadi kontrak tertinggi dari anuitas

Menurut ketentuan pengendara berpenghasilan minimal yang dijamin, Anda akan dibayar berdasarkan opsi yang memberi Anda penghasilan tertinggi. Jadi, jika Anda menginvestasikan $ 200.000 dalam anuitas variabel, dan setelah 10 tahun itu bernilai $ 250.000, Anda mungkin dibayar berdasarkan katakanlah, suku bunga 5% pada $ 200.000, diperparah selama 10 tahun. Itu akan menghasilkan nilai $ 325.779. Pembayaran pendapatan Anda akan didasarkan pada yang lebih tinggi dari dua angka.

Menambahkan pengendara dengan penghasilan minimum yang dijamin merupakan alasan penting mengapa seorang investor mungkin memilih anuitas karena hanya berinvestasi dalam reksa dana. Ini berarti bahwa investor memiliki peluang untuk memiliki nilai lebih tinggi dari apa yang dapat disediakan oleh reksa dana, terutama di pasar yang berkinerja buruk.

11. Penularan Disabilitas, Pengangguran, dan Penyakit Terminal

Ini adalah pengendara yang berhubungan dengan kondisi kesehatan atau status pekerjaan Anda. Ada pembalap yang disesuaikan untuk setiap situasi.

SEBUAH pengendara cacat sebagian tunjangan membayar manfaat jika kemampuan Anda untuk mencari nafkah telah dirugikan oleh peristiwa penonaktifan. Tidak seperti polis asuransi cacat standar, itu tidak memberikan manfaat berdasarkan penghasilan pekerjaan Anda yang sebenarnya. Sebaliknya, ia membayar Anda persentase tertentu dari pembayaran pendapatan bulanan yang disepakati di bawah kontrak anuitas Anda. Biasanya pembayaran ini dilakukan untuk jangka waktu tertentu, yang umumnya tidak lebih dari satu tahun.

Pengendara juga dapat mencakup manfaat untuk pengangguran, meskipun itu juga dapat ditetapkan sebagai pebalap terpisah. Anuitas akan membayar Anda persentase tertentu dari pembayaran pendapatan bulanan Anda yang disepakati dalam kontrak anuitas, hingga satu tahun.

Dalam kedua kasus, biaya penyerahan akan dibebaskan.

SEBUAH pengendara penyakit terminal akan memungkinkan Anda untuk mengakses persentase tertentu dari anuitas Anda karena kondisi kesehatan yang membuat Anda memiliki harapan hidup satu tahun atau kurang. Dalam waktu itu, biaya penyerahan akan dibebaskan.

Membungkusnya

Seperti yang Anda lihat, ada pengendara yang bisa membayangkan apa saja. Jika Anda mempertimbangkan berinvestasi di anuitas, pastikan untuk memunculkannya apa saja kekhawatiran yang Anda miliki, baik tentang anuitas itu sendiri, atau tentang situasi pribadi Anda sendiri. Kemungkinan ada pengendara yang dapat ditambahkan ke anuitas, yang akan menangani masalah apa pun yang mungkin terjadi.

Pesan Populer

Kategori Kredit, Artikel Berikutnya

Kapan Anda Harus Membeli Anuitas: 5 Skenario Kehidupan Nyata
Kredit

Kapan Anda Harus Membeli Anuitas: 5 Skenario Kehidupan Nyata

Banyak penasehat berpikir bahwa mereka melakukan kesenangan besar kepada klien mereka dengan memberi tahu mereka bahwa mereka tidak akan pernah memasukkan mereka ke dalam anuitas. Dan dengan semua tekanan negatif yang didapatkan, itu tidak terlalu mengejutkan. Namun, saya pikir anuitas fantastis - dalam situasi yang tepat. Setidaknya ada 15 alasan mengapa beberapa orang tidak harus membeli anuitas.
Baca Lebih Lanjut
Kartu Kredit Bisnis Terbaik
Kredit

Kartu Kredit Bisnis Terbaik

Kartu kredit bisnis terbaik di pasar membantu pemilik bisnis mendapatkan uang kembali dan hadiah perjalanan bersama dengan fasilitas khusus yang tidak bisa mereka dapatkan di tempat lain. Beberapa kartu teratas bahkan menawarkan bonus pendaftaran besar senilai $ 500 atau lebih. Yang terbaik dari semuanya, satu-satunya hal yang harus Anda lakukan untuk mendapatkan ribuan dolar dalam bentuk hadiah adalah mendaftar dan mulai menggunakan kartu Anda.
Baca Lebih Lanjut
Kartu Kredit Reward Travel Terbaik untuk 2018
Kredit

Kartu Kredit Reward Travel Terbaik untuk 2018

Kartu kredit perjalanan teratas menawarkan lebih banyak dari pada pengeluaran harian Anda. Dengan rencana yang solid di tempat, imbalan kartu kredit benar-benar dapat membuat impian perjalanan Anda menjadi kenyataan. Bayangkan terbang kelas bisnis ke Tokyo untuk sen dolar atau menghabiskan lima malam di sebuah resor mewah di Maladewa untuk biaya naik perahu ke pulau pribadi Anda yang terpencil.
Baca Lebih Lanjut
Ulasan Chase Blueprint
Kredit

Ulasan Chase Blueprint

Pernahkah Anda berjuang untuk mengelola penggunaan kartu kredit Anda? Pernahkah Anda merasa frustrasi untuk dikenakan bunga pada barang-barang Anda setiap hari ketika Anda mencoba untuk membayar saldo Anda? Satu set perangkat lunak baru oleh Chase Bank yang disebut Blueprint bertujuan untuk membantu Anda mengelola penggunaan kartu kredit Anda dan melunasi utang Anda dengan sebuah rencana.
Baca Lebih Lanjut