Kredit

Bagaimana Cara Kerja Anuitas?

"Bagaimana cara kerja anuitas?"
“Bagaimana annuities berbeda dari investasi lain?”
"Apakah anuitas benar-benar tepat untukku?"

Ini adalah beberapa pertanyaan umum yang dimiliki orang ketika datang ke anuitas.

Mengapa ada begitu banyak kebingungan seputar anuitas? Itu karena ada beberapa jenis anuitas yang berbeda, semua dengan berbagai persyaratan dan opsi pengendara, dan banyak penasihat keuangan (atau agen asuransi) menjelaskannya dengan buruk atau sengaja mengaburkan definisi untuk mendorong satu produk dari yang lain.

Saya di sini untuk menjernihkan kebingungan dan mendorong Anda untuk secara hati-hati mempertimbangkan apakah anuitas mungkin pilihan investasi cerdas untuk Anda. Mereka mendapatkan rap yang buruk dan mereka pasti tidak cocok untuk semua orang, tetapi ada skenario nyata ketika anuitas sangat masuk akal.

Oke, mari kita menyelami dunia anuitas:

  • Apa itu anuitas?
  • Jenis anuitas
  • Contoh anuitas sederhana
  • Bagaimana annuities berbeda dari investasi lain?
  • Apakah anuitas tepat untuk Anda?
  • Bekerja dengan seorang profesional untuk mendapatkan penawaran

Apa itu Anuitas dan Bagaimana Mereka Bekerja?

Anuitas adalah jumlah uang tetap yang dibayarkan kepada seseorang setiap tahun. Boom, kita semua bisa pulang. Ha, tidak cukup.

Annuities biasanya berusaha untuk menurunkan risiko yang ditanggung oleh investor dengan membuat satu hal pasti: pendapatan reguler. Meskipun manfaatnya mungkin memberi Anda ketenangan pikiran, itu belum tentu merupakan manfaat terbaik jika uang yang Anda terima akhirnya menjadi kurang dari apa yang dapat Anda dapatkan dari investasi lain, meskipun berisiko.

Jadi sebenarnya, ada dua faktor yang perlu dipahami tentang anuitas:

  1. Pertama, mereka memiliki potensi untuk menurunkan risiko Anda ketika dipilih lebih dari, katakanlah, saham.
  2. Kedua, mereka memiliki potensi untuk menurunkan berapa banyak uang yang Anda hasilkan ketika dipilih, katakanlah, saham!

Untuk memahami bagaimana kerja anuitas tertentu, pastikan untuk membaca kontrak anuitas dengan hati-hati dan bekerja dengan agen yang memiliki reputasi baik.

Ini sangat penting. Saya telah melihat orang-orang tertipu untuk membeli anuitas konyol yang memiliki biaya keterlaluan.

Tidak percaya padaku? Baca bagaimana seorang wanita membayar lebih dari $ 3.500 dalam biaya anuitas variabel dan bahkan tidak mengetahuinya.

Jenis Utama Annuities, Broken Down

Untuk lebih memahami cara kerja anuitas, mari kita lihat beberapa jenis anuitas dan fitur utama mereka. Perlu diingat, ada jenis lain dari anuitas juga, tetapi ini adalah beberapa yang paling umum.

Memperbaiki Annuities

Ini sangat mirip dengan CD bank atau rekening tabungan. Anda memasukkan sejumlah uang, dan uang itu menghasilkan bunga. Bunga ini kemudian ditambahkan ke akun.

Cukup mudah, bukan?

Mereka diasuransikan oleh perusahaan asuransi, bukan FDIC. Jadi, seperti CD, anuitas tetap diasuransikan, tetapi ingat bahwa perusahaan asuransi kurang stabil daripada FDIC. Ada kemungkinan bahwa perusahaan asuransi yang menjual anuitas tetap kepada Anda bisa bangkrut, dan jika itu terjadi, Anda mungkin kehilangan uang Anda. Kemungkinan hal ini terjadi mungkin sangat rendah, tetapi itu perlu disebutkan.

Untuk alasan ini, peringkat sangat penting. Ada beberapa lembaga yang menguji kekuatan keuangan perusahaan yang mengeluarkan anuitas. Saya merekomendasikan melakukan pencarian online sederhana untuk peringkat ini sebelum memutuskan perusahaan mana yang akan pergi.

Perbedaan lain antara anuitas tetap dan CD meliputi:

  1. Jika Anda menyerahkan anuitas prematur, Anda mungkin harus membayar menyerah biaya pada kepala sekolah (versus hanya kehilangan minat Anda dalam CD)
  2. Annuities tunduk pada aturan akun pensiun karena bunga ditangguhkan pajak. Jadi jika Anda menyerahkan anuitas secara prematur, Anda juga dapat dikenakan a Hukuman 10% dari pemerintah federal.

Anuitas seharusnya menurunkan jumlah risiko yang Anda ambil dalam strategi investasi Anda. Dan, sementara anuitas tetap tentu saja pada akhir spektrum yang lebih aman, hukuman di atas harus diperhitungkan sebagai risiko ketika Anda mempertimbangkan untuk membeli anuitas tetap. Bahkan jika Anda tidak bermaksud untuk menyerah, keadaan kehidupan dapat mendorong Anda untuk melakukannya, yang mengakibatkan kerugian.

Meskipun ada beberapa hal negatif tentang anuitas tetap, ada satu hal positif yang perlu disebutkan: tarif biasanya lebih tinggi dengan anuitas tetap daripada dengan CD.

Saya ingat saya pernah memiliki klien yang menginginkan jaminan pengembalian tetapi CD tidak membayar apa pun. Saya menemukan dia anuitas tetap selama 5 tahun dengan membayar 3%, yang secara signifikan lebih baik daripada sedikit pengembalian CD yang dibayarkan. Jika Anda perlu bantuan untuk menemukan penawaran anuitas terbaik untuk kebutuhan Anda, gunakan formulir di halaman ini dan kami akan senang membantu!

Tapi, ingat, anuitas tetap tidak tepat untuk semua orang. Ketika saya masih muda, ibu saya ingin mengatur saya dengan investasi. Apa yang dia pilih? Anda dapat menebaknya: anuitas tetap.

Pada saat itu saya benar-benar tidak tahu ada banyak pilihan investasi yang lebih baik di luar sana bagi saya. Anda tahu, orang-orang di mana saya bisa mengambil lebih banyak risiko karena saya praktis menjalani hidup saya di depan saya. Saya menghargai apa yang ibu saya lakukan untuk saya, tetapi saya akhirnya menguangkan dan membuka Roth IRA. Saya menemukan kemudian bahwa penasihat keuangan ibu saya adalah agen asuransi, dan rekomendasi mereka kadang-kadang bisa miring. Pastikan Anda tahu apa yang Anda tandatangani, dan cari profesional yang dapat Anda percaya yang akan mempertimbangkan keseluruhan situasi keuangan Anda.

Annuities Tetap-Diindeks

Anuitas indeks tetap (juga dikenal sebagai "hibrida anuitas"), menjamin bahwa Anda tidak dapat kehilangan uang. Coba manfaatkan berinvestasi di pasar saham!

Tentu saja, ada juga sisi negatifnya: sebagian besar memiliki topi.Itu berarti jika pasar saham berjalan dengan sangat baik dan indeks meroket, Anda mungkin tidak akan mendapatkan sebanyak yang Anda bisa jika Anda berinvestasi langsung ke pasar. Ini tidak berlaku untuk semua anuitas yang diindeks tetap. Pastikan Anda benar-benar memahami apa yang Anda beli.

Anuitas tetap-indeks juga menawarkan manfaat hidup, yang dapat memberikan penghasilan untuk hidup Anda serta untuk pasangan Anda dalam hal kematian Anda.

Sebagian besar kebingungan tentang jenis anuitas ini berkaitan dengan rincian fuzzy yang disediakan oleh penasihat yang teduh.

Jika seorang penasihat memberikan Anda sebuah produk yang amenjamin pengembalian 6% tanpa risiko kepada prinsipal Anda”, penasihat ini tidak peduli dengan Anda dan semua yang mereka lakukan sedang coba lakukan adalah melakukan penjualan.

Apakah anuitas ini menawarkan pengembalian 6% (atau berapa pun)? Yah, semacam itu. Ini bukan bunga yang diperoleh dari prinsipal Anda, seperti bagaimana Anda terbiasa memikirkan tentang obligasi atau CD. Sebaliknya, ini ditambahkan pada manfaat pendapatan masa depan Anda yang dapat Anda ambil di lain waktu, seperti selama masa pensiun.

Ini sangat mirip dengan peningkatan manfaat Jaminan Sosial untuk setiap tahun Anda menunda mengambilnya. Kesepakatan yang sama di sini.

Sungguh, memahami bagaimana pekerjaan anuitas yang diindeks tetap cukup sederhana, selama Anda bekerja dengan penasihat yang memiliki punggung Anda dan tidak hanya tertarik untuk mendapatkan komisi cepat.

Annuities Segera

Anuitas segera memberikan pembayaran tepat sejak awal awal anuitas. Pembayaran ini bisa diperbaiki atau berubah-ubah.

Ini bagus untuk para pensiunan atau pensiunan. Tapi, itu berarti membayar pembayaran ganjil, dan setelah Anda melewati periode 30 hari ‚Ägratis, tidak ada jalan untuk kembali.

Ini berbeda dari anuitas tetap-indeks atau anuitas, di mana Anda masih memiliki akses ke kepala sekolah (meskipun, subjek berpotensi untuk biaya penyerahan).

Annuities Variabel

Saya akan memberitahu Anda di depan: Saya tidak suka anuitas variabel. Anuitas variabel cukup rumit, dan meskipun mungkin mengandung banyak ‚Äúfitur‚Äù atau‚ Ämanfaat ”yang mengundang suara, Anda harus berhati-hati.

Ketika Anda mendengar tentang “manfaat kematian yang dijamin” (manfaat bagi penerima manfaat jika annuitant meninggal sebelum pembayaran dimulai) dan ‚Äkelebihan jaminan ‚Äù atau‚ manfaat tanggungan yang dijamin, ‚Äù ingatlah untuk membaca catatan baik untuk melihat bagaimana mereka benar-benar bekerja.

Anuitas variabel berisi reksadana (disebut “sub-accounts”) yang biasanya dipilih dari kumpulan dana 80 hingga 300. Sementara itu mungkin tampak seperti banyak, perlu diingat bahwa Anda untuk berbelanja pasar sendiri, Anda akan menemukan ribuan pilihan untuk dipilih.

Selain itu, variabel anuitas tidak menjamin prinsipal Anda dan mereka mengubur banyak biaya dan biaya tersembunyi, dalam hal-hal seperti biaya kematian (M & E), pengendara, biaya sub-akun, dll. Semua masuk, investor bisa membayar hampir 4%.

Jika Anda memiliki anuitas variabel dan ingin tahu Anda banyak Anda benar-benar membayar, mintalah Uji Stres Anuitas bebas Anda di AnnuityTested.com.

Anuitas Pendapatan Ditangguhkan

Anuitas penghasilan tangguhan sangat mirip dengan apa yang mereka dengar: Anda menerima jaminan, pembayaran seumur hidup di kemudian hari. Tanggal “later” ini biasanya satu tahun atau lebih sejak saat Anda memulai anuitas pendapatan yang ditangguhkan.

Mengapa seseorang mendaftar untuk anuitas penghasilan yang ditangguhkan? Karena manfaat dari anuitas pendapatan yang ditangguhkan lebih besar daripada anuitas langsung. Mengapa? Karena perusahaan asuransi tahu bahwa semakin lama Anda hidup, semakin sedikit waktu yang Anda miliki di planet ini. Ini mengurangi jumlah waktu yang mungkin mereka miliki untuk melakukan pembayaran kepada Anda. Selain itu, mereka tidak perlu membayar Anda selama beberapa tahun.

Anuitas pendapatan yang ditangguhkan dapat menjadi bagian menguntungkan dari rencana pensiun, memberikan sejumlah besar ketenangan pikiran! Anda dapat membeli anuitas penghasilan yang ditangguhkan 10-15 tahun sebelum pensiun, dan kemudian yakinlah bahwa Anda akan memiliki penghasilan pada saat pensiun.

Ingat penurunan pasar saham setelah 9/11? Bagaimana kalau setelah krisis perumahan? Banyak pensiunan menemukan diri mereka dengan kerugian parah dalam portofolio mereka setelah peristiwa-peristiwa ini. Membeli anuitas pendapatan yang ditangguhkan mengurangi banyak kekhawatiran ini.

Kebijakan-kebijakan ini cukup populer, dan mereka layak Anda pertimbangkan. Bicarakan dengan perencana keuangan komprehensif untuk mengeksplorasi opsi ini.

Contoh Anuitas Sederhana

Untuk lebih memahami anuitas, bayangkan ini. Katakanlah Anda memiliki paman kaya yang hebat dalam berinvestasi di pasar saham dan obligasi. Dia secara finansial aman dan Anda tidak yakin tentang berinvestasi di pasar saham karena Anda tidak ingin kehilangan uang.

Jadi, Anda membuat kesepakatan dengan paman Anda. Anda akan mengiriminya pembayaran dari waktu ke waktu (atau mungkin lump sum), dia akan pergi ke depan dan menggunakan pengalamannya dan toleransi yang tinggi untuk risiko untuk menginvestasikan uang, dan dia akan mengirimkan pembayaran setiap tahun yang mungkin termasuk porsi dari apa yang dia buat di pasar.

Sekarang, paman Anda ingin mengajari Anda tanggung jawab dan tidak ingin memberikan layanan ini gratis (atau mungkin dia sedikit lapar untuk beberapa adonan lagi), jadi dia akan membebankan sejumlah biaya kepada Anda. Biayanya berbeda tergantung cara Anda mengatur transaksi.

Anda senang karena (1) Anda ingin prinsipal Anda dilindungi, (2) Anda menginginkan pengembalian terjamin, dan (3) Anda menyukai gagasan pendapatan yang dapat diprediksi. Pamanmu senang karena dia bisa menggunakan keamanan keuangannya untuk menghasilkan lebih banyak uang melalui kesepakatan.

Singkatnya, itulah cara kerja anuitas.

Meskipun ini adalah contoh sederhana, ingat bahwa kontrak anuitas tidak begitu sederhana. Lagi, Baca mereka!

Bagaimana Anuitas Berbeda dari Investasi Lain?

Saya sudah menjawab pertanyaan ini sebelumnya di artikel, tetapi mari selami sedikit lebih detail.

Banyak investor berpikir tentang pasar saham dan obligasi ketika mempertimbangkan di mana menempatkan uang mereka. Jadi, itulah yang akan kita fokuskan di sini.

Ketika Anda membeli saham dari suatu saham, Anda membeli kepemilikan di sebuah perusahaan. Harga per saham akan berfluktuasi dan terserah kepada investor untuk membeli rendah dan menjual tinggi (untuk mendapatkan keuntungan). Namun, ini tidak selalu mudah - terutama jika investor membeli selama periode waktu yang singkat.

Indeks saham adalah ukuran seberapa baik kelompok saham melakukan secara keseluruhan. Mungkin Anda pernah mendengar tentang "dana indeks." Dana indeks melacak indeks untuk memberikan pengembalian yang sama seperti yang Anda lihat dari indeks.

Dana indeks obligasi beroperasi dengan cara yang sama. Namun, pada intinya, obligasi pada dasarnya adalah utang yang terutang kepada Anda, investor.

Sekarang, apa hubungannya semua ini dengan anuitas? Yah, anuitas tetap-indeks melacak indeks (paling sering S & P 500) tetapi ingat, mereka memiliki kendala pada mereka berkali-kali. Meskipun Anda tidak akan kehilangan uang yang Anda masukkan ke dalam anuitas indeks tetap, potensi Anda untuk mendapatkan keuntungan seperti indeks mungkin dibatasi oleh topi.

Artinya, Anda menurunkan risiko dengan menggunakan anuitas indeks tetap. Saya suka anuitas tetap diindeks, tetapi mereka masih belum untuk semua orang.

Lain cara anuitas berbeda dari investasi lain berkaitan dengan likuiditas. Dengan reksa dana, ETF, atau portofolio terkelola, jika Anda membutuhkan uang, itu relatif mudah untuk dicapai. Annuities adalah cerita yang berbeda.

Anuitas variabel, tetap, dan tetap-indeks biasanya memiliki periode kontrak yang akan berkisar dari 3 hingga 12 tahun - Inilah sebabnya mengapa Anda membaca kontrak sebelum Anda masuk! Meskipun sebagian besar memungkinkan penarikan gratis tahunan (10% per tahun dari pokok ditambah bunga yang diterima adalah hal yang biasa), jumlah apa pun di atas yang dikenakan biaya penyerahan. Saya telah melihat biaya penyerahan tinggi seperti 9% sebelumnya, jadi ini bisa menjadi pukulan besar jika Anda membutuhkan uang cepat.

Itu sebabnya saya memberi tahu siapa saja yang tertarik dengan keamanan anuitas tak pernah menyimpan semua uang mereka ke dalam anuitas.

Apakah Anuitas (Benar) Tepat untuk Anda?

Mungkin.

Biasanya, saya bertanya kepada investor pertanyaan-pertanyaan ini untuk melihat apakah anuitas masuk akal bagi mereka:

  1. "Seberapa penting perlindungan kepala sekolah Anda?"
  2. "Seberapa penting memiliki aliran pendapatan yang dapat diprediksi saat pensiun?"

Jawaban Anda dapat menjadi indikasi yang baik apakah anuitas merupakan pilihan yang baik untuk Anda. Tapi, bahkan jika Anda berpikir anuitas kedengarannya hebat, saya SANGAT menyarankan Anda bekerja dengan agen bereputasi baik yang akan melakukan analisis menyeluruh terhadap situasi keuangan Anda untuk membantu Anda menemukan produk dan istilah yang tepat untuk situasi unik Anda.

Jika Anda memiliki anuitas dan tidak yakin apakah Anda harus melanjutkannya (atau berapa banyak Anda membayar dalam biaya), saya menawarkan Anuitas StressTest gratis.

Intinya: jangan biarkan anuitas membuat Anda panik. Mereka masuk akal untuk sebagian dan tidak untuk yang lain. Bekerja dengan profesional keuangan yang dapat dipercaya akan memberi Anda pemahaman yang baik tentang apakah anuitas harus memiliki tempat dalam portofolio investasi Anda atau jika strategi lain lebih masuk akal.

Tonton videonya: Sistem Riba dan Anuitas yang ada di bank

Pesan Populer

Kategori Kredit, Artikel Berikutnya

Cara Keluar dari Bad Annuity (tanpa melanggar bank)
Kredit

Cara Keluar dari Bad Annuity (tanpa melanggar bank)

Lihat apakah situasi ini terdengar akrab ... Saya baru-baru ini mendapat telepon dari seorang individu yang telah meninggalkan pekerjaannya, dan dia perlu menggulingkan 401 (k) nya. Karena tidak memiliki penasihat keuangan, ia bergantung pada rujukan tetangga yang harus bekerja sama dengannya. Tanpa melakukan penelitian lebih lanjut, ia bertemu dengan penasihat, dan penasihat menyarankan agar ia menggulirkan 401 (k) ke dalam anuitas IRA (catatan: ini bukan produk yang sebenarnya, hanya sebutan u
Baca Lebih Lanjut
Apakah Anuitas adalah Investasi yang Baik? The Good, Bad, dan Real Ugly
Kredit

Apakah Anuitas adalah Investasi yang Baik? The Good, Bad, dan Real Ugly

Annuities. Anda mungkin pernah mendengar penasihat investasi - atau penasihat asuransi - membicarakannya di masa lalu. Bahkan, sebelumnya saya menjelaskan beberapa alasan Anda harus dan tidak boleh membeli anuitas. Jika Anda menangkap saya di jalan dan bertanya apakah anuitas adalah investasi yang bagus, saya akan memberi tahu Anda jawaban singkatnya adalah bahwa itu tergantung.
Baca Lebih Lanjut
Tinjauan LendingTree
Kredit

Tinjauan LendingTree

LendingTree adalah pasar pinjaman online terkemuka di negara ini. Ini menyediakan peminjam dengan toko one-stop di mana mereka dapat mencari pemberi pinjaman pada satu platform online. Ini memberikan peminjam kemampuan untuk menemukan pinjaman terbaik yang tersedia dan memungkinkan Anda untuk berbelanja di antara berbagai penawaran pinjaman yang tersedia. Lebih dari ini, Lending Tree menciptakan lingkungan di mana banyak kreditur bersaing untuk bisnis Anda.
Baca Lebih Lanjut
Menemukan Harga & Tarif Anuitas Terbaik
Kredit

Menemukan Harga & Tarif Anuitas Terbaik

Anuitas mendapat banyak pers, baik dan buruk. Apa yang benar-benar turun adalah, sementara anuitas tidak direkomendasikan investasi untuk semua orang, mereka bisa persis apa yang dibutuhkan untuk investor tertentu. Mereka cenderung memiliki biaya tinggi, dan mereka membuatnya sangat sulit untuk menarik dana dari rencana setelah ditetapkan.
Baca Lebih Lanjut